Не доверяйте недобросовестным посредникам
В Казахстане активизировались недобросовестные посредники, предлагающие услуги по реструктуризации кредитов за отдельную плату. Мошенники предлагают услуги по составлению и подаче заявлений на процедуру урегулирования просроченных займов по потребительским кредитам и микрозаймам в кредитные организации.
Они убеждают граждан, что обращения, поданные самостоятельно, не будут рассмотрены. Далеко не все знают, что это ложное утверждение. Конечно, если человек интересуется новостями, финансово развит, подкован и эрудирован, он сразу распознает афериста.
В целях защиты прав потребителей финансовых услуг с 1 октября 2021 года действует единый порядок урегулирования кредитными организациями задолженности неплатежеспособных заемщиков – физических лиц. Банки и микрофинансовые организации на законодательном уровне обязаны рассматривать заявления граждан на реструктуризацию просроченной задолженности по займам и микрокредитам. Алгоритм действий заемщиков простой, и никому платить денег за это не надо.
Во-первых, банк или микрофинансовая организация обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, праве заемщика обратиться к кредитору, о последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.
Поэтому, если заемщик не может исполнять свои обязательства, то в первую очередь ему нужно обратиться с заявлением в банк или микрофинансовую организацию. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.
Затем после получения от кредитора уведомления о возникшей просрочке заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовую организацию, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.
В своем заявлении необходимо указать причину невыполнения своих обязательств. Важно иметь на руках документы, подтверждающие возникшие у вас сложности.
Также нужно предложить свои варианты по выполнению обязательств. Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора кредитования предусматривает изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по займу или микрокредиту; отсрочку платежа по основному долгу и вознаграждению; изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке; изменение срока займа; прощение просроченного основного долга и вознаграждения, отмену неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа; самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; представление отступного взамен исполнения обязательства по договору кредитования путем передачи кредитору залогового имущества; реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства кредитования покупателю.
Банк обязан принять заявление, зарегистрировать и рассмотреть, и в течение 15 календарных дней предоставить ответ.
Он может согласиться, принимая предложенные вами изменения в условия договора, или предложить свои варианты по изменению условий договора. Также банк вправе отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.
Основания для обращения к кредитору с заявлением о внесении изменений в договор могут быть разные. Например, потеря работы заемщиком или получение статуса представителя социально уязвимых слоев населения, либо получателя адресной социальной помощи. Поводами для изменения могут стать временная нетрудоспособность, отпуск по уходу за ребенком, призыв на срочную воинскую службу или даже смерть близкого родственника, супруга, повлекшие дополнительные расходы. Сюда же относятся и нанесение материального ущерба, кража, пожар, затопление и тому подобное.
Важно знать, что заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредоставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.
Решение по одобрению изменений в условиях заключенного договора займа принимает уполномоченный орган кредитора по результатам рассмотрения предоставленных заемщиком документов, подтверждающих невозможность исполнения обязательств на действующих условиях договора и оценки его платежеспособности.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.
В случае если заемщику не удалось достичь согласия с банком или микрофинансовой организацией, то он вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения к кредитору и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий.
В период рассмотрения агентством обращения заемщика - физического лица, относящегося к социально уязвимым слоям населения, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество путем подачи иска в суд либо во внесудебном порядке.
Введенный в 2021 году единый обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности показал свою эффективность и позволил изменить условия договоров 1,3 миллиона заемщикам. Из них за 2023 год кредиторами проведена реструктуризация займов 815 тысяч заемщиков.
Что будет, если заемщик не обратится в кредитную организацию? Если не начать процесс урегулирования, кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика.
Он может снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе. Или же передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству, или уступить права требования третьим лицам. Кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания.
При оформлении кредита не торопитесь, сначала изучите, какие комиссии и условия есть у банка. Рассмотрите более короткие сроки кредита, и перед тем, как подписывать кредитный договор, вам нужно обязательно прочитать все его условия. Не торопитесь с принятием решения об оформлении кредита, которое впоследствии может повлиять на ваше финансовое благосостояние.
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ
