Как извлечь наибольшую выгоду
Банковские вклады - один из популярных способов сбережения и получения пассивного дохода. Но даже у такого несложного способа хранения денег, как депозит, есть нюансы.
Какие виды вкладов существуют
По методологии Казахстанского фонда гарантирования депозитов вклады бывают несрочные; срочные с пополнением и без пополнения; сберегательные с пополнением и без пополнения.
В каждом банке разные условия управления денежными средствами, сроки, процентные ставки по депозитам. Они могут быть, например, с фиксированной или переменной процентной ставкой, с возможностью досрочного снятия или без такой возможности, с ограничениями по сумме.
Несрочный депозит - это один из наиболее популярных типов вклада в Казахстане. В связи с тем, что он является мобильным, его можно пополнять и снимать средства в любое удобное время без потери вознаграждения в пределах неснижаемого остатка. Ставки вознаграждения по ним обычно близки к базовой ставке Национального банка Казахстана.
Базовая ставка - основной инструмент денежно-кредитной политики страны, который влияет на уровень инфляции в стране. К примеру, при снижении базовой ставки вознаграждения будут постепенно снижаться и ставки банков по кредитам и депозитам.
У несрочных вкладов, несмотря на название, есть срок действия - он фиксирует ставку вознаграждения на определенный период. К примеру, при размещении вклада на год - ставка останется неизменной в течение года. Он также гарантирует мобильность, ведь несмотря на срок договора, вкладчик может снимать деньги в любое время. По несрочным вкладам банк может предложить два базовых варианта: выплату вознаграждения на отдельный банковский счет или карточку, либо капитализацию. Это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме вклада. Когда говорят про сложные проценты, что с их помощью можно приумножить средства на вкладе, то здесь имеют в виду как раз капитализацию. Сумма на депозите растет за счет начисленных процентов, и в следующем периоде банк начислит проценты уже на эту увеличенную сумму.
Если вы предпочтете выплату на отдельный счет, то вознаграждение будет начисляться по номинальной ставке: остаток вклада умножают на ставку и получают сумму вознаграждения.
Срочный депозит - своего рода компромиссный вариант между сберегательным и несрочным вкладом. Этот вклад дает возможность снять деньги как полностью, так и частично - с частичной потерей вознаграждения. Если вы храните деньги на депозите до окончания срока вклада, то повышенная ставка вознаграждения компенсирует эти ограничения.
Выбирая срочный вклад, можно накопить быстрее благодаря повышенной ставке и сохранить за собой возможность воспользоваться деньгами в случае крайней надобности.
В банках можно открыть срочные вклады на срок от трех месяцев, с пополнением и без. Стандартный вариант - это вклад на один год. Досрочно снимать деньги крайне нежелательно, так как начисленный за период нахождения денег в банке доход сохранится за вами только частично. Снижение ставки вознаграждения может быть существенным, поэтому обратите внимание на этот вопрос перед тем, как открыть депозит.
Сберегательный депозит - с самой высокой ставкой вознаграждения среди вкладов в тенге. Ставки на рынке могут меняться, но по сберегательным вкладам они всегда выше. Это компенсация за ограничения: досрочное снятие денег с этого вклада возможно только через 30 дней после запроса, при этом теряется практически вся сумма начисленного вознаграждения. Поэтому досрочно снимать деньги со сберегательного вклада фактически не имеет смысла.
Ставка вознаграждения напрямую зависит от срока действия сберегательного вклада. Можно открыть сберегательные вклады с пополнением и без пополнения. И ставка вознаграждения по сберегательным вкладам с пополнением обычно ниже, чем по сберегательным вкладам без пополнения.
Стандартные предложения почти любого банка по срокам, - год, два и три года, однако есть предложения и на несколько месяцев.
Сроки хранения
Вклады могут быть открыты на любой срок и иметь возможность пополнения. Ставки по вкладам с возможностью пополнения, как правило, ниже, чем без данной опции. Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или по завершении срока договора.
С 1 января 2024 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов ежемесячно устанавливает предельные ставки вознаграждения по всем видам депозитов в разрезе сроков только для определенной категории банков, которые склонны к ведению агрессивной депозитной политики. В целом ориентир для установления ставок по депозитам физических лиц формируется рынком.
Как защищены банковские вклады
Многие страны имеют системы страхования депозитов, гарантирующие возмещение определенной суммы вкладчикам в случае банкротства банка. Даже если банк сталкивается с финансовыми трудностями, ваша депозитная сумма до определенного порога будет защищена государством.
Такую функцию выполняет Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Он обеспечивает возмещение вкладов до установленной суммы. Это 20 миллионов тенге - по сберегательным депозитам в тенге; 10 миллионов тенге - по другим депозитам в тенге и по остаткам на текущих счетах и картах и пять миллионов тенге по депозитам и остаткам на текущих счетах и картах в иностранной валюте.
При этом важно помнить, что если у вкладчика в одном банке открыто несколько депозитов, также есть деньги на текущих и карточных счетах и дополнительно имеется вклад в иностранной валюте, то при выплате возмещения данные суммы будут складываться, и в конечном результате по ним будет выплачена совокупная сумма гарантийного возмещения, но не более 20 миллионов тенге с учетом пределов, установленных по каждому виду депозита.
Выбирай с умом
Выбор вида депозита зависит от ваших финансовых целей, уровня риска и потребности в ликвидности, то есть доступности средств. Важно учитывать как защищенность вклада, так и возможные доходы.
Размещайте деньги в нескольких банках, следуя базовому правилу инвестирования - не стоит все вложения размещать в одном месте, в том числе по причине раздельной гарантии фонда на каждый банк.
Если вы не собираетесь снимать часть денег со вклада, рассмотрите возможность инвестирования под более высокую ставку, например, в сберегательный депозит.
Несмотря на то, что ставки вознаграждения по сберегательным и срочным вкладам могут быть выше, оставьте на несрочном вкладе сумму, которую планируете использовать в ближайшее время. Несрочный вклад - это резерв, а сберегательный - инвестиция.
При пролонгации банк вправе изменить ставку вознаграждения, ориентируясь на предельные ставки, которые фиксируются только на срок вклада по договору.
Решив открыть депозит, вы можете на месте дополнительно проконсультироваться с менеджерами банка, чтобы принять взвешенное решение. Соблюдая эти рекомендации, вы сможете более эффективно управлять своими финансами и минимизировать риски.
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ
