Финансы не прощают ошибок. Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения, важно быть в курсе

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения, важно быть в курсе

На минувшей неделе в казахстанских мессенджерах снова распространялась информация о якобы проводимой кредитной амнистии и списании по всем видам займов. Казахстанцы, которые откликнулись на этот фейк, могли потерять доступ к онлайн-банкингу или обнаружить нули на своем счете. На официальном сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка данную информацию оперативно опровергли. - Агентство по регулированию и развитию финансового рынка заявляет о недостоверности распространяемой информации, передаваемой с целью ввести в заблуж­дение граждан и подтолкнуть их к действиям, последствия которых осложнят их финансовое положение, - говорится в заявлении на сайте. Как отметили в агентстве, с октября 2021 года введен единый обязательный порядок урегулирования задолженности для поддержки граждан, которые имеют просроченную задолженность по кредитам. Специалисты просят граждан не доверять недостоверным сведениям и руководствоваться информацией исключительно из официальных и проверенных источников.  

Бесплатный сыр

Сегодня злоумышленники не пытаются взломать базы данных банка, чтобы обчистить счета вкладчиков. Они атакуют самое уязвимое звено - человека. Главное для них - получить данные, необходимые для совершения операции, в частности, коды и пароли. Мошенникам необходим доступ к устройствам, которые используются в мобильном Интернете, в целях совершения манипуляции в системе интернет-банкинга от имени клиента. Если мы говорим о социальной инженерии, то эти данные или доступ предоставляет мошеннику сам клиент. О мошенничестве потерпевшие узнают лишь спустя некоторое время. Способы получения данных и доступа по онлайн-кредитам разнообразны. В одних случаях потерпевшие указывают, что им на сотовый телефон позвонили неизвестные лица, сообщившие, что на их имя якобы оформлен кредит и они помогут списать долг. Поддавшись на их уговоры, клиенты заходят в банковское приложение, продиктовав им поступившие SMS-сообщения. Воспользовавшись полученными от клиентов сведениями, мошенники оформляют кредиты и переводят деньги с карточек клиентов на другие счета. В других случаях оформление кредитов и перечисление заемных денег осуществляются посредством приложения для удаленного рабочего стола AnyDesk, которое потерпевшие собственноручно активируют путем введения цифровой комбинации. При этом клиенты предоставляют идентификационные данные мошенникам. Воспользовавшись указанным приложением и имея идентификационные данные, злоумышленники оформляют кредит и затем выводят займы на свои счета. Встречаются случаи, когда мошенники представляются работниками банка и сообщают о якобы несанкционированных операциях по карте клиента и необходимости перевода средств на «страховой счет». Следуя указаниям злоумышленников, клиент сам лично устанавливает на телефон приложение QuickSupport - программу удаленного доступа к устройству - и предоставляет звонившим одноразовые пароли. Получив удаленный доступ к мобильному телефону клиента, злоумышленники производят несанкционированные операции в интернет-банкинге. После того как кредитные деньги поступают на счет ничего не подозревающего клиента, они моментально переводятся мошенниками на другие счета, с которых обналичиваются. Такие переводы становятся возможны благодаря полученным от клиента данным и сведениям. Сотрудники всех казахстанских банков звонят с корпоративных номеров, которые на экране собеседника всегда будут выглядеть иначе, чем привычные «+7, код оператора, номер из семи цифр». К тому же специалисты отмечают, что любые важные новости рассылаются посредством SMS-оповещений или через уведомления в онлайн-приложении. Вот и выходит, что сегодня, чтобы вас не обманули, нужно просто ничего не делать. Сохраняйте спокойствие, если вы попали под прицел мошенников, игнорируйте их и завершайте звонок, чаще всего перезванивать они не станут.  

