Главная наука XXI века. Умение управлять деньгами — важнейший навык

Умение управлять деньгами - важнейший навык

Повышать осведомленность и улучшать знания можно по-разному, главное, чтобы в конечном итоге за счет приобретенных знаний удалось заработать больше или заметно сэкономить уже имеющиеся средства. Грамотный человек четко понимает, как работают деньги, и знает, что нужно не только уметь зарабатывать, но и экономить их. Для формирования полной картины происходящего дальновидные специалисты изучают рынок, а также просматривают главные финансовые новости в стране, чтобы благодаря полученной информации сформировать план действий.

Взяли и не отдают

Определенные категории граждан, оформляя кредит, допускают, что могут позволить себе просрочки платежей, или вовсе не платить по счетам. Кредиты давно стали привычным финансовым инструментом для многих казахстанцев. С помощью него можно приобрести какой-либо дорогостоящий товар и не переживать, что не хватит денег. Однако не все заемщики впоследствии ответственно относятся к своим обязательствам и начинают допускать просрочки по платежам. Как выяснили аналитики, к 1 июня текущего года доля кредитов с просрочкой более 90 дней составила 3,63 процента от общего ссудного портфеля всех казахстанских банков второго уровня. В точном пересчете это примерно 927 миллиардов тенге из общей суммы в 25,5 триллиона тенге. Конечно же, такое поведение не останется без внимания банка и к неплательщику незамедлительно будут приняты меры. В любом кредитном договоре присутствует пункт, предусматривающий неустойку в случае просрочки. Размер пени регламентируется статьей 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Банк имеет право начислить штраф в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день задержки выплат. Если заемщик более 90 дней не будет погашать долг, штраф будет составлять 0,03 процента за каждый день просрочки от общей суммы, которая начислена к погашению. Однако, максимальный размер к погашению не должен превышать 10 процентов от суммы займа за каждый год действия кредитного договора. В крайнем случае, банковские сотрудники вправе удержать средства с банковского счета неплательщика. Так, обычно в договоре присутствует пункт о списании денег с банковского счета заемщика в случае просрочки. Перед тем как оформить сделку, внимательно изучите документ, чтобы это не стало неприятной неожиданностью в случае несвоевременного погашения долга. В соответствии с законодательством Казахстана, банки не имеют права удерживать деньги со счетов, на которые начисляются социальные пособия. Что касается счетов, на которые зачисляется зарплата, то с ним могут быть списаны средства, однако, в соответствии со статьей 137 Трудового кодекса РК, у заемщика должно оставаться не меньше 50 процентов от заработной платы. Следующая мера, применимая в подобных случаях - это реализация залога. Если кредит был оформлен с залогом, банк имеет право реализовать имущество в принудительном порядке, даже не дожидаясь решения суда. Как правило, это происходит посредством торгов на аукционе. Процедура проходит следующим образом: банк направляет уведомление о том, что планирует реализовать залоговое имущество. Заемщик в свою очередь может дать письменное согласие или отказ. Реализация имущества во внесудебном порядке будет невозможна только если отказ был оформлен в соответствии со всеми юридическими нормами. Если вы столкнулись с этой проблемой, то не стоит забывать, что при реализации залогового имущества имеется ряд ограничений. Они регулируются статьями Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». А реализация имущества в целом ряде случаев. Например, если сумма долга с учетом всех неустоек составила менее 10 процентов стоимости залогового имущества или период просрочки составляет менее трех месяцев. Также от принудительной продажи залоговое имущество может спасти тот факт, что оно находится в общей собственности, и один из собственников не дает согласия на реализацию такого имущества. Но даже если вам, в случае неуплаты кредита, удастся избежать всех тяжелых последствий, всегда стоит помнить, что достаточным ударом по вам будет ухудшение кредитной истории. Все просрочки в обязательном порядке будут зафиксированы в Бюро кредитных историй. В будущем это может привести к невозможности оформить выгодный кредит. Любой банк или микрофинансовая компания перед тем, как выдать кредит либо займ, запрашивает информацию в Бюро кредитных историй и только потом принимает решение об одобрении заявки, и определяет условия сделки. Даже если банк согласится выдать деньги в долг недисциплинированному заемщику, он установит более высокую процентную ставку. Кстати, интересный факт, но по количеству просрочек статистическим путем можно выявить самый популярный банк с выгодным процентов. А у некоторых банков доля просрочек заметно превышает средний показатель в секторе. Самый высокий показатель доли просрочек свыше 90 дней по состоянию на 1 июня 2023 года наблюдался у Jusan Bank - 10,23 процента. Стоит отметить, что за последний месяц этот показатель был заметно улучшен. Еще в апреле доля просрочек находилась на уровне в 11,1 процента. Так что можно замтетить, что банк повышает качество своего ссудного портфеля. На втором месте по доле просрочек оказался банк «ВТБ Казахстан» - 9,65 процента, а на третьем - Bereke Bank - 7,92 процента. Также в топ-10 банков по доле просрочек вошли следующие банки второго уровня: Евразийский банк - 6,09 процента, Нурбанк - 5,87 процента, Kaspi - 5,53 процента, ИБ Заман-Банк - 5,26 процента, Fortebank - 5,01 процента, Home Credit Bank - 4,92 процента, Bank RBK - 3,68 процента. Как отмечают аналитики, эти банки отметились не только высокой долей просрочек. Дело в том, что еще в начале года на их долю приходилось около 37,46 процента общего ссудного портфеля всех казахстанских банков второго уровня. К 1 июня этот показатель увеличился до 41,64 процента. Аналогичный рост наблюдается и в удельном весе активов этих банков - за полгода он вырос с 36,16 до 40,20 процента.

