О чём молчат банкиры

Почему важно читать «от сих до сих»

Большинство банковских споров возникает из-за того, что заемщики не читают предлагаемые им договоры. Такого мнения придерживаются в Национальном Банке страны. С этим нельзя не согласиться. Но в то же время возникает вопрос: а дают ли клиентам в принципе возможность ознакомиться с документом?  

Изучать бумаги? На это нет времени!

На днях начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Нацбанка Александр Терентьев заявил, что большинство граждан страны не читает договоры банковского займа. Он привел статистику обращений: за последние шесть лет в Нацбанк поступило более 34 тысяч жалоб от физических лиц. И количество заявлений имеет тенденцию к росту. - Только за восемь месяцев 2016 года поступило 5470 обращений. Но за шесть предыдущих лет мы применили 302 ограниченные меры воздействия в отношении банков. Я, к сожалению, хочу констатировать, что в 80 - 85 процентах случаев не выявляем нарушений прав потребителей финансовых услуг, а видим низкую платежеспособность заемщиков. Они не всегда способны прочитать тот договор, который заключается, - сказал А. Терентьев. Он привел примеры, когда казахстанцы не совсем внимательно изучают финансовый продукт перед принятием решения о его использовании. Однако на самом деле простому человеку весьма непросто прочитать договор даже при том условии, что он сам это пожелает. - Я считаю себя грамотным человеком, а потому стараюсь прочитать любые бумаги, которые мне дают под подпись, - рассказывает жительница Тараза Алтынай Оразбаева. - Но недавно при получении кредита я растерялась. Заем мне одобрили, а потом дали на подпись целый ворох бумаг. Я стала вчитываться, но менеджер то и дело стала прерывать меня: «Вы все? Вы прочитали? Нет еще? Давайте быстрее!» Потом я заметила, что люди в очереди начали недовольно вздыхать. Я стала бегло читать, нашла уйму вопросов. Самый главный меня встревожил не на шутку: эффективная ставка по проценту значилась 31,5 процента годовых, хотя в рекламном буклете было написано 18! Алтынай стала спрашивать об этом менеджера, а потом ей захотелось отказаться от кредита. - Но он уже одобрен, вы что! - вскрикнула менеджер. Пришлось согласиться. Придя домой, Алтынай все же дочитала договор. И нашла еще кучу неприятных моментов. Оказывается, по договору она якобы сама выбрала аннуитетный метод погашения платежей. - На самом деле работник банка даже не предлагал другой метод, хотя мне, конечно же, предпочтителен дифференцированный, - рассказывает женщина. - Сама я финансист, работаю бухгалтером в ТОО и прекрасно знаю, почему они мне это не предложили. В случае досрочного погашения кредита заемщик не сможет внести оставшиеся платежи равными частями, и переплата по кредиту будет весьма чувствительной. По словам заемщицы, кредитные менеджеры не заинтересованы в том, чтобы клиент читал весь договор. Это и вопросов много вызывает, и времени много забирает. А в их интересах обслужить как можно больше людей.  

У заёмщиков только обязанности?

Еще один заемщик из Тараза, недовольный банковским обслуживанием, - Али Копбаев. Он уверен, что договор займа банки сделали под себя, а юридически к ним не подкопаешься. - По этим договорам получается, что у банка есть одни права, а у человека - только обязанности, - горячится он, тыкая пальцами в документы. - Как я должен был прочитать 28 страниц договора, написанные мелким шрифтом? Разве я могу уложиться в пять минут? Для этого нужно несколько часов. При этом разве работники финучреждения дают мне возможность унести с собой договор для более тщательного изучения? А вот Елена Туполева не стала подписывать договор с банком по причине того, что его сотрудники не хотели убрать спорный пункт. - Я возмутилась фразой, что даю согласие на «безусловное безакцептное снятие денег со всех своих банковских счетов, в том числе депозитных» в случае возникновения претензий у кредитора, - рассказывает она. - Стоп, позвольте! Что значит эта фраза? То, что деньги могут сниматься с моей карточки по поручению банка, и я не буду об этом знать! Я попросила менеджера исключить этот пункт, но она сказала как отрезала: тогда заявку рассматривать никто не будет! По мнению Елены, в данном случае явно нарушаются права граждан. - Мы живем в правовом государстве, - говорит она. - Договор подписывают две стороны, и каждая из них вправе вносить коррективы. Так почему заемщики не могут вносить свои предложения и замечания? По ее мнению, именно из-за подобных пунктов и действий возникают в последующем вопросы со стороны граждан. И необходимо на законодательном уровне закрепить такой момент, чтобы заемщики принимали полноценное участие в составлении двусторонних договоров.  

Реакция ожидается

Отдельная история с микрофинансовыми организациями (МФО). Многие из них придумали довольно интересную, но очень хитрую схему взаимного гарантирования кредитов. Суть ее в том, что собираются четыре человека. Каждый оформляет кредит на себя, а другие трое становятся гарантами друг друга. Так вот, в случае если вы свой кредит исправно оплачиваете, а кто-то из ваших друзей просрочил платежи или вовсе не собирается их погашать, то в ход пойдут уже ваши деньги. Причем удерживаться они будут с вашей карточки, так как и в этих заключенных договорах вы дали согласие на подобную процедуру. А что, вы ведь гарант у всех трех человек! Получается, все по закону. К сожалению, обо всех этих тонкостях клиенты банков или МФО узнают слишком поздно… Кстати говоря, Александр Терен-тьев признает неполноту информации со стороны банковских структур. - Сегодня становится весьма популярным онлайн-кредитование. Все шикарно, когда читаешь условия. Но нигде не написано, что в случае просрочки человек выплачивает минимум 5000 тенге в месяц. Это скрытая информация. Но при этом услуга популярна у населения, - сказал он. В Нацбанке отмечают, что необходимо превентивное выявление потенциальных проблем на финансовом рынке. - Любой надзор в любой стране мира всегда опаздывает, - говорит представитель финрегулятора. - Мы радуемся росту кредитования и количества выданных зай-мов, покупкам, которые совершаем. Мы радуемся, когда все хорошо. И только потом, когда становится плохо, проводится анализ, принимаются законодательные меры, позволяющие не допустить аналогичные проблемы. В общем, пока заемщикам советуют искать самостоятельно выход из сложившейся ситуации - к примеру, воспользоваться государственной программой рефинансирования жилищных и ипотечных займов. - Кроме того, каждый банк заинтересован в том, чтобы проблемный клиент скорее выбрался из долговой ямы, - подчеркивает трейдер-финансист Андрей Скородумов. - Вам постараются составить новый график платежей с новыми условиями погашения займа. Но главное здесь - снова не опростоволоситься и просчитать свои возможности. Теперь уже досконально необходимо изучить договор, невзирая на большую очередь за вами и недовольную мину менеджеров. А вдруг вам подсунут новый кредит на погашение старого займа? Так можно оказаться обладателем кредита в квадрате…

Шухрат ХАШИМОВ