Осознание необходимости обязательного страхования жилья приходит после каждой ЧС
«Мой дом - моя крепость» - часто вспоминаем мы. Но в реалиях современной жизни это выражение стало утрачивать свой первоначальный смысл. Участившиеся природные катаклизмы, пожары, некачественный ремонт или строительство делают стены собственного жилища, будь они панельные, монолитные или кирпичные, не такими уж и надежными. Как поступить в таких случаях? Одним из вариантов является добровольное страхование. В чем преимущества этой услуги, и могут ли страховые компании компенсировать возможный ущерб? Живя в каменном веке, наши предки и представить себе не могли, что спустя несколько тысяч лет жилище человека перестанет быть его убежищем от непогоды, диких зверей или других непрошеных гостей. Сегодня мы устанавливаем решетки на окнах, двойные металлические двери и надежные замки, защищая себя и свое имущество от посягательств третьих лиц. Но, к сожалению, совершенно забываем об иных факторах, от нас не зависящих, которые и вовсе могут оставить нас без крыши над головой. В старых домах нет надежных охранных и противопожарных систем, но зато есть рассохшаяся электрическая проводка, изношенные коммуникации, соседи, нечаянно оставляющие незакрытым водопроводный кран. Похвастать супернадежностью своих жилищ не могут и жители новостроек, даже самых элитных, поскольку качество их строительства и технического оснащения оставляет желать лучшего. Получается, что никто не застрахован от пожаров, стихийных бедствий и коммунальных проблем, но при этом добровольное страхование жилья не пользуется спросом среди населения. В Жамбылской области услуги по страхованию недвижимого имущества оказывают больше 10 страховых компаний, но ни одна из них не может утверждать о наплыве добровольных страхователей домов и квартир. - В основном страхуют залоговое имущество, потому что без этого не получить кредит. Но добровольное страхование жилья - это единичные случаи. Люди звонят, интересуются, и на этом все. Обычно так происходит после каких-либо стихийных происшествий в нашем или в близлежащих регионах. Со временем людские волнения утихают, а вместе с ними и пропадает интерес к добровольному страхованию, - говорит директор Жамбылского филиала страховой компании «Сентрас Иншуранс» Арман Маматкулов.Цена уверенности в завтрашнем дне
Вспомним пострадавшие от урагана Каратау и Жанатас, где люди, получив от государства помощь в виде строительных материалов, продолжают обивать пороги местной администрации, пытаясь добиться еще и полного возмещения ущерба, вплоть до гвоздей и реек. Будь же их жилье застрахованным, они бы давно получили материальную компенсацию, не затрачивая на это ни времени, ни нервов. Получается, что люди сами упускают выгоду, которую можно было бы извлечь. А все потому, что в сознании граждан остался стереотип, что если с жильем что-то случится, всегда окажут помощь. Причем именно государство, и непременно на безвозмездной основе. А государство действительно поможет в виде незначительной денежной компенсации или предоставления стройматериалов, но только при стихийном бедствии или крупной катастрофе. В иных случаях собственник сам несет бремя ответственности за свое жилье. Но и осознавая все это, люди не торопятся прибегать к услугам страховщиков. Мы попытались выяснить, почему же граждане не страхуют свое жилье. В итоге наши респонденты условно разделились на две группы: одни считают, что страхование жилья - дорогое удовольствие, другие же просто не видят в этой процедуре никакого смысла. Чтобы разобраться в ситуации, мы обратились к директору Таразского филиала АО «Страховая компания «Казкоммерц-Полис» Галине Егай. - Галина Викторовна, почему страхование жилья настолько непопулярно в нашей области? - Страхование жилья для европейцев - норма жизни, но для казахстанцев - абстрактное явление. Хотя на самом деле эта услуга давно доступна нашему населению. К сожалению, о ней наши граждане обычно вспоминают, когда несчастье с квартирой или домом уже произошло и нужны средства на восстановление и ремонт. Многим кажется, что это дорого, однако зачастую люди просто не знают, куда и к кому обращаться, как определить, что именно и на какую сумму страховать. Некоторые и вовсе не понимают, зачем все-таки это делать. - Как застраховать свое жилище? - Для этого необходимо предоставить в страховую компанию все правоустанавливающие документы, определить