Кредит делу вредит

Проблемные займы перекочуют из банков в МКО?

В прелюбопытном положении оказался житель одного из районов нашей области. Он выступает в суде ответчиком перед микрокредитной организацией (МКО). Казалось бы, что тут непонятного: взял кредит - отдавай сполна! Но здесь все не так просто. Заемщик может попасть в кабалу потому, что деятельность подобных финучреждений никем не контролируется, и они играют по тем правилам, которые сами придумывают.  

Эстафетная палочка

Помните, в прошлом году Глава государства Нурсултан Назарбаев выступил с предложением упорядочить и резко ограничить выдачу потребительских кредитов? После этого со стороны Нацбанка последовали нововведения, которые фактически предписывали банкам второго уровня проводить честную и осторожную политику по потребительским займам. В частности, теперь в банках рост потребительских займов не должен превышать 30 процентов, а ежемесячный платеж по займам не может быть выше 50 процентов от ежемесячного дохода человека. В результате на потребительском рынке наметился вполне ожидаемый спад. Но, как говорится, свято место пусто не бывает. Сейчас активную деятельность по кредитованию развернули микрокредитные организации, которые выдают довольно рискованные займы. Потенциальные заемщики вынуждены обращаться в подобные организации. Но в том-то и дело, что МКО достаются уже те клиенты, которым по тем или иным основаниям банк отказал в получении кредита.  

Обстоятельства и обязательства

Именно поэтому ставки вознаграждения в МКО весьма высоки. В случае с обратившимся в редакцию клиентом она составила 46 процентов годовых. Впрочем, такая ставка мало кого пугает. - Увидев график погашения, я счел возможным воспользоваться предложенным кредитом, - говорит сельчанин. - Но тут возникли непредвиденные обстоятельства: по постановлению акимата закрылся городской рынок, и я лишился своего рабочего места и дохода. Тут же я кинулся читать договор, но пункта «Форс-мажорные обстоятельства» в нем не обнаружил. Это меня удивило: ранее я составлял несколько договоров банковского займа, и такой пункт всегда был. Словом, как действовать в такой ситуации, заявитель не знал. Но сообщил об этом в МКО. Там были непреклонны: указанное обстоятельство никак не влияет на обязательства. - Просрочки были неизбежны, но, несмотря ни на что, я находил деньги и погашал задолженность. Но тут возникли странности: моя задолженность никак не уменьшалась! К примеру, платеж в 40 тысяч тенге снизил мой основной долг лишь на несколько тысяч тенге!  

Он сам пришёл!

Чтобы разобраться в ситуации, мы посетили офис микрокредитной организации и получили от ее представителей ответ, который ошарашил заемщика. Оказалось, большая часть внесенных платежей уходила на оплату процентов по вознаграждению и пени. Пеня же от просроченного платежа составляет один процент в день, в итоге за три месяца ее набежало 90 процентов! Понятно, что в такой ситуации рассчитаться с основным долгом весьма затруднительно. Вы скажете: по закону существует потолок по пеням банковских займов. И будете правы. Но… - Мы ведем кредитование, но не находимся в зоне влияния Нацбанка, потому мы вольны составлять условия на свое усмотрение, - пояснили специалисты микрокредитной организации. - Заемщик вправе обратиться в финансовую полицию и прокуратуру, но ничего не добьется. Более того, нам дали понять, что это уже не первый судебный процесс с проблемным заемщиком, и организация ни одного дела еще не проиграла. - Он же сам пришел к нам за кредитом, мы его не заставляли, - говорят сотрудники компании-истца.  

Сам себе подотчётен

Финансист Андрей Скородумов, проработавший в банковских структурах несколько лет, признает сложность ситуации. - Микрокредитные организации волею законных актов действительно выпали из поля зрения Нацбанка и других контролирующих органов, - говорит он. - Просрочка по платежам в банках составляет от 0,1 до 0,5 процента в день, но не более 10 процентов в год от суммы займа. Микрокредитные организации будут работать по этим правилам лишь после перерегистрации в микрофинансовые организации. Тогда они будут работать в рамках закона о микрофинансовых организациях, в котором предусмотрена их подотчетность Нацбанку РК. Но сделать они это могут вплоть до 1 января 2016 года. В общем, еще более года микрокредитные организации могут осуществлять свою деятельность без всякого контроля. - В данном случае клиенту можно только посочувствовать, так как договор он все-таки подписал, - считает Андрей. - Как видно из расчетов, заемщик получил кредит в размере 194 тысячи тенге. За девять месяцев он уже оплатил около 110 тысяч тенге, но при этом остался должен организации еще 209 тысяч тенге. Если истец истребует всю сумму, то он окажется в баснословном выигрыше, и все благодаря пене. Я думаю, ответчик может оспорить предъявленную сумму за вычетом вынесенных штрафных санкций и чересчур высокой пени. Но от уплаты основного долга и процентов по кредиту суд освобождает крайне редко. - Но не приведет ли такая ситуация к тому, что проблемные кредиты из банков второго уровня плавно перекочуют в микрокредитные и микрофинансовые организации? - Вполне возможно, - считает эксперт. - Для создания микрокредитной организации не требовалось большого уставного капитала, в результате их число в стране на начало года составляло около 1700. Это в сорок раз больше, чем банков. Но, по заявлению ассоциации МФО, все крупные организации подобного рода являются членами Первого Кредитного бюро. Значит, у них есть возможность изучать кредитную историю заемщиков и принимать решение о выдаче займа или отказе по нему. Ну а самый главный совет от финансистов остается прежним: рассчитывать трезво свои финансовые возможности и не допускать просрочек по платежам, а также внимательно читать договоры, чтобы впоследствии не обнаружить с удивлением удивительные для вас пункты.

Шухрат ХАШИМОВ