В поисках спасательного круга

Жительница нашей области стала жертвой мошенников: кредиты в общей сумме на 7,5 миллиона тенге, оформленные на ее имя, обернулись долгами и судебными тяжбами.

 

О деталях этого дела рассказал юрист-консультант РОО «Национальный центр практикующих юристов» Олжас Джумабаев.

По словам специалиста, инцидент начался с обычного телефонного звонка. Жертве позвонили мошенники, представившись сотрудниками службы безопасности одного из крупных банков. Злоумышленники убедили гражданку, что на ее имя пытаются оформить кредит, и чтобы предотвратить мошенничество, женщине необходимо срочно подать заявку на кредит самостоятельно и перевести деньги на «безопасный» счет. В результате она оформила кредит на сумму три миллиона тенге в одном из банков второго уровня, а затем еще на 4,5 миллиона тенге в другом банке.

- Айнур, имя которой из этических соображений изменено, работает учителем и старается прокормить шестерых детей, так как муж по состоянию здоровья не может работать и оказывать финансовую поддержку. Обратилась ко мне не она, а ее свекровь. Она и рассказала эту ужасающую историю, - говорит Олжас Джумабаев.

Мошенники действовали очень убедительно, используя методы социальной инженерии. Они создали иллюзию, что работают в интересах жертвы, и заставили ее действовать быстро, не раздумывая. Они попросили ее установить приложения банков на телефон и взять кредиты на максимальную возможную сумму. Учитывая, что у Айнур есть хорошие пенсионные накопления, банки в кредите не отказали. Когда женщина поняла, что стала жертвой обмана, было уже слишком поздно. Она была вынуждена обратиться за юридической помощью, чтобы разобраться с возникшей проблемой.

Как показывает практика, предоставление посторонним доступа к своим данным, включая реквизиты карты и мобильные сервисы, становится ключевым условием для совершения мошеннических действий и хищений с использованием методов социальной инженерии.

Что происходит дальше? Банк, считая, что кредит выдан законному получателю, требует возврата долга в соответствии с установленным графиком. Клиент, обнаружив несанкционированный кредит, обращается в правоохранительные органы и подает иск в суд с требованием признать договор банковского займа недействительным.

На первый взгляд, ситуация очевидна: сделка, заключенная в результате преступления, не может считаться законной и, следовательно, не должна влечь за собой обязательств по возврату кредита.

Однако все сложнее, чем кажется. На данном этапе ни факт преступления, ни виновные лица, ни другие обстоятельства мошенничества не установлены и не доказаны. Не исключено, что сам клиент мог быть вовлечен в эти операции. Ситуация выглядит так, что кредит был оформлен, а средства переведены со счета клиента им самим или с его согласия. Другими словами, пока не доказано обратное, предполагается, что эти операции были выполнены клиентом.

Чтобы доказать факт мошенничества, необходимо провести расследование в рамках уголовного или гражданского судопроизводства. Но в рамках гражданского процесса это крайне сложно - его инструментарий не позволяет достичь такой цели. Установление неправомерных действий в рамках уголовного производства требует времени. Более того, поскольку недействительность сделки обусловлена совершением преступления, для удовлетворения иска о недействительности договора требуется обвинительный приговор, вступивший в законную силу, а не просто предположения следствия.

- Что касается управления денежными средствами на счете с использованием платежной карточки, здесь важно учитывать Закон «О платежах и платежных системах», а также правила выпуска и использования платежных карточек, установленные постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года № 205. Ключевым элементом являются условия договора о выпуске и обслуживании платежной карточки. Согласно этим документам, на клиента возлагается ответственность за неблагоприятные последствия и нарушение правил пользования карточкой, например, за передачу ее реквизитов третьим лицам, что позволяет провести несанкционированные платежи. Ответственность банка наступает только за те несанкционированные операции, которые были совершены после уведомления клиента об утере карточки или ее несанкционированном использовании, - объясняет юрист.

По его словам, Айнур уже обратилась в полицию с заявлением о том, что стала жертвой мошенников и не оформляла заявку на кредит. По заявлению было возбуждено уголовное дело, и ее признали потерпевшей. Однако суд отказал в удовлетворении иска, в котором она требовала признать кредитное соглашение недействительным.