рыночную стоимость дома или квартиры, выбрать страховые риски и срок страхования. Все остальное сотрудники сделают сами. В зависимости от характеристик имущества и от выбранных рисков меняется сумма страховой премии, которую клиент будет обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. - От чего можно застраховать свое жилье? - Страхование жилья может быть предложено по таким рискам, как пожар, взрыв, стихийные бедствия, нанесение ущерба неисправной водопроводной, канализационной, отопительной системой, в том числе воздействие на застрахованное имущество воды, проникшей из соседних, чужих помещений, повреждение или уничтожение имущества третьими лицами, а также падение летательных аппаратов, их обломков или предметов из них. Можно застраховать свою ответственность за причинение вреда соседям, в том числе и при проведении ремонтных работ. - А можно застраховать только свое жилье? - Застраховать можно не только свое жилье, но и, скажем, дом или квартиру своих родителей. Для подобных случаев предусмотрены понятия: «страхователь» - лицо, которое заключает договор страхования со страховой компанией, и «застрахованный» - лицо, в отношении которого осуществляется страхование. Вы как страхователь можете в договоре страхования указать одного из своих родителей в качестве застрахованного. В этом случае необходимо только его письменное согласие. - Галина Викторовна, скажите, а застраховано может быть любое жилье, будь то кирпичный дом или саманный? - Да, конечно. Но от этого будет зависеть размер страхового тарифа. То есть если жилье старое, или, как вы говорите, саманное, соответственно тариф будет выше. - В течение какого времени производится страховая выплата? - Сначала клиент предоставляет в страховую компанию все необходимые документы для принятия решения о страховой выплате. Решение о страховой выплате либо об отказе в выплате принимается в десятидневный срок, о чем сообщается страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в письменной форме. Страховую выплату страховщик осуществляет в десятидневный срок. - Многие жамбылцы считают эту процедуру дорогим удовольствием. Так ли это на самом деле? - Это вовсе недорого! Например, если ваша квартира стоит около 5 миллионов тенге (35000 долларов США), то застраховать ее от пожара и повреждения водой возможно всего за 10,5 тысячи тенге в год. Таким образом, безопасность квартиры обходится всего в 28 тенге в день, или не более тысячи тенге в месяц. Согласитесь, на разговоры по мобильному телефону мы можем расходовать куда больше. К тому же страхование - это дополнительный способ защиты, такой же добровольный, как установка, скажем, металлической двери или решёток на окна. Правда, здесь речь идет о защите ваших финансовых интересов, которые могут пострадать, если возникла необходимость приводить все в норму после неблагоприятного события, случившегося с вашим домом или с тем, что в нем было.Вся надежда — на государство
Обойдя несколько страховых компаний, мы сделали вывод, что условия страхования у всех практически одинаковые. Тариф варьируется от 0,2 до 1 процента от рыночной стоимости имущества. Но при всей опасности остаться без крыши над головой наши граждане по-прежнему продолжают игнорировать страхование жилья. На вопрос, что же надо делать, чтобы пробудить сознание людей, все директора местных филиалов страховых компаний сошлись во мнении, что, во-первых, необходима масштабная информационная кампания, а, во-вторых, нужно, чтобы в данном вопросе было заинтересовано само государство. - Мы хотим, чтобы эта услуга стала популярной. Но пока к решению этого вопроса не подключится государство, пока оно не будет заинтересовано в том, чтобы люди страховали свое имущество, ничего не изменится. Наши граждане привыкли больше доверять государству, чем частным компаниям, - сказала директор Жамбылского филиала страховой компании «Транс ойл» Раушан Раимбаева. Пока в Казахстане вопрос о страховании жилья на государственном уровне не обсуждался. Возможно, в скором времени, подсчитав миллиардные компенсации пострадавшим от участившихся природных катаклизмов, Правительство всерьез задумается над этим. Тогда появится другой вопрос: добровольной или принудительной станет эта процедура для казахстанцев? В 2011 году ассоциация страховщиков Казахстана обращалась в Комитет по финансовому надзору Национального Банка РК с предложением взимать с населения обязательные взносы