Не зная броду…

Кредит - это сложный процесс и не стоит пренебрегать мерами предосторожности, прежде чем повесить на свою шею такой груз. Наверное, не стоит объяснять, что оформлять кредит для похода на той - это очень опрометчивое решение. Или, например, не стоит брать новый кредит, чтобы оплатить старый - по такой петле можно пойти на дно, в то время как ваши долги будут расти в геометрической прогрессии. Но же тогда быть, вовсе отказаться от кредитов? Конечно же нет, ведь цели для займа могут быть разными, и порой решаемая таким образом задача оправдывает риски. Если вы все-таки решили брать кредит, для начала четко определите цель заемных средств и в соответствии с этим выберите для себя наиболее оптимальный вид кредита. К примеру, если вы хотите купить бытовую технику, обратитесь в магазины, предоставляющие кредит на месте или товар в рассрочку. При этом помните о том, что если вам предлагают беспроцентный кредит, подумайте несколько раз, прежде чем соглашаться на него. Ведь порой такие займы за счет различных дополнительных комиссий и сборов могут достигать заоблачных переплат, которые обычным потребительским кредитам даже не снились. Если же вы планируете купить автомобиль или приобрести жилье, то выбирайте соответственно автокредит или ипотеку. Поскольку недвижимость по потребительскому кредиту обойдется вам намного дороже, чем по ипотечному займу. Перед тем как брать кредит, продумайте реальность выплаты ежемесячного платежа по кредиту. Например, аналитики советуют, чтобы не ошибиться с расчетами, учесть, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40 процентов от ваших доходов. Запаситесь резервным фондом, который обычно составляет 3-6 ежемесячных прожиточных минимума, хранящегося дома или в банке. Это нужно для того, чтобы в случае непредвиденной ситуации вы смогли безболезненно отреагировать на нее и не прекращать пусть даже самые-самые минимальные выплаты по кредиту. Никогда не берите больше, чем вам нужно. То есть если вам, к примеру, нужно 120 тысяч тенге, то и берите строго 120 тысяч, а не 150-160 тысяч тенге «на всякий случай». Иначе переплатите гораздо больше, чем планировали. Определите оптимальный для себя срок кредита. Принцип всех банковских кредитов один: чем дольше вы выплачиваете займ, тем меньше ежемесячный платеж по нему, но тем больше конечные переплаты. Поэтому, чтобы грамотно рассчитать наиболее комфортный для себя срок погашения кредита, руководствуйтесь «правилом 20-30 процентов». То есть выделите из своего дохода 20-30 процентов, которые будете выплачивать ежемесячно, и посчитайте, за какой примерно срок вы смогли бы окончательно расплатиться за кредит. Кредит берите в той валюте, в которой вы получаете доход. То есть, как правило, в Казахстане это тенге, поэтому и займ оформляйте в этой валюте. Не пренебрегайте страховками, которые в тяжелой финансовой ситуации помогут вам обеспечить уверенность в завтрашнем дне и не оказаться в долговой яме. Однако по ним далеко не всегда производятся выплаты. Сравнивая кредитные программы в различных банках, обращайте внимание на такие важные параметры: сумма первоначального взноса, который вам придется