Пять шагов от планирования цели до её достижения
Финансовое планирование помогает определить цели, планировать доходы и расходы, а также разработать определенную стратегию для достижения финансовых целей. Если соблюдать баланс между заработанными и потраченными средствами, можно даже со скромными доходами сделать свою жизнь более обеспеченной.
Специалисты выделили пять этапов финансового планирования бюджета, чтобы начать откладывать средства на нужные покупки и не опасаться недостатка финансов в будущем.
Для начала разберемся в терминологии. Финансовое планирование - это управление доходами и расходами, соблюдение баланса между ними. Результатом такого процесса, как финансовое планирование, является личный финансовый план. Надо сказать, что личное финансовое планирование - это процесс периодического анализа и пересчета финансового плана, так как внешние и внутренние факторы могут периодически меняться.
Определение финансовых целей
Цели могут быть самые разные: от приобретения вещей до досрочного выхода на пенсию. На старте нужно определить, как долго будет исполняться план действий. По времени достижения финансовые цели делятся на три типа: краткосрочные - это те, что достигаются за год, среднесрочные реализуются от года до пяти лет. А долгосрочными принято считать цели, на реализацию которых потребуется от пяти до 15 лет или даже больше. Обычно постановкой целей занимаются в начале года. В декабре человек закрывает все долги и начинает планировать, как за первые полгода он накопит на отпуск, а за второе полугодие - на новый телефон. Краткосрочные цели нередко составляют для приобретения бытовой техники или проведения ремонта. По итогам планирования должен получиться некий список запланированных трат с обязательным указанием суммы и сроков их реализации. Среднесрочные цели, в которые входит управление финансовыми потоками на ближайшие три-пять лет, - это уже более серьезный этап. Он требует больше навыков и усердия, но и дает более ценные награды. Сюда можно отнести покупку новой машины, расширение жилплощади, накопление некого капитала для конкретных целей, будь то инвестиции, финансовая подушка безопасности или деньги на обучение ребенка. Говоря о долгосрочных целях, многие имеют в виду пенсионные накопления. Определяем желаемую сумму с поправкой на инфляцию и с учетом дохода, который будет приносить накопленный капитал в течение этого времени. Далее вычисляем, сколько нужно откладывать, чтобы к выходу на заслуженный отдых запланированная сумма была в наличии. Нередко долгосрочная цель становится инструментом реализации нескольких задач для среднесрочной. Например, чтобы купить новый дом, машину, обновить всю технику и мебель. А в старое жилье можно запускать квартирантов.Анализ текущей ситуации
Итак, цели определены. Далее нам предстоит составление личного финансового плана на базе первичной информации. Данный этап представляет собой своеобразную форму диагностики текущего финансового состояния человека. В ходе него собирается информация о текущих доходах и расходах, темпах их изменения, а также финансовых целях. Потом по годам строится прогноз расходов, доходов, разницы между ними, а также изменения цен на финансовые цели и расходов на их достижение. Результатом этапа становится финансовый план на базе первичной информации, то есть сможете ли вы достичь желаемых финансовых целей в указанном объеме и в срок, если сохранить текущий стиль жизни, уровень доходов и расходов, продолжить придерживаться выбранной финансовой стратегии и так далее. Для работы над этим этапом нужна помощь специалиста, ведь самостоятельно рассчитать столько переменных без финансового образования будет очень сложно. Прогнозирование - задача не из легких, но если учитывать при расчетах данные со слишком большой погрешностью, то такие планы могут привести вас совсем не туда.Доводим до ума
