Каждому под силу. Финансовая грамотность — жизненно необходимый навык в эпоху свободного рынка

Финансовая грамотность - жизненно необходимый навык в эпоху свободного рынка

Умение человека накапливать сбережения и управлять ими позволяет ему стать финансово независимым и успешным в современных рыночных отношениях. Финансовая грамотность - это необходимый набор знаний в области финансов, личных сбережений и способов управления ими. Конечно же, современный человек желает овладеть этим жизненно важным навыком и, возможно, даже делает первые шаги неосознанно, интуитивно. Как оптимизировать свои расходы, как научиться откладывать ежемесячно определенную сумму на депозит, на что потратить сбережения, чтобы выиграть, а не обанкротиться? Все эти вопросы являются базовыми в познании степени своей финансовой грамотности. И, конечно же, первым шагом на пути изменений становится осознание своего уровня знаний.

Кого можно считать финансово грамотным

Если рассматривать способы накоп­ления определенной денежной суммы, можно встретить множество креативных решений. Кто-то устраивает челлендж и соревнуется с другом, кто быстрее накопит ту или иную сумму, другой может начать откладывать с каждой отмененной покупки, третий может даже бросить курить и копить схожим образом, в то же время откладывать фиксированную сумму с каждой заработной платы или других доходов, а может пользоваться банковскими картами с кешбэком и формировать сбережения на основе этих средств. На первый взгляд все очевидно - более финансово грамотен тот, кто выбирает последние способы, ведь они выглядят научно обоснованными, кажутся более солидными, в то время как первые способы предстают перед нами хаотичными и скорее даже похожи на ребячество. Но в конечном итоге всегда важен результат. Если бывший курильщик за месяц сэкономит 30 тысяч тенге, тот, кто копил кешбэк, наберет 10 тысяч тенге, а тот, кто откладывал с заработной платы, сберег 20 тысяч тенге, то кто из них в большем плюсе? И когда ответ снова кажется очевидным, стоит сделать поправку на то, что прав окажется тот, кто не потеряет эти деньги. Ты можешь за месяц сэкономить 30 тысяч, но какой в этом толк, если завтра эти деньги уйдут на оплату счета в кафе. Умный человек знает, что деньги мало заработать - надо их еще и сэкономить. А финансово подкованный гражданин знает, что мало деньги заработать и сэкономить - важно их правильно использовать и приумножить. Кроме того, важно работать на дистанции. Грамотный человек сведущий всегда, а не один определенный месяц в году, когда берет себя в руки. Специалисты отмечают, что для ознакомления с принципами финансовой грамотности ученику необходимо представить водохранилище с большой дамбой. Это и есть ваш капитал. И чтобы увеличить его, мало работать над какой-то определенной составляющей - необходимо действовать комплексно. Нужно регулярно анализировать, находить и ликвидировать мелкие и крупные течи, сквозь которые уходят накопленные средства. Одновременно стоит работать над притоком. Большой рост доходов может временно нивелировать растущие расходы, но только успех на обоих фронтах гарантирует стабильное улучшение финансового состояния.

Кому это нужно

В современном мире появились сотни новых профессий, которых не было еще 10-15 лет назад. Многие из них, являясь продуктом современного рынка, больше прочих требовательны к финансовой грамотности человека. Например, если ты работаешь на заводе, то тебе очень легко рассчитать свои доходы и расходы. Ты получаешь фиксированную заработную плату раз в месяц, исходя из этого планируешь покупки: четыре оптовые закупки продуктов на рынке, один поход за одеждой, три похода в ресторан и так далее. Неважно, сколько заработал завод в этом месяце или он вовсе дымил в убыток - твоя заработная плата всегда у тебя на счете. А вот, например, фрилансерам особенно важно быть финансово грамотными. В отличие от офисных коллег или заводчан фрилансер не имеет такой же социальной защиты и должен сам беспокоиться о финансовом здоровье. А таким образом сегодня могут работать представители многих специальностей: юристы, экономисты, бухгалтеры, дизайнеры, архитекторы, строители, переводчики, музыканты. Этот список можно продолжать бесконечно. И кто знает, быть может, тот самый заводчанин уже завтра станет проектировать новые дома, начнет работать на себя и попадет в мир, где сегодня на руках может быть несколько прибыльных контрактов, а завтра наступит полная финансовая засуха.