Суд обосновал свое решение тем, что заключение кредитного договора и последующий перевод средств были подтверждены SMS-кодами, отправленными на номер заемщика. Данный номер был зарегистрирован в системе интернет-банкинга на имя истца, и предоставленные банком выписки подтвердили доставку этих сообщений. Суд сделал вывод, что действия по оформлению займа и переводу средств были совершены самим истцом или с его согласия.

Также суд указал, что ответственность за разглашение реквизитов карты лежит на самом клиенте согласно условиям договора. Суд не нашел доказательств, подтверждающих, что кредит был оформлен третьими лицами без согласия клиента, и заключил, что действия банка не нарушали права истца. Однако, если в рамках уголовного дела будут установлены виновные лица, истец сможет инициировать пересмотр судебного решения.

- Сейчас мы постараемся оспорить решение суда. Однако тут появляются вопросы к банковской системе в целом. Почему, когда берешь кредит через приложения, ты проходишь видеоверификацию и подтверждение по сообщению, но сотрудники банка не звонят и не уточняют, точно ли клиент готов брать кредит, не объясняют условия кредитования и прочие моменты, которые хотелось бы узнать перед получением займа. К слову, микрофинансовые организации, когда выдают деньги онлайн, звонят, уточняют все данные человека, какую сумму он брал и на сколько. Тут же ему дается ответ, через сколько дней и какая сумма у него будет в итоге. Сейчас же из-за того, что банк повел себя подобным образом, человек оказался в затруднительном положении. Ведь и суммы займа не маленькие: три миллиона и 4,5 миллиона тенге. Это крупная сумма, которую не стоило бы давать по первому требованию клиента. Сейчас банки не идут навстречу и не позволяют как-то оптимизировать кредит. Наоборот, они отдали полномочия коллекторским агентствам, которые в свою очередь передали дело нотариусу и частным судебным исполнителям. Из-за этого у Айнур сейчас взымается половина заработной платы, - рассуждает юрист.

Олжас Джумабаев также отметил, что данное дело - лишь одно из множества аналогичных, с которыми ежедневно сталкиваются казахстанцы. Мошенники становятся все изобретательнее, и каждый может стать их жертвой, если не будет бдительным.

- Мы призываем граждан быть предельно осторожными, не доверять незнакомым звонкам и не предпринимать финансовые действия под давлением. Всегда проверяйте информацию и консультируйтесь с юристами, прежде чем принимать важные решения, - заключил он.

Клиенты подвергают себя большому риску, когда предоставляют доступ к своим карточкам, счетам и мобильным телефонам третьим лицам. Судебная практика показывает, что суды часто отказывают в признании недействительными договоров банковского займа до завершения уголовного расследования по делу о мошенничестве. Это связано с тем, что презумпция совершения сделки действует не в пользу клиентов, и доказать, что операции проводились не самим клиентом, а посторонними лицами, в гражданском судопроизводстве крайне сложно.

Даже если сделка признается недействительной, клиент все равно может быть частично ответственен за последствия. Поэтому оспаривание сделки не является универсальным решением, которое полностью освобождает клиента от обязательств перед банком.

Речь идет о мошенничестве, связанном с социальной инженерией, когда клиенты по своей небрежности предоставляют злоумышленникам доступ к своим данным. В ситуациях, когда кража происходит без участия клиента, например, в результате взлома системы безопасности, ответственность за ущерб ложится на банк.

Соблюдайте конфиденциальность своих данных, не передавайте посторонним лицам доступ к своим телефонам и интернет-банкингу, не устанавливайте приложения по указаниям неизвестных лиц.

Если вы стали жертвой мошенничества, немедленно обратитесь в правоохранительные органы и проинформируйте банк. Если удастся привлечь мошенников к ответственности и доказать недействительность кредита, следует обратиться в банк с требованием исключить данные о кредите из кредитного бюро, чтобы не числиться в должниках.

Дионисий ПЛЯШЕШНИК