The news is by your side.

Кредитная история. Что нужно для укрепления экспортного потенциала АПК

Kazakhstani Cowboy Herding His Sheep

Что нужно для укрепления экспортного потенциала АПК

Одним из условий успешного развития агропромышленного комплекса является доступность кредитных средств под низкие проценты. Для любого начинающего предпринимателя это хорошая возможность начать дело, встать на ноги и увеличить производственные мощности.

Особенно актуален такой подход в сфере АПК, где сохраняется высокая потребность в строительстве и модернизации производственных и инфраструктурных объектов, убеждены исследователи из Западно-Казахстанского аграрно-технического университета имени Жангир хана Толкын Абдулова, Замзагуль Султанова и Мира Бегеева.

 

У фермеров вся надежда на собственные ресурсы

По мнению исследователей, в настоящее время банки второго уровня предоставляют широкую линейку кредитных продуктов для различных отраслей экономики. Сельское хозяйство как отрасль экономики имеет особенности в организации кредитования сельскохозяйственных предприятий ввиду его специфических особенностей. Это сезонный характер производства, непрерывность производственного процесса, способность сельского хозяйства к самопроизводству, длительность кругооборота оборотных средств, большая зависимость от природно-климатических условий, высокий уровень экономических рисков. Необходимо отметить, что все средства в процессе кругооборота проходят три стадии: приобретения, производства и реализации.

На первой стадии сельскохозяйственные предприятия расходуют денежные средства на покупку необходимых материальных ресурсов. Продолжительность пребывания оборотных средств на второй стадии определяется спе­цифическими условиями производства. Так, для растениеводства характерна неравномерность нарастания затрат, то есть их увеличение в первом полугодии и снижение во втором. Выход и реализация готовой продукции начинаются в третьем квартале.

Вложение оборотных средств и их высвобождение в животноводстве осуществляется также ритмично. Эти факторы объясняют низкую инвестиционную активность субъектов АПК. Поэтому из-за низкого уровня доходности и значительных рисков сельскохозяйственные предприятия не являются привлекательным направлением вложения кредитных ресурсов для банков не только в Казахстане, но и на мировом кредитном рынке.

«Высокая интенсивность движения финансовых потоков в сельском хозяйстве должна гарантировать высокую надежность вложений и хороший уровень возвратности кредитов предприятиями сельского хозяйства. Однако на практике работа банков с сельхозпредприятиями протекает непросто. При значительном росте объема кредитных вложений банков в реальный сектор экономики кредитные вложения в сельское хозяйство незначительны», — отмечается в исследовании, опубликованном в республиканском журнале «Проблемы агрорынка».

 

Взгляд изнутри

На основе анализа данных о банковских кредитах субъектам АПК за 2018-2020 годы в Казахстане учеными выявлена низкая активность кредитования сельского хозяйства. В среднем за анализируемый период удельный вес кредитов, выданных банками второго уровня субъектам сельского хозяйства, составляет один процент, при этом общая сумма кредитов банков сельскому, лесному и рыбному хозяйству снизилась на 13,06 процента, что еще раз свидетельствует о не приоритетности данного сектора для банков. Ставка вознаграждения по кредитам сельскому хозяйству в среднем за 2018-2020 годы сложилась на уровне 12,07 процента. Низкая активность сельскохозяйственных организаций в получении кредитов объясняется также недостаточным уровнем информированности населения. Большинство банков не обеспечивают доступность кредитования из-за отсутствия филиалов в отдаленных районах, большого количества запрашиваемых документов, затянутых сроков рассмотрения заявок и отсутствия у сельскохозяйственных предприятий твердых залогов. В свою очередь банки предпочитают выдавать кредиты крупному бизнесу, в то время как 99,6 процента всех действующих компаний в сельском хозяйстве являются субъектами малого и среднего предпринимательства.

«Таким образом, мелкие и средние сельскохозяйственные предприятия и фермерские хозяйства имеют недостаточный доступ к банковскому кредитованию», — делают выводы авторы.

Бесспорно, характерные особенности сельского хозяйства сильно влияют на объем банковского кредитования. Кредитные организации должны учитывать эти особенности при разработке кредитного продукта, чтобы повысить его доступность и более полно соответствовать потребностям сельскохозяйственных заемщиков.

В настоящее время взаимоотношения с банками второго уровня имеют свои сложности. Оценка практики кредитования сельского хозяйства кредитными организациями свидетельствует о том, что финансирование предприятий сельского хозяйства сопровождается высокой степенью риска, связанной с недостаточной проработкой залогового механизма.

 

Риск оправдывает средства

Несмотря на то, что аграрный сектор является достаточно рисковым, что сдерживает развитие сельскохозяйственного кредитования, банковские учреждения разрабатывают разнообразные кредитные продукты для данной отрасли. Условия кредитования различаются видом кредита, процентными ставками, минимальной суммой кредита, сроком кредитования, обеспечением. Плата за кредит в первую очередь зависит от процентной ставки и комиссионного вознаграждения. Наиболее определяющими факторами, влияющими на организацию кредитных отношений в аграрном секторе экономики на сегодняшний день, являются низкая рентабельность и убыточность сельскохозяйственных предприятий, а также недостаток ликвидности.

Анализ динамики показателя просроченной задолженности по кредитам банков за период с декабря 2018 по декабрь 2020 года свидетельствует, что в целом по Казахстану показатель просроченной задолженности увеличился на 5,9 процента.