Основы финансовой грамотности для начинающих

Финансовая грамотность - очень удобная для изучения наука, которая выгодно отличается от прочих своим масштабом. Вы можете читать научные статьи об инвестициях или же листать новости о банковской сфере в стране, а можете изучать материалы о том, как научиться откладывать деньги на депозит - все это в той или иной мере приводит к повышению уровня вашей финансовой грамотности. А повышая свои навыки в одном направлении, вы в той или иной степени подтянете и в другом. Знания и навыки развиваются древовидно, расширяясь к кроне и сужаясь к корням. Так, упрощая и обобщая, экономисты сумели выделить пять основных правил, выполнение которых позволит вам добиться базового уровня финансовой независимости. Первое - самое простое и очевидное, но им почему-то многие пренебрегают. Всегда тратьте меньше, чем зарабатываете. Жить нужно по средствам. Выполнение этого правила позволит не увязнуть в кредитной яме и всегда оставаться с положительным балансом. Хотите употреблять более качественные продукты или изменить жилищные условия - зарабатывайте больше. Нет возможности заработать больше - значит, пришло время затянуть пояс. Проанализируйте свои расходы, наверняка там найдется пара-тройка пунктов, без которых вы не просто комфортно сможете прожить, а вовсе и не заметите потери. Второе правило советует нам не покупать то, что дешевеет. Кажется, что правило простое, но многие люди живут ему наперекор. Так, мало кто задумывается, что покупка дорогостоящей бытовой техники себя никогда не оправдает. Условный телевизор за 50 тысяч тенге показывает ровно те же передачи, что и телевизор за 500 тысяч. Вы вряд ли почувствуете разницу между компьютером за 200 тысяч и аппаратом за 900 тысяч, а стиральная машина за 100 тысяч тенге точно так же отстирает ваш свитер, как и машина за 700 тысяч. Однако постепенная потеря стоимости и единовременные потери в случае поломки значительно разнятся. По статистике, бытовая техника, если она активно эксплуатируется, дешевеет на 20 процентов в год. В первом случае со стиральной машиной владелец сможет продать ее за 80 тысяч тенге, потеряв всего 20, а вот второй не досчитается уже 140 тысяч тенге. Его потери уже в первый год превышают стоимость дешевой машины! А за пять лет истекает гарантийный срок большинства товаров, и техника в среднем дешевеет вдвое. В первом случае мы теряем по 10 тысяч тенге в год - приемлемая плата за то, чтобы каждый день ходить в чистой одежде, а во втором случае мы тратим уже по 70 тысяч. Но лучше всего с этим люди знакомы на примере автомобилей. Новенькое авто, с которого «сняли пленку» и выехали в город, уже дешевеет на 10 процентов, а затем теряет столько же каждый год. Кроме того, цена падает всякий раз, как только вам приходится производить вмешательство под капотом. Замена «родных» деталей явно не идет на пользу машине и сокращает ее стоимость, а что уж говорить о ремонте после дорожно-транспортного происшествия. Так, приобретя автомобиль за условные 10 миллионов тенге, через пять лет вы сможете продать его уже чуть ли не вдвое дешевле. Однако инфляция примерно выравнивает эти колебания. То есть на бумаге вы будете продавать авто за те же 10 миллионов тенге, но это уже будут совсем не те 10 миллионов тенге, что были пять лет назад. Третье правило финансовой грамотности: покупайте то, что дорожает. Конечно же, в первую очередь каждый подумает о недвижимости и будет прав. Нет ничего более постоянного, чем условная квартира в центре города. Вокруг будет меняться многое, рынок может лихорадить, ее номинальная стоимость будет скакать вверх и вниз, но фактическая ценность в среднем будет держаться на одном уровне. К тому же недвижимость является лучшим примером использования долгосрочных кредитов. Мы же помним, что через пять лет 10 миллионов тенге станут «весить» меньше, чем раньше. Представьте, что 15 лет назад вы взяли в ипотеку квартиру за два миллиона тенге. Платили ежемесячно неподъемные 20 тысяч тенге. Перебивались от зарплаты к зарплате, едва сводили концы с концами. А вокруг росли цены на все товары и услуги, вместе с ними и заработные платы. Сегодня вам остается платить еще пять лет, но эти 20 тысяч тенге уже кажутся смешными на фоне того, какими они были в далеком прошлом. И это особо радует, учитывая то, сколько сегодня стоит ваша жилплощадь. Этот пример является самым простым, и многие начинают свою финансовую осознанность именно с изучения этого вопроса. Благодаря чему, например, рынок первичного жилья в Казахстане так активно растет, а рынок вторичного, который находится преимущественно в обжитых районах близко к центру города, даже не думает умирать. Разбирая первые три правила, можно отметить, что в первую очередь каждому гражданину необходимо решать жилищный вопрос. Без собственной недвижимости сложно на любом этапе жизни: на съемных квартирах почти невозможно создать семью, тяжело воспитывать и растить детей, придется выживать в старости. Покупать нужно жилье, которое будет дорожать в будущем. Также стоит делать такой ремонт, который поможет вам реализовать квартиру максимально быстро и дорого в будущем. Например, не стоит делать дизайнерский, ведь если вы не собираетесь жить в этой квартире долго, то при продаже дизайнерский ремонт не окупится и даже может затруднить реализацию квартиры. Кроме того, нам стоит обставлять квартиру недорогой мебелью и техникой, которая будет выполнять свои основные функции и не ударит по кошельку в случае поломки. Согласно четвертому правилу, необходимо учитывать не только стоимость вещи, но и расходы на ее содержание. Человек может выжать из себя все соки и купить дорогое авто на последние деньги. А потом влезть в долговую яму из-за дорогостоящего сервиса или замены запчастей. Нередко люди не берут во внимание и такую очевидную особенность авто, как расход топ­лива. Одна машина в месяц в среднем будет «съедать» бензина на 20 тысяч тенге, а другая - на все 70-80 тысяч тенге. Представим, что человек получает 150 тысяч тенге в месяц. Он платит 70 тысяч за кредит на автомобиль, оставшиеся 80 идут на бензин. А на какие деньги питаться, одеваться или чинить свою дорогую игрушку, если она сломается? Приходится брать очередной кредит, а затем новый и так по кругу, пока долговая петля не задушит. Из этого же правила вытекает пятое и последнее: в первую очередь удовлетворяйте базовые потребности. Можно использовать самые разные способы распределения бюджета. Кто-то откладывает 20 процентов своего дохода, а на оставшиеся 80 процентов живет, как получится. Другие делят сумму на определенные цели, разбивая свои финансы на пять-восемь равных долей. Кто-то и вовсе пренебрегает инструментами распределения капитала. Но вне зависимости от ваших взглядов всегда учитывайте последовательность в пирамиде потребностей. Просмотр кино по новому телевизору не принесет вам радости, если при этом вы весь день ничего не ели. Или к чему вам новый диван, если вам просто некуда его поставить. Потребности необходимо удовлетворять последовательно. Обеспечиваем себя едой и одеждой, копим на жилье, обзаводимся авто и получаем хорошее образование, следим за своим здоровьем. Последовательность можно перезапускать, как только ваше благосостояние повысилось. Начинаем покупать лучшие продукты, присматриваемся к дорогой одежде, делаем ремонт и обновляем авто. Главное, чтобы из этой пирамиды не «выбивались» нижние ступени. Это пять базовых правил финансовой грамотности, полное осмысление которых позволит взглянуть на жизнь иначе и начать понимать силу этих знаний. Впоследствии это приведет к их расширению и дальнейшему развитию вашей личности и росту богатства.

