Перед принятием решения необходимо взвесить все за и против
Чтобы не попасть в финансовую яму, нужно заранее изучить типичные ошибки заемщиков, которые приводят к росту долгов по кредитам.
Сегодня сложно найти человека трудоспособного возраста, кто ни разу в жизни не оформлял кредит или рассрочку. Цели займа могут быть разные - от мелкого краткосрочного займа на покупку техники до ипотеки на покупку квартиры или дома. Эти финансовые операции уже стали нормой в обществе. Поэтому, учитывая то, насколько крепко кредиты вплелись в нашу повседневную жизнь, важно подробно изучать все подводные камни, которые могут встретиться на нашем пути.
Мелкие займы опаснее крупных
В случае с крупными займами граждане изначально понимают, какую часть своего ежемесячного дохода они должны будут стабильно отдавать в счет погашения. Одна из главных опасностей займов небольших сумм - в их доступности. У заемщика, который получил один небольшой кредит, может появиться соблазн взять еще один кредит или оформить небольшую рассрочку. И далее человек не замечает, как берет третий, четвертый, пятый, десятый...
У заемщика может возникнуть ложное ощущение, что раз каждая взятая в кредит сумма небольшая, то и все вместе они якобы не загонят его в долговую ловушку. В итоге, когда человек обнаруживает, что ежемесячная сумма выплаты по всем кредитам оказывается ощутимой, ему приходится включить режим жесткой экономии, чтобы не допустить просрочки.
Избежать такой ситуации достаточно просто: надо после каждого взятого мелкого займа фиксировать на бумаге общую сумму ежемесячной выплаты по всем кредитам. Тогда, визуально представляя, сколько нужно будет платить каждый месяц, заемщик задумается, нужен ли ему еще один мелкий кредит, и насколько вырастут его траты на их погашение. Считается, что если сумма платежа превышает половину вашего дохода, то это уже слишком тяжелые кредитные обязательства и нужно срочно предпринимать меры для того, чтобы выбраться из этой ямы.
Расчёт на депозиты
Часто неверно оценивают свои финансовые возможности те заемщики, у которых есть определенные накопления на депозитах в банках. Логика их проста и понятна: «Возьму сейчас что-то в рассрочку, чтобы не тратить деньги на депозите, а потом, если доходов не хватит для выплаты, буду частично погашать за счет накоплений». На первый взгляд, такая логика имеет право на существование, однако в данном случае нельзя забывать и о рискованности такого подхода.
Жизнь - непредсказуемая вещь, и непредвиденные траты могут случиться в любой момент, ведь никто не застрахован от форс-мажора и незапланированных трагических событий. И вот здесь деньги придется брать как раз с депозита, а бремя выплаты суммы по кредиту ляжет исключительно на доходы, оставшиеся без подстраховки в виде депозитов.
Приписки сведений
Сегодня крупные банки упростили процедуру выдачи кредитов и рассрочек на небольшие суммы на повседневные нужды. До сих пор существует практика, что для принятия решения о выдаче небольшого кредита банки спрашивают у заемщика, сколько зарабатывает он и его супруга или супруг. Однако некоторые клиенты, желая получить кредит, завышают суммы своего дохода.
Избежать такой ситуации достаточно просто, нужно честно признаться о размере дохода на семью, и в случае, если вам тяжело будет возвращать заем, банк откажет, чтобы в выигрыше остался в первую очередь сам заемщик.
На сумму больше половины зарплаты — запрет
При планировании своих трат каждый человек должен понимать, что если он будет отдавать только на погашение займов более половины своих доходов, то на оставшиеся средства жить ему придется весьма скромно, экономя буквально на всем. Оказаться в такой ситуации не пожелаешь и врагу, поэтому заемщик должен иметь ввиду - чем меньше он будет тратить на погашение кредита, тем лучше, а красной линией в данном случае является показатель в 50 процентов.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка со своей стороны разработало и внедрило механизмы для того, чтобы казахстанцы не попадали в кредитную ловушку. Во-первых, банки не дадут новый кредит, если заемщик после его получения будет платить по всем своим кредитам больше 50 процентов от дохода. Кроме того, с 1 октября 2022 года информацию о новых выданных займах в кредитные бюро поставщики информации, за исключением кредитных товариществ и коллекторских агентств, обязаны вносить в течение одного рабочего дня, а последующие обновления любой информации о субъектах кредитной истории в течение 10 рабочих дней. Ранее они обновляли информацию дважды в месяц – в течение 15 рабочих дней.
Данные поправки позволяют кредитным организациям оценивать актуальную платежеспособность заемщика, видеть обновленную информацию о долговой нагрузке заемщика при рассмотрении заявки на кредит и принимать решение о выдаче или отказе ему в новом займе. Сам заемщик также может запросить свою кредитную историю перед получением нового займа и по актуальной информации оценить, осилит ли он еще один кредит. Также данный механизм защищает граждан от мошенничества, связанного с оформлением кредита на человека без его ведома, любые подозрительные операции теперь можно отследить быстрее.
Оцените необходимость и срочность покупки
Механизмы, которые предотвращают попадание в долговую ловушку, - это важная составляющая в борьбе с закредитованностью населения. Но в снижении долговой нагрузки казахстанцев важную роль должны сыграть и сами граждане. Не секрет, что все мы - живые люди, и зачастую совершаем импульсивные покупки, а когда не хватает нужной суммы на то, что захотелось приобрести здесь и сейчас, человек может оформить кредит или рассрочку, не всегда осознавая, что эти деньги ему придется возвращать, а в случае с кредитом, еще и с вознаграждением банку.
Поэтому, перед покупкой в кредит или рассрочку не лишним будет задуматься, насколько нужна вам та или иная вещь или товар, можно ли подождать с покупкой до получения зарплаты или премии на работе. И если покупка терпит, то вы сможете грамотно распределить свой бюджет и приобрести желаемую вещь позже, не переплачивая проценты за кредит и не изымая весомую часть своего дохода в будущем.
Думай головой
При принятии любых важных решений важно сохранять холодный ум и соблюдать основные правила, которые помогут вам при получении кредита.
Принимайте решение об оформлении кредита, предварительно взвесив аргументы за и против, лучше всего дать себе на обдумывание как минимум сутки. Перед тем, как купить что-то в кредит, оцените, насколько необходимо это приобретать в данный момент, можно ли отложить покупку. Следите за общей суммой выплат по всем займам, которые вы взяли. Указывайте реальный уровень дохода при подаче заявки на кредит и заблаговременно остановитесь, чтобы доля выплат по всем займам даже не приближалась к отметке 50 процентов от вашего дохода.
Планируя оформить кредит, рассчитывайте так, что будете погашать его только со средств из новых доходов, а не за счет накоплений, и ни в коем случае не рассчитывайте на потенциальный доход, который должен вот-вот прийти в ваш карман - только сухой расчет исходя из того, что уже лежит у вас в кошельке.
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ
