О годовой эффективной ставке вознаграждения при выдаче займа
Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение. В этой связи с 1 апреля 2006 года введена обязанность банков при выдаче займа раскрывать, в том числе в договоре, годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, и дает ему возможность объективно оценивать и сравнивать размеры ставок вознаграждения различных банков. ГЭСВ не должна превышать предельного размера, который определяется нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан (сегодня она составляет 56%). Исчисление годовой эффективной ставки вознаграждения производится путем ее расчета в порядке, установленном Национальным Банком Республики Казахстан. Кстати, в этом году постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 утверждены новые Правила исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам (далее - Правила) взамен правил, утвержденных постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 сентября 2006 года № 215. В целях получения максимальной сопоставимости стоимости аналогичных по условиям займов различных банков Правилами уточнен перечень платежей клиентов, учитываемых при расчете ГЭСВ. Правилами установлено, что расходы, связанные с займом (страхование, оценка залогового имущества, получение гарантии), также должны включаться в расчет ГЭСВ. Таким образом, в расчет ГЭСВ по займу включаются: 1) платежи по погашению основной суммы долга; 2) платежи по уплате вознаграждения по займу; 3) плата за рассмотрение заявления и документов клиента на получение займа и (или) открытие банковских счетов для получения займа; 4) комиссии за получение займа; 5) платежи другим организациям (посредникам), оказывающим услуги по получению и обслуживанию займов; 6) платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем вследствие наступления страхового случая по договору страхования выступает банк; 7) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику - за оценку передаваемого в залог имущества; 8) другие платежи, включая комиссию за открытие и ведение банковского счета, а также комиссию за перевод займа по целевому назначению, определенному договором банковского займа. Перечень комиссий и других платежей, которые влияют на размер годовой эффективной ставки вознаграждения, размеры и порядок их определения указываются в договоре банковского займа. В расчет ГЭСВ по займу не включаются: 1) платежи клиента в пользу третьих лиц, за исключением платежей, указанных выше (например, услуги нотариуса за оформление необходимых документов); 2) платежи клиента, связанные с несоблюдением им условий договора банковского займа, включая неустойку и иные виды штрафных санкций; 3) комиссия за досрочное погашение займа; 4) плата за информацию, предоставляемую по запросу клиента в период обслуживания договора банковского займа в соответствии с Правилами предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденными постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 19. Банки должны указывать ГЭСВ при распространении информации о величинах вознаграждения по услугам, в том числе ее публикации, а также в договорах о предоставлении услуг, заключаемых с клиентами, в том числе договорах банковского займа. В договорах о предоставлении услуг, заключаемых с клиентами, годовая эффективная ставка вознаграждения печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении в цифровом выражении, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом, размер) форме с другими ставками вознаграждения. Если общие условия отражаются в договоре о предоставлении услуги в виде таблицы, годовая эффективная ставка вознаграждения указывается в отдельной строке (столбце), следующей после указания других ставок вознаграждения. В Правилах установлены случаи, при которых у банка возникает обязанность расчета/пересчета ГЭСВ. Предыдущая редакция Правил не уточняла данные случаи, что влекло неоднозначное понимание со стороны финансовых организаций и потребителей их услуг. Кроме того, в целях прозрачности производимых банками расчетов Правилами определен порядок исчисления и обязанность указания ГЭСВ в дополнительном соглашении при внесении изменений и дополнений в договор, влекущих изменение размера денежных обязательств клиента банка и/или срока их уплаты. Ранее пересчет ГЭСВ производился только при изменении ставки вознаграждения, что не учитывало случаи изменения стоимости займов при реструктуризации задолженности, в том числе увеличении/уменьшении задолженности либо сроков кредитования. В интересах клиентов банков Правилами установлено право выбора периода расчета ГЭСВ, т.е. заемщики в случае необходимости уточнения стоимости займа будут наделены правом требовать от банков за весь либо оставшийся срок кредитования осуществления расчета ГЭСВ. Также Правилами уточнен порядок расчета ГЭСВ по займам для случаев, при которых отсутствуют отдельные необходимые показатели. В целом считаем, что новые Правила максимально защищают права заемщиков и депозиторов банков на получение достоверной и сопоставимой информации в отношении полной стоимости банковских услуг.Жулдыз УМБЕТАЛИЕВ, главный специалист - юрисконсульт Жамбылского филиала Национального Банка РК