Начинаем решать финансовые проблемы

Помимо основных правил, существуют дополнительные правила и рекомендации, которые помогут вам стать финансово грамотным человеком и не допускать самых типичных ошибок новичка. Для удобства стоит озаглавить каждый пункт соответствующим вопросом. Стоит ли брать кредиты? Конечно, но только в трех случаях. Если вы хотите приобрести жилье, развить свой бизнес или на лечение. Ни в коем случае не нужно вешать на себя этот груз ради приобретения автомобиля, техники, одежды или ради развлечений. И после последних слов у многих казахстанцев на лице появится улыбка, ведь тут на сцену выходит национальный колорит. Кредит на той - это уже не шутка, а составляющая культурного кода. Взять большую сумму в долг ради проведения свадьбы или торжества по случаю дня рождения - это норма. Казахстанцы привыкли, что эта сумма в любом случае компенсируется подарками, а вот не провести праздник - это будет позор. А откуда гостям взять деньги на эти самые подарки, уже совсем другой вопрос. Если одна семья проводит в месяц одно торжество, то она же посещает как минимум четыре тоя. И на каждом нужно подарить конверт с вполне конкретной суммой. А как быть, если твоя зарплата 150 тысяч тенге, при этом ты платишь 70 тысяч за авто, 80 тысяч на бензин и уже взял небольшой кредит на еду и новые ботинки? Вопрос этот для многих так и остается риторическим, обдумывая который, они идут за новым кредитом.