Важный выбор

Если же вы смогли обезопасить свои сбережения, то самое время подумать, как их приумножить. Все, кто сделал свой выбор в пользу тенговых депозитов, получали уведомления от своих банков, что в случае сохранения вкладов в течение года им выплатят компенсацию в размере 10 процентов от суммы вклада. Это, конечно же, в качестве бонуса к оговоренному вознаграждению от банка. Но во второй половине 2022 года процентные ставки во всех банках второго уровня стали резко расти, и в такой ситуации в некоторых случаях стало выгоднее переоформить свой депозит на новых условиях. Разберемся подробнее, как лучше поступить. На данный момент в Казахстане действует программа защиты тенговых вкладов. Ее суть заключается в том, что на депозиты, открытые до 24 февраля 2022 года, спустя год после этой даты будет начислена премия в размере 10 процентов. Главное условие - с депозита нельзя снимать деньги. Если будет изъята часть средств, то премия начислится на минимальный остаток на вкладе, даже если он снова был пополнен. Соответственно, согласно условиям, сберегательный счет также нельзя закрывать. А чтобы получить максимальную выгоду, про него лучше «забыть» до 24 февраля 2023 года. Между тем с каждым месяцем у казахстанских вкладчиков может расти желание закрыть текущий депозит и открыть новый. Дело в том, что с февраля в стране сильно выросли максимальные рекомендуемые ставки по депозитам в тенге. Например, максимальная ставка, по которой до 24 февраля открывались несрочные депозиты, в казахстанских банках составляла 9,8 процента. С 24 февраля ее внепланово подняли до 13 процентов. А на текущий момент этот показатель составляет 15,5 процента. При этом не все банки сразу руководствуются рекомендациями и автоматически поднимают процент по текущим депозитам. Чтобы ставка по вкладу была еще больше, вкладчики банков, которые не повышают ее автоматически, зачастую переоформляют депозиты - открывают новый и переводят туда все деньги со старого. То есть со вкладами, по которым планируется получить компенсацию, такую манипуляцию провести не получится. Вернее, перевести деньги на новый депозит можно, но на премию в этом случае вкладчик претендовать уже не сможет. Возникает резонный вопрос: стоит ли терять компенсацию из-за увеличения ставки? Без должных знаний сделать правильный выбор получается не у каждого. Перед вами два варианта развития событий: перевести деньги на депозит с более высокой ставкой вознаграждения или оставить на старом для получения компенсации. Решение принять помогут точные расчеты. Например, вкладчик открыл депозит в феврале этого года под 9,8 процента - такой процент начисляется на депозит с учетом капитализации в феврале 2023 года. Если прибавить премию в размере 10 процентов, получается доход в размере 19,8 процента - такую ставку вознаграждения казахстанские банки в этом году еще не предлагали. Также стоит учесть, что до получения компенсации осталось подождать около трех месяцев. Поэтому, даже если ставки будут снова расти в том же темпе, окупить премию за это время они не успеют. Получается, что новые депозиты с каждым повышением ставки вознаграждения, конечно, можно открывать, но это актуально только для средств, которые были внесены после 23 февраля 2022 года и не участвуют в расчете премии. А ту сумму, которая хранилась на вкладе по итогам этой расчетной даты, для получения максимальной выгоды нужно сохранить на старом депозите. До начисления компенсации его можно вовсе скрыть из списка, если есть такая функция. При этом стоит отметить, что казахстанским вкладчикам не запрещено открывать и использовать неограниченное количество вкладов даже в одном банке. То есть до 23 февраля пользуйтесь новыми депозитами, а после сможете объединить все средства воедино.  