внести, чтобы получить кредит; единоразовая банковская комиссия, взимаемая за оформление кредита; ежемесячная комиссия, взимаемая помимо фиксированных процентов. Очень важно выбрать удобную схему погашения кредита, которую обычно помогут рассмотреть банковские консультанты. Так, чаще всего пользователям предлагают равные ежемесячные платежи, то есть аннуитетный кредит или же ежемесячное уменьшение суммы выплат при дифференцированном кредите. В обоих случаях досрочное погашение кредита наиболее выгодно в первые несколько лет, или месяцев, в зависимости от того на какой срок вы оформили кредит. Все дело в том, что именно в начала вы отдаете банку то, что в итоге называется переплатой. В равном платеже, например, если сумма составляет 100 тысяч тенге, то в первый месяц около 80 из них будут составлять бонусы банка, и лишь 20 тысяч тенге пойдут в уплату вашего основного долга. Ситуация будет постепенно меняться к концу сроков, и последние платежи уже пройдут в обратной пропорции и большая часть суммы пойдет в уплату основного долга. При дифференцированном кредите уменьшение суммы выплат достигается за счет этого же принципа - каждый раз банковские дивиденды будут снижаться, а основные выплаты остаются неизменными. Так как при досрочном внесении определенной суммы банк пересчитывает оставшуюся сумму, снижение долга позволяет снизить объем переплат, а также ежемесячный платеж. Кстати, при выборе кредита не стоит сравнивать кредитные программы с помощью так называемой «полной стоимости кредита». Так банки называют ту сумму, которую вы фактически платите им за пользование кредитом. То есть в нее входят годовая процентная ставка, различные банковские комиссии и сборы, страховка и прочие надбавки. Сегодня в банке вам обязательно сообщат «полную стоимость кредита» перед тем, как выдавать займ. Но мало кто знает, что часто эта мера носит условный характер. Во-первых, банки не всегда могут заранее рассчитать реальную «эффективную процентную ставку» для каждого конкретного заемщика, во-вторых, «полная стоимость кредита» не всегда рассчитывается по одной и той же формуле. В-третьих, банки стремятся искусственно занизить сумму выплат. Для этого они рассчитывают, к примеру, страховку не на весь период кредита, а лишь на год. Поэтому сравнивать «полную стоимость кредита» у разных банков бессмысленно. Таким образом, окончательную примерную сумму по тому или иному займу считайте самостоятельно. Кроме того, в расчетах вам могут здорово пригодиться кредитные калькуляторы, которые рассчитают вам полную стоимость займа вплоть до учета инфляции. Хотя, обращаю ваше внимание, и в этом случае расчеты будут лишь приблизительными. Самое главное, определившись с кредитом, который будете оформлять, обязательно буквально по пунктикам разберите кредитный договор. И если даже вы уже были готовы взять именно этот кредит, но вам вдруг что-то принципиально не понравилось в договоре, смело отказывайтесь от такой сделки. Помните: пока вы не подписали с банком договор, вы ему ничего не должны и не обязаны! Поэтому возвращайте кредитору неподписанный документ и со спокойной душой идите на поиски нового, более выгодного кредита.