на страхование жилья от возможных катастроф. Тогда Нацбанк предложение не поддержал: мол, страхование недвижимости населения должно осуществляться исключительно в добровольном порядке. Против принудительного страхования выступили и многие другие государственные и общественные организации. - Сама по себе идея хороша, поскольку многие регионы РК подвержены угрозам стихийных бедствий, на ликвидацию которых государство тратит огромные деньги. Если будет закон, то ему должны подчиняться все. И поскольку ни для кого не будет привилегий и льгот, малоимущее население понесёт дополнительные расходы, которые, безусловно, станут серьёзным ударом по бюджету таких семей. А это чревато социальным недовольством. Кроме того, возникнет проблема при определении страховых ставок: один живёт в саманной избушке, другой - в респектабельном пентхаусе. Одни окажутся не в состоянии платить за страховку, для других страхование станет бесполезной манипуляцией, так как стоимость многомиллионного особняка полностью не восстановит ни один страховщик, - высказался тогда по этому поводу экс-депутат Мажилиса Аманжан Жамалов.Опыт, сын ошибок трудных
К слову сказать, в западноевропейских странах нет обязательных программ, обязывающих граждан страховать свое недвижимое имущество, при этом 95 процентов населения добровольно пользуется этой услугой. Здесь можно долго рассуждать о менталитете и сознательности европейцев, но немаловажную роль играет и то, что там государство после стихийных бедствий не компенсирует утрату жилья, помогая только временным размещением, питанием, оказывая содействие в восстановлении коммуникаций, то есть оно полностью отказалось от каких-либо компенсационных выплат. Поэтому люди не ждут помощи от государства. Они заранее заботятся о том, чтобы в случае чего не остаться без крыши над головой. Чем не пример для нас? С 1997 года в Москве действует программа муниципального страхования квартир. В ней принимают участие около семи страховых компаний, закрепленных за строго определенным округом. Ежегодно страховщики по почте доставляют потенциальным клиентам свидетельства о страховании жилого помещения. Взнос ежемесячно включается в квитанции по уплате коммунальных платежей. Платить или нет, горожане решают сами. Но в любом случае, заглядывая в квитанцию, они невольно обращают внимание на эту услугу, а значит, и задумываются над ее целесообразностью. Оплатив страховой взнос, гражданин автоматически заключает договор со страховой компанией. Информацию о том, какое количество клиентов оплатили услугу, предоставляет единый расчетно-кассовый центр. Он же перечисляет страховые взносы в страховую компанию. Размер взносов составляет 90 копеек с квадратного метра жилья, для жителей элитного жилья этот показатель несколько выше - 1,5 рубля за метр. При этом 70 процентов бремени ложится на страховщика, 30 процентов - на правительство города, которое выступает гарантом по данной программе, а в случае полной утраты жилья обязуется предоставить пусть не аналогичную, но все же жилплощадь. Набор рисков при данном виде страхования хотя и скромный, но близок к коммерческому: пожар и последствия его тушения, заливание и затапливание водой в результате аварийных ситуаций, стихийные бедствия - шквалы и ураганы.Готовь сани летом
Возможно, кто-то из скептиков скажет, что порой страховые выплаты по сравнению с причиненным ущербом - сущие копейки. Но в некоторых случаях лучше иметь тиынку в руке, чем суму за плечом. - Я думаю, что сегодня необходимо остро ставить вопрос о страховании жилья. Зачастую целые семьи остаются без домов и квартир. Конечно, всю стоимость жилья страховая компания выплатить не сможет, но хотя бы часть суммы возместит, - сказал начальник управления государственного пожарного контроля ДЧС Жамбылской области Есен Кетебаев. Обретет ли услуга по страхованию жилья в Казахстане популярность, как желают этого страховщики, будет ли она добровольной или принудительной, ответов пока нет. Но ясно, что проблема назрела и требует безотлагательных решений со стороны государства. В очередной раз хочется напомнить нашим гражданам, что любую недвижимость надо беречь. Сегодня цены на жилье в области достаточно высокие, не каждый жамбылец может позволить себе иметь сразу несколько домов или квартир. Так почему бы не потратить совсем небольшие деньги на страхование своего жилья? Авось пригодится.Татьяна БОРИСЕНКО, Гульжан АСАНОВА (фото)