Выгодное вложение

Определенная категория граждан же не доверяет банкам и предпочитает вкладывать средства в ценное недвижимое имущество. Но далеко не каждая казахстанская семья может себе позволить приобрести жилье без оформления ипотеки. Цены на жилье в Казахстане постоянно растут, и Жамбылская область, к счастью, даже после всех неблагоприятных изменений во всех рейтингах находится на самых привлекательных позициях, разместившись рядом с Актау и Уральском со средней стоимостью однокомнатной квартиры в районе 8-10 миллионов тенге. Постоянный рост цен на жилье явно не способствует росту уровня доступности жилья среди населения. Далеко не все смогут самостоятельно накопить на покупку квартиры и поэтому обычно оформляют ипотечный заем. Однако это не отменяет того факта, что своими силами приобрести жилье все равно возможно. Но на достижение этой цели могут уйти годы. Аналитики портала «Крыша» сопоставили цены на жилье со средними зарплатами в разных регионах и выяснили, что в зависимости от места проживания этот срок может составлять как шесть, так и почти 20 лет. Для анализа они использовали средний размер заработной платы городских жителей, по данным Бюро национальной статистики за третий квартал 2022 года. Жильем, на которое в теории придется копить, стала однокомнатная квартира площадью 35 квадратных метров. При этом стоит учитывать, что откладывать на покупку квартиры нужно будет не всю зарплату, а лишь 30 процентов от нее. Согласно вышеописанным условиям, дольше всех придется копить жителям Алматы. Там на «однушку», которая в среднем стоит около 24 миллионов тенге, придется копить 19 лет и 7 месяцев. Немного отстают от алматинцев жители Шымкента. Им придется копить 18 лет при условии, что их зарплата составляет 230 тысяч тенге. Третье место занял Петропавловск. Жителю этого города нужно будет потратить 15 лет при средней зарплате 243 тысячи тенге, чтобы купить однокомнатную квартиру стоимостью 13,2 миллиона тенге. Таразцам же при таких расчетах придется копить чуть более 10 лет. Впрочем, если копить не одному, то сроки очень сильно могут сократиться. Если предположить, что в семье работают двое и они откладывают одну среднюю зарплату на покупку жилья, то купить «однушку» можно будет и за пять лет. Однако стоит помнить, что в условиях инфляции и постоянного роста цен на жилье гораздо выгоднее будет оформить ипотеку на этот же срок. Озвученные факторы в большинстве случаев покроют банковский процент, а учитывая возможность участия в льготных государственных программах ипотечного кредитования, гражданин точно остается в плюсе.  

Мобильное — значит лучшее

Отдельная категория граждан отдает предпочтение движимому имуществу. Автомобили сегодня можно использовать как твердую валюту, которая при должном уходе также растет в цене. Главным плюсом является ее дешевизна относительно жилья. Но в последние месяцы в Казахстане стало все сложнее оформлять кредит на покупку автомобиля. Учитывая, что минимальная стоимость даже подержанного автомобиля в Жамбылской области сегодня превышает один миллион тенге, многие, решаясь на покупку, обращаются за помощью к банкам. Однако далеко не всем в итоге одобряют займы. Последние данные по стране показывают, что далеко не всем покупателям банки готовы выдать средства на приобретение машины. Согласно данным опроса, который провел Национальный банк РК среди банков второго уровня, в третьем квартале 2022 года казахстанцы подали 435273 заявки на получение автокредита, однако по большей части из них в итоге пришел отказ - одобрено было лишь 47025 заявок. Таким образом, уровень одобрения составил всего 10,8 процента. Аналогичная картина наблюдается и в разрезе всего 2022 года. За девять месяцев текущего года казахстанцы подали более 1,2 миллиона заявок на автокредит, однако в итоге было одобрено лишь 130,3 тысячи из них. Как отмечают аналитики, этот показатель на 22,9 процента меньше прошлогоднего - за аналогичный период 2021 года было одобрено 168,9 тысячи заявок. Таким образом, доля одобренных кредитов сократилась с 13,6 до 10,7 процента. Одной из главных причин отказов, по мнению экспертов Нацбанка РК, является ужесточение условий автокредитования. Ставки вознаграждения стали выше, а, следовательно, и требования к платежеспособности заемщиков также выросли. Не стоит забывать и о том, что в текущем году стоимость автомобилей сильно выросла. Следовательно, казахстанцам приходится подавать заявки на выдачу значительно больших сумм - средняя сумма кредита в третьем квартале текущего года составила 4,2 миллиона тенге против трех миллионов в 2021 году. Высокая сумма займа также может негативно повлиять на решение банка. Впрочем, не только количество одобренных заявок сильно просело в стране. В сложившихся условиях люди просто сами не хотят покупать автомобиль.

Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