Движение вперёд

Какие запреты и методы защиты населения предлагает недавно вступивший в силу Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства»?

 

Что было сделано

В мае 2021 года Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка установлен порядок идентификации заемщиков при выдаче онлайн-микрокредитов. Теперь при его выдаче микрофинансовая организация обязана произвести идентификацию клиента одним из трех способов: посредством электронной цифровой подписи, путем биометрической идентификации заемщика через сервис центра обмена идентификационными данными Национального банка либо использовать двухфакторную проверку персональных данных и изображения заемщика в режиме реального времени.

Следующие изменения вступили в силу в январе 2022 года. Тогда микрофинансовые организации обязали осуществлять сверку указанного клиентом абонентского номера с базой данных оператора мобильной связи или путем сверки индивидуального идентификационного номера клиента в базе номеров мобильных телефонов на веб-портале электронного правительства.

Микрофинансовые организации начали проводить двухфакторную биометрическую идентификацию заемщика. Это когда для доступа к персональным данным и подтверждения личности используются два фактора аутентификационных данных - пароль и SMS-сообщение.

В июль 2023 года агентство совместно с ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» и 18 банками заключило меморандум по противодействию мошенничеству и урегулированию задолженности, возникшей при оформлении мошеннических кредитов.

Стороны договорились об обеспечении кибер- и информационной безопасности приложений банков, обязательной проверки биометрии и сверки мобильного номера телефона заявителя с данными сотового оператора, а также с фактическим мобильным номером лица, на которого оформляется заем.

В меморандуме также прописано требование о приостановлении начисления банками в течение трех календарных дней вознаграждения, претензионно-исковой работе по мошенническим займам, списанию такого займа на основании решений правоохранительных органов и суда.

В октябре прошлого года Правительством утверждена Дорожная карта по противодействию кредитному мошенничеству, направленная на ужесточение регулирования в сфере связи, платежей и переводов денег и потребительского онлайн-кредитования.

Операторы связи несут ответственность за невыполнение требований по предотвращению подмены телефонных номеров и ненадлежащую верификацию личности при выдаче или замене SIM-карт, а также за использование незарегистрированных SIM-карт. К банкам и микрофинансовым организациям были установлены требования к информационной безопасности своих приложений для предоставления дистанционных финансовых услуг. Клиент должен дополнительно подтвердить проводимую операцию и информировать в режиме онлайн. При обнаружении удаленного управления устройством клиента операция будет заблокирована.

В Дорожной карте к кредитным бюро были установлены требования по наличию онлайн-системы выявления кредитного мошенничества, иной незаконной деятельности с уведомлением заинтересованных финансовых организаций и их клиентов.

При обращении гражданина в правоохранительные органы о незаконном оформлении микрокредита микрофинансовая организация обязана приостановить начисление вознаграждения по фиктивному микрокредиту и прекратить претензионно-исковую работу по клиенту.

Для выявления случаев международного мошенничества в момент осуществления операций с денежными средствами в приложении будет зафиксирована запись геолокационных данных клиента.

В февраль текущего года законодательно ввели право граждан устанавливать добровольный отказ от получения кредитов.

 

Планы на будущее

С 22 июля 2024 года установлена норма о создании антифрод-центра Национального банка. Главная задача центра - сбор данных по мошенническим операциям блокировка банками и микрофинансовыми организациями подозрительных операций в режиме реального времени.

Теперь есть возможность выявлять и оперативно реагировать на мошеннические транзакции, блокировать по ним средства, обмениваться информацией в режиме реального времени между финансовыми организациями и правоохранительными органами, формировать и вести единую базу мошеннических операций и аналитику платежных транзакций.

С 20 августа 2024 года законодательно будет действовать запрет на выдачу онлайн банковских займов и онлайн-микрокредитов без проведения биометрической идентификации клиента.

Дополнительно на подзаконном уровне агентство устанавливает требование проводить проверку liveness при выдаче кредитов посредством Интернета. Liveness - технология, которая позволяет отличить живого человека от маски или дипфейка, когда мошенники пытаются использовать записи голоса или фото для входа в личный аккаунт человека - например, чтобы получить доступ к банковским счетам. Но благодаря биометрической технологии liveness таких атак можно избежать.

Клиенту необходимо будет осуществлять контрольные движения во избежание использования мошенниками фотографий клиентов.

С 1 сентября 2024 года заемщик будет освобожден от погашения кредита, выданного кредитной организацией при наличии добровольного отказа на оформление кредита.

Если гражданин установил добровольный отказ от получения кредита, но в этот период на него незаконно был оформлен кредит, то кредитор - банк или микрофинансовая организация - обязан будет списать долг.

С 1 октября 2024 года законом вводится обязанность банков и микрофинансовых организаций передавать сведения по поступившим заявлениям на оформление кредита в кредитное бюро в режиме реального времени. Такая норма установлена для исключения так называемого «кредитного шопинга» - одновременного оформления займов в нескольких кредитных организациях.

Как было до введения этой нормы? До октября 2022 года обновление кредитной истории осуществлялось в течение 15 дней. Если банки делали это быстрее, то микрофинансовые организации могли обновлять данные до 15 дней, и это не считалось нарушением.

В октябре 2022 года банки и микрофинансовые организации, за исключением кредитных товариществ и коллекторских агентств, в обязательном порядке стали передавать сведения о новых выданных займах в кредитные бюро в течение одного рабочего дня, а последующие обновления любой информации о заемщиках в течение 10 рабочих дней. Таким образом, сокращалось количество случаев «кредитного шопинга», когда сами клиенты или мошенники в течение короткого времени могли получить кредиты в нескольких финансовых институтах. Помимо мошеннических кредитов, такая норма позволяла не увеличивать долговую нагрузку граждан. Если заемщик занялся кредитным шопингом, ежедневный отчет позволяет в дальнейшем определить коэффициент долговой нагрузки, то есть превышение ежемесячного платежа вполовину и выше официального дохода заемщика.

Другими словами, избежать впоследствии просроченной задолженности по кредиту со всеми вытекающими неприятностями. Если все-таки выяснилось, что кредит был оформлен мошенниками, то после обнаружения фиктивного кредита заемщик должен подать заявление в кредитную организацию и правоохранительные органы. В заявлении максимально подробно необходимо описать, что произошло, и приобщить все письменные доказательства по факту оформления кредита.

Новый закон обязует кредиторов приостановить начисление вознаграждения и претензионно-исковую работу на весь период проведения следственных мероприятий по мошенническим кредитам. Банк или микрофинансовая организация должны прекратить требования к клиенту в случае, если судом установлен факт мошенничества.

Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ,
фото из открытых источников