Насколько дорогие квартиру и машину можно себе позволить

Специалисты подсчитали, что максимальная стоимость автомобиля должна составлять размер дохода за 12 месяцев. Если вы зарабатываете 150 тысяч тенге в месяц, то максимальная стоимость машины составит 1,8 миллиона тенге. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, вы уже покупаете не по средствам. Максимальная стоимость жилья же должна ровняться семейному доходу за четыре года. Например, если вы и ваша вторая половина получаете по 150 тысяч тенге, ваш суммарный доход составляет 300 тысяч тенге в месяц. Доход за четыре года будет на уровне 14,4 миллиона тенге. За эти деньги в Таразе сегодня можно купить двухкомнатную квартиру в приличном районе, трехкомнатную квартиру на окраине или новостройке, а также хороший дом в селе. Какая финансовая подушка нужна для вашей безопасности? Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций. Минимальный размер резервов - доход за шесть месяцев, оптимальный и вовсе равняется годовому бюджету. Размер резервов позволит вам комфортно пережить временные трудности или сменить профессию при необходимости. Если вы планируете заводить ребенка, то размер резервов нужно увеличивать в 1,5-2 раза. Вы не сможете полноценно работать какое-то время, при этом ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семье.

Типичные финансовые ошибки

Изучение основ финансовой грамотности поможет избежать типичных ошибок, которые совершают многие люди. Вы не будете мучаться от непосильных кредитов и думать, как вернуть долги. Каждую из них на сей раз мы обозначим громким лозунгом. Трачу все! Наверное, восемь ваших знакомых из 10 живут по этому принципу. Да что там, скорее всего вы и сами тратите все, что зарабатываете. Резервы не формируются. Решение жилищных проблем происходит с привлечением больших кредитов, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни. Хочу - куплю! Вы часто покупаете на эмоциях и затем не пользуетесь купленными вещами. Многие покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе и потребительских с самым высоким процентом. Вы работаете не на себя, а на банки. У вас дома лежит нетронутый дорогой чайный сервис или коллекционная версия игры «Монополия» и несколько предметов гардероба, которые вы носили не больше одного раза. Хочу лучшее, а другого не надо! Вы принципиально хотите купить дорогую иномарку из салона, даже не рассматривая покупку бывшей в употреблении машины. Вам нужна сразу трехкомнатная квартира, а однокомнатная вас не устраивает. Вы всегда хотите купить то, что в настоящий момент недоступно, и не покупаете то, что реально можете себе позволить. Каждый знаком со стереотипной картиной, где студент ест лапшу быстрого приготовления с новым айфоном в руках. Этот пункт про необдуманные ненужные траты. Все равно до пенсии не доживу! Вы не формируете резервы, поскольку считаете, что до пенсии далеко или до пенсии вы все равно не доживете. Проблема приводит к тому, что человек с таким мировоззрением не способен на долгосрочное планирование, вероятно, потеряет все в молодости, кое-как протянет на середине пути и упадет на крайне низкий уровень жизни в старости.

Как мне быть?

Когда человек осознает, что его уровень финансовой грамотности низок, он не понимает, как быть. У него нет представления, с чего начать. Так, специалисты советуют стартовать с малого и двигаться поступательно. Сначала проанализируйте ваши доходы и расходы. Проверьте, от каких расходов вы можете отказаться и соответственно какую сумму сэкономить. Оптимизировать нужно все расходы, в том числе небольшие. Пользуйтесь специальными программами для фиксации доходов и расходов. Начинайте подводить себя постепенно к тому, чтобы следовать пяти базовым правилам финансовой грамотности. Копите деньги и учитесь их инвестировать. Ведь, помимо банковских вкладов, можно вкладывать деньги в облигации, недвижимость или начать развивать свой бизнес. Аккуратно пользуйтесь кредитами. Старайтесь быстро отдавать долги и жить по средствам. В конечном итоге каждый придет к тому, что знание финансов и умение управлять личными средствами позволит накапливать богатство и постепенно повышать свои финансовые возможности. Вам не потребуется брать большие кредиты, чтобы купить нужные вещи. Вам будет проще решать такие проблемы, как покупка автомобиля и недвижимости. Вы станете спокойнее и увереннее в жизни, будете меньше беспокоиться о завтрашнем дне. Повышение финансовой грамотности - постоянный процесс. Поэтому читайте полезные книги, изучайте мир финансов, пользуйтесь разными возможностями для приумножения личных средств.

Алексей ПОЛЯКОВ