Ответственность каждого. Берегите кредитную историю

Берегите кредитную историю

Кредиты стали абсолютно обыденным явлением. Люди все чаще и чаще обращаются в финансовые организации за получением займа для решения бытовых вопросов. Однако потенциальные заемщики зачастую получают отказы от банков и микрокредитных организаций в получении рассрочки или кредита. Так как при рассмотрении заявки последние учитывают результаты кредитного скоринга физического лица, рассчитанный на сведениях кредитной истории. Таким образом, существенную роль при оформлении займа играет кредитная история заемщика. Но далеко не каждый человек разбирается в том, для чего нужна кредитная история, как она формируется и на что может повлиять.

Что это такое

Кредитная история - это отчет, в котором указывается, сколько заявок подавал заемщик на получение займа или рассрочки, в какие организации он обращался, количество допущенных просрочек по обязательствам, выступал ли поручителем или созаемщиком и прочие сведения, которые могут быть важны для кредитных организаций. Кредитная история дополняется каждый раз, когда заемщик отправляет заявку, производит ежемесячный платеж, погашает займ досрочно или в оговоренный срок. Финансовые организации собирают всю информацию по заемщику и направляют ее в кредитные бюро, где она хранится согласно Закону «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» в течение 10 лет с момента получения последних данных о субъекте. Плохая история - самая распространенная причина отказа в предоставления рассрочки или займа. Но и отсутствие кредитной истории может также снизить ваши шансы на получение займа.

Как узнать свою историю

Есть разные способы получить свой персональный кредитный отчет. Сделать это можно в интернете или через мобильное приложение, в офисах кредитных бюро, в цоне или в филиалах АО «Казпочта». Для получения кредитной истории в «Государственном кредитном бюро» понадобится удостоверение личности и заполненное заявление. Отчет сотрудники обязаны предоставить в течение суток. В «Первом кредитном бюро» можно получить кредитную историю несколькими способами. В офисе можно запросить кредитный отчет на физическое или юридическое лицо. Предъявите удостоверение личности или документы на юридическое лицо и получите кредитный отчет. Второй способ - это заказать услугу онлайн. На сайте Первого кредитного бюро www.1cb.kz вы получите кредитную историю с помощью электронной цифровой подписи. Также можно узнать свою историю через мобильное приложение. В AppStore или PlayMarket в строке поиска введите 1CB.kz и установите бесплатное приложение. Благодаря ему в любое время можно получить кредитный отчет на мобильный телефон. Для услуги понадобится электронная цифровая подпись, загруженная в мобильный телефон и привязанная к нему платежная карта. Также за данной услугой можно обратиться на портал eGov.kz. Получите персональный кредитный отчет на портале электронного правительства в разделе «Налоги и финансы». Заполните заявку через интернет, подпишите с помощью электронной цифровой подписи и сможете увидеть результат в «Личном кабинете». Не самый распространенный, но все еще рабочий способ - это получить данные в центре обслуживания населения. Сегодня кредитный отчет можно получить в 80 отделениях цона по всему Казахстану. Для этого вам понадобится только удостоверение личности. Также его можно получить в 1688 отделениях «Казпочты» по всему Казахстану, предъявив удостоверение личности. При первом за год обращении вам нужно будет оплатить только комиссию «Казпочты».

Кто считается добросовестным заёмщиком

Кредитные организации анализируют кредитную историю по разным критериям. Например, одна проверяет сведения по займам за последний год, другая проводит анализ на своевременное погашение кредитов за последние три года. И каждая организация следуют своим правилам: одни неодобрительно относятся к мелким просрочкам, другие в это же время готовы выдать займ, несмотря на имеющиеся несколько просрочек. Но что же характеризует положительную кредитную историю? Финансовые организации положительно оценивают наличие у заемщика большого количества записей в кредитной истории. По мнению специалистов это помогает качественно оценить кредитоспособность. Конечно же, большой плюс - это когда у заемщика не имеются просрочки по обязательствам. Записи о том, что у заемщика были кредиты на разные цели - кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотека и другие - и все успешно погашены, свидетельствуют о том, что человек способен рационально планировать и тратить деньги.

