Плюсы и минусы потребительских займов
Прежде чем вешать на себя финансовый груз, необходимо разобраться, как правильно оформить потребительский кредит и не попасть в долговую яму, почему могут отказать в кредите, как самостоятельно рассчитать свои шансы на одобрение займа.
Вам срочно понадобились деньги, но необходимой суммы нет в наличии. А вокруг столько соблазнов оформить кредит быстро, без посещения банка или микрокредитной организации. Плюс к этому повсеместно рекламируется покупка товара в рассрочку, при которой успешно работает психология «товар сейчас, а деньги потом». Сумма к ежемесячной выплате не кажется такой уж и высокой, тем более что это не занимает много времени, нет бумажной волокиты, а новый холодильник, телевизор или микроволновую печь доставят в удобное для вас время. Казалось бы, комфортнейшие условия. Однако всегда есть над чем задуматься.
Банк или микрофинансовая организация редко объясняют своим клиентам причину отказа в одобрении кредита. Но один из основных критериев, влияющих на решение, это соотношение долговых обязательств и доходов потенциального заемщика, которое называется коэффициентом долговой нагрузки.
Коэффициент долговой нагрузки - это соотношение платежей заемщика по всем имеющимся непогашенным кредитам к его среднемесячному доходу. Перед одобрением кредита банк или микрофинансовая организация обязаны провести проверку платежеспособности клиента. И если платежи по кредитам будут превышать 50 процентов от ежемесячного дохода заемщика, то в кредите будет отказано.
Другими словами, расчет коэффициента долговой нагрузки сможет показать, способен ли в будущем заемщик погашать кредит и при этом иметь достаточно денег для удовлетворения собственных нужд и потребностей семьи. При этом банки и микрофинансовые организации обязаны проводить оценку платежеспособности заемщиков до выдачи кредита, основываясь на достоверных данных о доходах из базы данных ЕНПФ и среднемесячных сумм пополнения дебетовой карты за период в шесть месяцев, предшествующих дате обращения за займами.
Для того, чтобы упростить понимание этого механизма, рассмотрим схему на двух примерах.
Первый потенциальный клиент работает в сфере услуг и зарабатывает 150 тысяч тенге ежемесячно, при этом планирует оформить кредит на покупку нового телевизора с ежемесячным платежом в размере 34 тысяч тенге, несмотря на имеющийся непогашенный заем с ежемесячным платежом в размере 27 тысяч тенге. Долговая нагрузка в данном случае составит 40 процентов от доходов. Таким образом, ежемесячные платежи по двум кредитам не превысили половины ежемесячных доходов заемщика, что позволило ему приобрести новый телевизор.
Второй потенциальный клиент работает в сфере услуг и зарабатывает также 150 тысяч тенге ежемесячно. Имея два кредита с ежемесячными совокупными платежами в сумме 61 тысяча тенге, он запланировал оформить в рассрочку холодильник с платежом 39 тысяч тенге. Долговая нагрузка в данном случае составит уже 60 процентов от его средств, а ежемесячный доход заемщика в сумме 150 тысяч тенге не позволит ему обслуживать три кредита с ежемесячными платежами в размере 100 тысяч тенге, поскольку платежи будут превышать половину ежемесячных доходов заемщика. Покупку холодильника придется отложить.
Можно просто обмануть?
Специалисты отмечают, что обмануть банковскую систему бывает довольно легко. Например, в последнее время участились случаи, когда потенциальный заемщик перед подачей заявки на оформление кредита «немного лукавит», указывая ежемесячный доход, который не соответствует его реальному финансовому положению. Происходит это от того, что многие действуют импульсивно, не задумываясь о последствиях. Например, некоторые указывают официальный доход в 150 тысяч тенге и плюсуют к нему еще 150 тысяч тенге в качестве заработка от подработки или дохода супруги. А последствия, как показывает практика, в большинстве случаев оказываются плачевными для такого клиента. Когда выясняется, что не сможет исполнить обязательства по кредиту, он начинает винить банк. По его логике, взяв на себя обязательства платить 180 тысяч тенге ежемесячно при реальном доходе в 150 тысяч, он и есть жертва. Такая ситуация приводит в первую очередь к заметному снижению уровня жизни, а долги нарастают как снежный ком.Кредит с умом
Главное при выборе кредита - четко понимать, из каких средств его планируется оплачивать. При этом следует учесть все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений и даже погашение других кредитов. Специалисты советуют определиться, для чего конкретно вы оформляете кредит и на что он будет потрачен. Желательно для себя составить график выплат, чтобы отслеживать даты и не попадать в просрочки. В период, когда вы выплачиваете один кредит, стоит воздержаться от дальнейших импульсивных покупок в рассрочку или оформлять еще один кредит: нужно реально оценивать, насколько необходимо приобретать те или иные товары и услуги на заемные деньги. Поэтому, прежде чем отправиться в банк, обязательно задайте себе вопрос: «Зачем?». Лучше дать самому себе два-три дня на раздумья. Когда вы получите для себя ответ на этот вопрос, это поможет избежать финансовых ошибок. Если все-таки без заемных средств не обойтись, выберите лучшее предложение на рынке с оптимально выгодными условиями. Внимательно прочитайте договор займа. Если что-то непонятно, менеджер обязан прояснить возникшие у вас вопросы. К тому же вы вправе забрать договор с собой и в спокойной обстановке изучить его. К договору также обязательно должен быть приложен титульный лист, который является его неотъемлемой частью. Формат титульного листа един для всех кредитных организаций.Ответственный клиент — счастливый клиент
Если заемщик не исполняет свои обязательства, то кредиторы обязаны уведомить его о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки и праве заемщика физического лица обратиться к кредитору, а также о последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам. Поэтому, если заемщик не может исполнять обязательства по кредиту, то в первую очередь ему нужно обратиться с заявлением в банк или МФО, где он обслуживается. В заявлении нужно указать причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности. И стоит расписать свои варианты по погашению в дальнейшем кредита. Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения. После того, как заемщик предоставит все необходимые документы, банком или МФО будет начата процедура рассмотрения обращения, с учетом таких факторов, как текущее финансовое и социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу до наступления просрочки.Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ
