Бюджетная стратегия. Деньги в семье должны иметь счёт

Деньги в семье должны иметь счёт

Люди, пережившие послевоенное непростое, в том числе и в финансовом плане, время, в один голос утверждают, что жить современному поколению надо по средствам. Эти слова подтверждают и финансисты, которые советуют гражданам с разным уровнем дохода разрабатывать личную стратегию использования семейного бюджета. Медина и Алихан, а также их двухлетний сын Айсултан – среднестатистическая казахстанская молодая семья. Они любят проводить время друг с другом, заниматься спортом и иногда встречаться с друзьями. До рождения ребенка общий доход семьи составлял чуть более 200 тысяч тенге – этого хватало на все с лихвой. Об оптимизации бюджета никто не задумывался. Вскоре Медина узнала, что ждет малыша. Супруги начали готовиться к его рождению, и семейного бюджета стало не хватать. Сначала они связывали это с закономерными тратами на врачей, оборудование детской комнаты и покупки необходимых для будущего малыша вещей. С рождением ребенка финансовая ситуация еще более усугубилась. И тогда пара стала задумываться о бюджетной стратегии семьи. Долгосрочные планы Специалисты утверждают, что ведение семейного бюджета позволит любой паре обрести финансовую независимость прежде всего от своих пагубных привычек и пустых денежных трат. Ведь даже люди с хорошим достатком иногда сталкиваются с проблемой нехватки денег. Но прежде чем начинать финансовый контроль и планирование бюджета своей семьи, определитесь с его формой. У вас есть три возможных варианта: совместный бюджет, раздельный бюджет или частично общий бюджет. Общий или совместный бюджет предполагает сбор всех денежных средств в «семейный котел», из которого ведутся расходы на все нужды. С этих денег производится оплата за коммунальные услуги, микрокредиты, питание и личные расходы каждого из супругов. Эта модель используется во многих семьях еще со времен Советского Союза. У нее есть свои преимущества – это финансовая прозрачность, удобство при накоплении, сближение супругов. Но имеется и негативная сторона, например, из-за такой формы бюджеты могут возникать конфликты при неравной сумме доходов каждого из супругов, или другие разногласия при распоряжении деньгами. Очень популярная форма семейного бюджета у молодых пар – раздельный бюджет. Несмотря на то, что старшее поколение осуждающе относится к такой модели формирования семейного бюджета, молодежь предпочитает именно ее. Правда, данная модель хороша в том случае, если и муж, и жена работают, имея свой источник дохода. В таком случае общие семейные траты делятся поровну или пропорционально доходам супругов: один платит за квартиру, второй покупает продукты и так далее. Оставшиеся деньги супруги расходуют на свое усмотрение. Плюсами такого способа являются финансовая независимость партнеров и возможность тратить в соответствии со своим доходом. Минусами же можно назвать сложности при накоплении средств, разногласия в вопросах оплаты общих расходов и то, что этот вид бюджета не подходит супругам с разным уровнем доходов. Частично общий - компромиссная форма семейного бюджета. В общую копилку идут не все деньги, заработанные супругами, а лишь их большая часть, к примеру, процентов 70. Остальные средства остаются в личном распоряжении мужа или жены. Есть и еще один вариант, когда основные траты берет на себя тот, кто больше зарабатывает, например, муж. А меньшая зарплата жены откладывается на летний отдых или на какую-то крупную покупку. При этом она вполне может часть этих средств потратить на приятные для себя мелочи. И, кстати, в такой форме семейного бюджета должна учитываться и неоплачиваемая работа супруги по дому в качестве повара, прачки и уборщицы. То есть жена вносит свою лепту в семейный бюджет не деньгами, а делами. Комнатный бухгалтер Определившись с моделью формирования вашего семейного бюджета, необходимо выбрать способ его ведения. Принцип учета один: фиксирование доходов и расходов, планирование и подведение итогов. Для начала нужно определиться с инструментами домашней бухгалтерии. Вы можете завести специальную тетрадь и калькулятор, а также воспользоваться компьютером или бесплатными программами домашней бухгалтерии или специальными онлайн-сервисами. Вам останется только заполнять соответствующие статьи доходов и расходов, а посчитает программа сама. После первых двух-трех месяцев ведения домашней бухгалтерии вы поймете, как правильно рассчитывать расходы, экономить деньги и планировать накопления. Итак, подсчитываем доход семьи за месяц, причем кредиты, зай­мы, деньги, взятые в долг, не являются доходами семьи! Теперь суммируем все обязательные платежи: коммунальные услуги, выплаты по кредитам, оплату учебы или детского садика и так далее. Теперь вычитаем эту сумму из статьи доходов и получаем остаток. Остаток тоже необходимо распланировать. Эта сумма у вас должна распределиться по следующим основным статьям расходов: покупка продуктов питания, бытовые покупки, такие как одежда и мелкая техника или формирование неприкосновенного запаса. От теории к практике Возвращаемся к Медине и Алихану, которые начали планировать свой семейный бюджет. Медина села за калькулятор. Первым делом подсчитала доходы семьи и вычла оттуда обязательные траты, к которым отнесла услуги ЖКХ, бензин, оплату мобильных телефонов, домашнего Интернета, абонементы в спортзал и походы к врачам. После этого супруги условились, что покупать продукты будут не в магазине у дома как раньше, а раз в неделю в гипермаркете, в котором такие же товары реализуются дешевле. Но прожить ровно на зарплату молодой семье удалось