Финансовые ошибки

Безусловно, стоит обсудить и случаи, которые будут внесены в вашу историю со знаком минус. Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются наличие просрочек и высокая нагрузка. Особенно негативно организации оценивают случаи, когда займ был не выплачен или продан коллекторам, на заемщика подали в суд. Наличие подобного пункта практически гарантирует, что любой банк откажет в выдаче нового кредита. Все остальные показатели являются второстепенными. И даже при наличии нарушений и просрочек можно рассчитывать на новую ссуду. Достаточно отправлять заявки часто и в разные организации, как мы уже отмечали, для одних банков важны определенные пункты, в то время как другие будут относиться лояльно. Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет работать с выданной ссудой. Погасит ли кредит вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит - на такие риски пойдет не каждый. Поэтому специалисты советуют начинать формировать кредитную историю постепенно, начиная с небольших потребительских займов, постепенно повышая их размеры. Конечно, при условии, что все платежи вы будете совершать в нужном размере и своевременно.

Актуальные данные

С 1 октября 2022 года в силу вступило требование для финансовых институтов об обязательной ежедневной загрузке сведений о выданных займах в кредитное бюро. Информация о выдаче займа передается в бюро в конце рабочего дня. Если кредит был выдан в выходной или праздничный день, то информация обновится на следующий рабочий день. В режиме одного дня обновляются только сведения о выданном зай­ме для оперативного информирования финансового рынка и заемщиков. Финансовые организации, выдающие кредиты, имеют возможность видеть полную картину о долговой нагрузке заемщика при рассмотрении заявки на кредит, а заемщику всегда иметь актуальную информацию о своей кредитной истории. Требования по всем остальным обновлениям ужесточились еще раньше. Так, с 12 сентября 2022 года данные передаются в течение 10 дней с даты их оформления. Эти поправки дисциплинируют нерасторопных заемщиков, на долю которых приходится лишь малая часть кредитов.

Исправляем ошибки

Если человек по той или иной причине просрочил платеж или не смог выплатить кредит, это вовсе не значит, что ситуация повторится. И каждый заемщик, совершивший однажды ошибку, задается вопросом: а возможно ли «очистить» кредитную историю? Как изменить ее и повлиять на решения банков в будущем? Нужно помнить, что исправить, очистить или удалить кредитную историю нельзя. Единственное, что можно сделать - это ее улучшить. Первым шагом для улучшения кредитной истории станет погашение имеющихся задолженностей. Если задолженность погашена - кредитные организации могут рассмотреть возможность оформления нового займа. Второй действенный шаг - это открытие депозита. Данный фактор напрямую не повлияет на историю кредитных обязательств, но может сыграть в вашу пользу. Так как при оформлении заявки на кредит, банк принимает во внимание наличие депозита. А если регулярно пополнять его, то это станет хорошим аргументом, свидетельствующим о платежеспособности человека. Главное не забывать, что улучшение кредитной истории требует времени. Это долгий и болезненный процесс, без которого получение очередного кредита или рассрочки становится невозможным.

Я не согласен

Прежде чем начать исправлять плохую кредитную историю, заемщик имеет возможность оспорить факт нарушений, вменяемых ему. Такую услугу Первое кредитное бюро предоставляет бесплатно в режиме онлайн. Ваше заявление об оспаривании информации в бюро рассмотрят и направят банкам, микрофинансовым организациям, ломбардам и прочим кредиторам. Поставщик информации рассматривает запрос и предоставляет ответ в бюро, на основании чего вам будет направлен соответствующий результат. В случае внесения корректировок поставщиками информации, вам будет предоставлен исправленный отчет. Статус вашего заявления на оспаривание информации в кредитной истории необходимо отслеживать на портале Первого кредитного бюро. Главное помнить, что для оспаривания информации необходимо иметь актуальный кредитный отчет, полученный не позднее 10 дней назад.

Кредитный рейтинг

Согласно законодательству кредитные бюро могут предоставить не только кредитную историю, но и персональный рейтинг для физических лиц. Персональный кредитный рейтинг - это балл, который рассчитывается автоматически на основании записей кредитной истории. На уровень кредитного рейтинга влияют такие факторы, как допущенные просрочки, количество действующих кредитов, наличие проданных долгов коллекторам и другие. К своему рейтингу заемщик должен относиться ответственно. Ведь он может пригодиться не только при оформлении очередного кредита, но и в других случаях. Например, когда работодатель при приеме на работу учитывает информацию кредитной истории. То есть, если имеются невыплаченные кредиты или проблемы с выплатой кредитов, соискателю могут отказать в приеме на работу.

Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