Вместе с тем проведенный в ходе исследования анализ просроченной задолженности по кредитам банков в разрезе отраслей позволил выявить, что уменьшение объемов банковского кредитования сельского хозяйства в Казахстане обуславливает уменьшение объемов задолженности по кредитам, предоставленным сельскохозяйственным предприятиям. Так, удельный вес просроченных кредитов сельского, лесного и рыбного хозяйства на конец 2020 года по сравнению с аналогичным периодом 2018 года уменьшился до 1,2 процента.

Из-за высокого риска банки второго уровня в основном склоняются к краткосрочным кредитам с высокими ставками. Таким образом, сельскохозяйственные предприятия несут большие расходы по стоимости привлечения заемных средств, и это вызывает увеличение себестоимости единицы продукции, снижая ее конкурентоспособность и приводя к проблематичности возвратности средств.

В целом процедура кредитования сельхозтоваропроизводителей не отличается от кредитования заемщиков других отраслей, но особенности сельскохозяйственного производства влияют на каждый этап кредитного процесса. Это влияние проявляется в следующем: трудности в анализе кредитоспособности сельхозпроизводителей; потребность заемщиков в среднесрочных и долгосрочных кредитах; наличие льготного периода кредитования; очень высокий уровень кредитного риска (природный и экономический); кредитование только при наличии обеспечения; обязательное наличие государственного гарантирования возвратности кредита или страхования риска.

Анализируя текущее состояние кредитования сельскохозяйственных предприятий Казахстана, ученые отмечают, что рост кредитования сельского хозяйства банками второго уровня сдерживается следующими причинами. Первая – высокая степень риска, связанная с отсутствием ликвидного залогового обеспечения. Во-вторых, недостаточная проработка залогового механизма в части оценки стоимости обеспечения по кредиту. В-третьих, нестабильное финансовое состояние субъектов АПК в силу специфики отрасли. Наконец, отсутствие механизма гарантирования сельскохозяйственных кредитов по кредитам банков второго уровня.

 

Нужны правильные решения

Одним из путей решения проблем банковского кредитования сельского хозяйства является создание оптимального механизма взаимодействия сельскохозяйственных товаропроизводителей и коммерческих банков.

Для этого предлагается изменение кредитной политики банками второго уровня в части кредитования сельского хозяйства. Также необходимо проведение анализа деятельности сельскохозяйственных предприятий путем переговоров между банком и заемщиком, и только после этого определять условия кредитования, выделить сельскохозяйственных товаропроизводителей в отдельную категорию кредитозаемщиков; выделять отдельных сотрудников, специализирующихся на кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей. Изменить положение в лучшую сторону поможет продление кредитных соглашений или отсрочку платежей на период стагнации до одного года, что позволит фермерам продавать продукцию по более выгодным ценам; учитывать особенности заемщиков для повышения степени доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям.

Проблему высокого уровня просроченной задолженности по кредитам сельскому хозяйству можно решить путем введения в кредитный процесс института гарантирования сельскохозяйственных кредитов, представленного Фондом гарантирования сельскохозяйственных кредитов, учредителем которого будет являться государство в лице Министерства сельского хозяйства. Фонд станет выкупать сельскохозяйственные кредиты, выданные банкыами второго уровня. Средства фонда будут пополняться по мере погашения заемщиками кредитов, что обеспечит относительную бесперебойность процесса гарантирования в последующие годы его деятельности.

Несмотря на проблемы, ограничивающие доступность кредитных ресурсов у сельскохозяйственных производителей, существуют факторы, делающие их привлекательными для банковского капитала. В их числе — стабильный спрос на сезонные кредиты, связанные с проведением посевных и уборочных работ. Это позволяет банкам прогнозировать возникновение потребности в кредитных ресурсах и соответствующим образом формировать свою финансовую политику.

Кроме того, производство продукции в сельском хозяйстве имеет достаточно длинный цикл, локализовано в пространстве, а значит, удобнее для банковского контроля, чем, например, коммерческие операции розничного торговца. При необходимости банку проще взять под контроль реализацию и отчуждение урожая зерна, чем движение многих видов несельскохозяйственной продукции.

Не следует забывать и о том, что бизнес сельскохозяйственных производителей неразрывно связан с использованием земельных ресурсов. Это придает кредитным сделкам более устойчивый характер.

Кредитные ресурсы играют решающую роль в развитии сельского хозяйства, которое, несмотря на его важнейшую роль в экономике Казахстана, относится к числу менее активно кредитуемых банками второго уровня отраслей.

Банковская система сегодня не играет должной роли в обеспечении сельскохозяйственных предприятий финансовыми ресурсами, что обуславливается целым рядом факторов, присущих сельскому хозяйству.

Высокая стоимость кредита, рисковый характер сельскохозяйственной деятельности, отсутствие надлежащего обеспечения и недостаточная кредитоспособность большинства сельскохозяйственных предприятий препятствуют развитию эффективных отношений между коммерческими банками и сельскохозяйственными производителями.

Анализ и исследование тенденций банковского кредитования сельского хозяйства позволяют сделать вывод, что банковские кредиты не способны в полной мере удовлетворить потребности сельскохозяйственных предприятий.

Активизация банковского кредитования аграрного сектора экономики в существенной мере зависит от создания благо­приятных макроэкономических и институциональных условий для всех его участников.

Таким образом, высокая потребность в кредитных ресурсах со стороны сельскохозяйственных товаропроизводителей, современное состояние и динамика кредитования агробизнеса в республике свидетельствуют о необходимости создания оптимального механизма взаимодействия сельскохозяйственных товаропроизводителей и коммерческих банков при процедуре кредитования.

Подготовила Мира АЗИМОВА

Комментарии закрыты, но трэкбэки и Pingbacks открыты.