Конечно же, в результате работы над своим планом вы можете прийти к выводу, что ваши цели просто недостижимы. И это нормально, ведь при составлении плана вы не можете предугадать, как сильно изменится жизнь в будущем. Но вне зависимости от того, достижимы или нет финансовые цели, текущую финансовую ситуацию в большинстве случаев можно улучшить, а это уже большой шаг. Попробуйте повторно проанализировать активы и пассивы, выявить пути повышения доходности активов и сокращения стоимости пассивов. После этого необходимо будет пересчитать личный финансовый план. Если эти операции финансовую ситуацию не исправили и цели по-прежнему недостижимы, необходимо выявить способы снижения расходов и повышения доходов и затем снова пересчитать финансовый план. Например, можно начать поиск дополнительных доходов или свести к минимуму количество импульсивных трат.Планируем расходы
Как известно, сэкономил - практически то же самое, что заработал. Поэтому снижение ваших трат - важнейшая составляющая успеха финансового плана. Понять, на что уходят средства, от чего можно отказаться, проще, если разделить траты на несколько групп. Постоянные траты - самая важная статья расходов. Ежемесячно деньги расходуются на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг, аренду жилья или выплаты за ипотеку, связь и Интернет, лекарства, транспорт. На этой части личного бюджета трудно сэкономить, так как траты закрывают базовые потребности. Но для контроля расходования финансов эта категория важна, ее несложно планировать. Даже тут можно что-то предпринять, например, закупаться оптом или найти более дешевые товары. Это сэкономит немного средств, но маленький шажок к финансовому успеху будет сделан. Периодические расходы возникают не каждый месяц, поэтому при равномерном пополнении личного бюджета позволяют откладывать средства. В эту статью расходов входит покупка одежды, обуви, бытовой техники. В эту категорию трат также можно отнести походы в рестораны, кафе, клубы, развлекательные поездки, отдых. Именно здесь есть возможность сэкономить. Причем не обязательно отказываться от удовольствий. Можно просто оптимизировать свои расходы. Если ресторан, то не самый дорогой, если ужин в кафе - то скромный. Успеха можно добиться четким ограничением своего бюджета на один поход. Если изначально подгоняете заказ под свой лимит, то итоговому счету будет сложно вас удивить. Третий вид расходов - это внезапные траты, которые невозможно планировать. Например, поломка необходимого для работы автомобиля или срочный ремонт в квартире из-за протекшей трубы. На такие случаи стоит иметь запас финансов. Иначе при возникновении форс-мажора придется сокращать постоянные и периодические траты или брать средства в долг, что является нежелательным действием.Мониторинг и контроль
Когда финансовые цели стали достижимыми, это означает, что была подобрана оптимальная на текущий момент комбинация доходов, расходов, инвестиционных, кредитных, страховых и иных финансовых инструментов. Следует отметить, что данная комбинация верна только на момент расчета и с учетом допущений о темпе роста доходов, расходов, доходности инвестиций и иных показателей. Следующим действием должен стать мониторинг выполнения плана. Для этого нужно периодически сопоставлять план с фактическим ростом расходов, доходов и так далее, выявлять отклонения, анализировать их причины и вновь пересчитать финансовый план, уже исходя из новых данных. Его и необходимо реализовать, чтобы снова сделать цели достижимыми. Подводя итоги, советуем время от времени пересматривать свой бюджет и анализировать его, чтобы увидеть, достигаете ли вы своих целей или нет. Лучше всего ставить маленькие финансовые цели, которые легко достигать регулярно. Например, в этом месяце вашей целью может быть потратить меньше, чем вы заработали, в следующем - выплатить мелкие долги, в следующем - начать выплачивать крупные долги, чтобы закрыть кредиты досрочно. Главное, радуйтесь своим маленьким победам. Планируйте финансы в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Есть цели, которые вы можете достичь за короткое время. Обязательно имейте это в виду. Не делайте бюджет слишком ограниченным, так как строгому режиму, скорее всего, будет слишком трудно следовать в долгосрочной перспективе, что повышает риск сорваться с намеченного плана. Лучше быть реалистом, тогда понадобится чуточку меньше терпения, а успех станет еще ближе.Подготовила Алиса БЕККЕР