всего один месяц. На второй у Алихана закончилась страховка автомобиля, и тогда пара сообразила, что при распределении бюджета не учла множество ежегодных трат. Так, несколько дней у них ушло на составление полного списка, в котором учли все, от налогов и покупки сезонной одежды до подарков на дни рождения близких. На подобные траты завели специальные конверты, а необходимую сумму разделили на 12 частей и откладывали каждый месяц. Чтобы уместиться в рамках нового семейного бюджета пришлось «затянуть пояса». Конечно же, на здоровье никто экономить не стал, а вот развлечений стало меньше. Походы в кино и рестораны с друзьями стали реже. Спустя несколько месяцев семейная пара к этому привыкла и стала предпочитать проводить время втроем, даже если была возможность оставить сына бабушке с дедушкой и провести время в светской компании. Готовь сани летом Когда семья увеличивается, жизнь сама обязывает молодых начинать изучать финансовую грамотность. Но как дисциплинировать себя, когда ты одинок, молод и энергичен. В большинстве своем в таких ситуациях люди все еще проживают со своими родителями, в связи с чем расходы на жизнь сводятся к нулю. В таких случаях специалисты советуют просто привыкать пользоваться приложениями для учета собственных расходов. Приучать себя откладывать 20 процентов доходов на будущее также стоит начать как можно раньше. Современный рынок предоставляет десятки приложений как платных, так и бесплатных. Их функционал может незначительно отличаться друг от друга, но во всех учитывается главное – доходы и расходы по направлениям. Например, потратив 500 тенге на такси, вы вводите их в графу «транспорт», а затраченную на обед тысячу в графу «еда». Походы в кино и караоке-бар пополнят графу «развлечения», а покупка абонемента в спортзал и новых кроссовок добавят расходов в категории «здоровье». Теперь стоит вспомнить о необходимости откладывать 20 процентов от ваших доходов, а также об умении более равномерно распределять оставшуюся сумму по всему месяцу. Допустим, заработная плата молодого человека составляет 100 тысяч тенге. Как только деньги поступают на карточку, 20 тысяч отправляются на неприкосновенный депозит. Оставшиеся 80 тысяч мы делим на 30 дней месяца - выходит, что каждый день можно потратить 2666 тенге. То есть если хочется сходить в кино с друзьями или обновить гардероб – придется экономить. В первое время, конечно же, придется туго. Однако регулярно пополняющийся депозитный счет будет радовать глаз и стимулировать лучше любого бизнес-тренера. А когда такой молодой человек решится завести семью и ребенка, у него под рукой будет солидная финансовая подушка. Коротко о главном В вопросе формирования семейного и личного бюджетов есть прописные истины, которые не грех и повторить, а читателю через неделю открыть газету вновь и перечитать их еще раз. Не планируйте потратить больше, чем зарабатываете! Вы, конечно, можете взять кредит или занять у друзей, но закладывать в бюджет займы «на покрытие дефицита» – плохая стратегия. Все занятое надо будет отдавать. Неизвестно, в каком состоянии окажется ваш бюджет к этому моменту, хватит ли вам денег на покрытие долга. Не говоря уж о том, что проценты по некоторым видам кредитов в разы перекрывают все возможные выгоды их использования. Не рассчитывайте на случайные доходы! Вы избежите неприятных неожиданностей, если будете закладывать в бюджет только постоянные доходы: зарплата, доходы от сдачи квартиры в аренду и тому подобное. Если позже у вас образуется разовый, случайный доход, распорядиться им будет несложно. Его стоит направить на досрочное погашение кредитов, долгосрочные сбережения и запланированные крупные покупки. Часть разовых доходов можно позволить себе потратить на отдых и развлечения. Ранжируйте расходы по степени важности! Составьте список расходов, начав с обязательных платежей: платежи по кредитам, квартплата, налоги, плата за детский сад и так далее, и расходов, без которых вы не сможете обойтись – на питание, одежду и обувь, транспорт. Постарайтесь также оставить немного на непредвиденные расходы, а если у вас нет кредитов, включите в обязательную часть списка некоторую сумму на долгосрочные сбережения. Ставьте долгосрочные цели! Если после формирования списка обязательных и неизбежных расходов что-то осталось, следует отложить хотя бы часть на будущие крупные расходы. Плановые, такие как поездка в отпуск, покупка автомобиля, первый взнос по ипотеке или достаточно вероятные, например, замену бытовой техники. Если у вас есть кредиты, направьте эту часть денег на их досрочное погашение. Только после этого оставшиеся деньги можно распределить на необязательные траты: развлечения, покупку деликатесов и прочие радости жизни. Не отступайте от намеченного плана! С непривычки следовать плану может оказаться непросто, но постарайтесь все же не смешивать статьи расходов. Не стоит тратить на красивую или полезную вещицу деньги, отложенные на еду или квартплату, уговаривая себя, что долг по квартплате вы погасите в следующем месяце. Залатать дыру в бюджете будет непросто. Ваши планы на месяц не должны меняться под влиянием спонтанных желаний. Ведите учет расходов! Ни размер, ни структура расходов в личном бюджете не могут быть постоянной величиной – цены на разные товары и услуги растут по-разному, да и наша потребность в них тоже может меняться. Регулярно проводите ревизию расходов: если какая-то статья расходов стала «отъедать» слишком большую часть ваших доходов в ущерб остальным, следует подумать, можно ли как-то вернуть ее в привычные рамки.

Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