Виды и многообразие

Но для того, чтобы окончательно разобраться в вопросе и знать, в какой ситуации какой кредит выбирать, нужно как минимум понимать их функции и виды кредитов. Так, стоит помнить, что кредит может быть беспроцентным, в этом случае он будет называться рассрочкой. Такие ссуды предоставляют магазины в качестве удобного инструмента для покупателей или же государство, например, в качестве меры поддержки малого бизнеса. Многие предвзято относятся к банковским займам, предпочитая копить. Однако такая позиция не всегда единственно верная. Кредит может быть действительно выгодным финансовым инструментом. Часто оказывается, что приобрести нужные вещи или услуги прямо сейчас дешевле. Например, пока вы откладываете с зарплаты на покупку, инфляция «съедает» часть накоплений, дорожает и сам товар. Кредитные отношения позволяют перераспределить свободные денежные средства в пользу тех, кто в них нуждается и позволяют создать возможности развития без наличия собственных денежных средств. Выбор целевого кредита позволяет здорово сэкономить силы и время, так как программа кредитования заранее подстраивается и учитывает особенности и сложности той или иной ситуации, для которой он был создан. Например, самый популярный кредит - это потребительский. Потребительский кредит выдается на приобретение определенных товаров и услуг, которые, как правило, имеют стоимость, превышающую реальные финансовые возможности заемщика в конкретный момент времени. Таким кредитом пользуются те, кто покупает мебель, бытовую технику или другие предметы, за которые, как правило, рассчитываются в течение одного-двух лет. Целевой кредит - кредит для реализации какой-либо цели заемщика. Как правило, чаще всего это отдых, дорогостоящее лечени или образование. В этом случае банки обычно перечисляют средства не на счет заемщика, а на счет организации, предоставляющей ту или иную услугу на основе договорных отношений с заемщиком. Автокредит - кредит для покупки новых или подержанных автомобилей, выдаваемый на срок от 1 года до 5 лет. Уникален тем, что благодаря своей гибкости может менять сумму кредитования и размер выплат в соответствии с выбором комплектации, а также при включении в сумму страхования. Ипотечный кредит - самый известный способ кредитования. Ипотека давно уже стала именем нарицательным. Кредит в этом случае выдается на приобретение жилья, которое находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг. Обычно такой кредит выдается на срок от 10 до 30 лет. Образовательный кредит - специальный кредит для оплаты высшего образования или каких-либо учебных курсов, как правило, имеющий пониженные процентные ставки и является привилегией и служит в качестве стимулирующего инструмента. Туристический кредит - это специальный кредит на туристическую поездку, предоставляемый банками или турфирмами. Мало кто знает, но одним из самых выгодных кредитов является кредит для пенсионеров. Это льготная программа, предоставляемая пенсионерам на специальных, как правило, льготных условиях. Коммерческий кредит - это заем с возможностью отсрочки платежа, которую продавец товара лично предоставляет покупателю. Государственные кредиты - это займы государства у населения своей страны и иностранных государств с целью финансирования государственных расходов или покрытия дефицита госбюджета, однако этим занимаются в высоких кабинетах и рядовым гражданам вовсе нет нужды углубляться в их изучение. Специалисты отмечают, что немалой популярностью в Казахстане сегодня пользуется ломбардный кредит. Это краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества. «Заложить» можно легко бытовую технику или драгоценности, чем активно пользуются граждане, желающие получить денег, что называется «до зарплаты». Такие кредиты обычно имеют заоблачный процент, но предлагают возможность пролонгации договора за счет оплаты дивидендов, без учета основного долга. Кредитная карта - именной платежный инструмент, выпущенный банком и имеющий определенный кредитный лимит денежных средств, доступных заемщику для оплаты товаров и услуг или снятия наличных. Такая услуга обычно оплачивается двумя популярными способами: начисление процентов на полученную сумму или же регулярная оплата за пользование картой.

Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