Закрытие кредита досрочно позволяет сэкономить на выплате процентов, снизить финансовую нагрузку и быстрее освободить бюджет для других целей, что делает этот шаг выгодным для заемщика в долгосрочной перспективе.
При заключении договора займа в банке и микрофинансовой организации к нему в обязательном порядке прилагается график платежей. В нем указываются сроки и размеры погашения займа. Вместе с тем законодательство Казахстана предусматривает для заемщика возможность досрочного погашения кредита. Как это сделать правильно?
Математика на вооружении заёмщика
При досрочном погашении вы уменьшаете переплату, оплачивая только за фактический срок использования кредита. Если кредит не беспроцентный, как, например, рассрочка, то, воспользовавшись этой функцией, можно значительно сэкономить.
При оформлении кредита очень важно понимать, как использовать данный финансовый инструмент. Совершая ежемесячный платеж, часть средств вы переводите в пользу банка - это проценты, которые получает финансовый институт, а часть денег используется для погашения основного долга. В следующем месяце проценты будут начисляться не на весь кредит, а именно на остаток основного долга.
Допустим, вы взяли миллион тенге на один год под 25 процентов годовых. Погашение происходит по аннуитетному графику, то есть равными платежами каждый месяц.
Если представить это на примере, то вы будете платить каждый месяц 95044 тенге. При этом в первый месяц плата по основному долгу составит 74211 тенге, а по процентам банку - 20833 тенге. Последний 12-й платеж будет выглядит совсем иначе: из 95044 тенге вы оплатите 93104 тенге по основному долгу и 1940 - по процентам.
По такому графику платежей процент по кредиту каждый месяц все меньше, а на оплату основного долга идет все большая часть ежемесячного платежа. И чем меньше размер основного долга, оставшегося к уплате, тем меньшую сумму процентов вы должны будете заплатить банку.
Когда вы вносите платеж в рамках досрочного погашения, эти деньги идут именно на погашение основного долга, а проценты только снижаются. Таким образом, вы закроете кредит раньше и переплатите по нему намного меньше.
Например, если на третий месяц из этого года вы решите досрочно погасить 300000 тенге, то ваша плата по процентам в четвертом месяце станет 10014 тенге вместо 16098 до досрочного погашения.
В результате вы закроете кредит на четыре месяца раньше и сэкономите 51461 тенге. Если вы закроете досрочно иную сумму или будете делать это несколько раз, в мобильном приложении банка вам предоставят расчет, сколько вы сэкономите и времени, и денег.
Что нужно знать
Зачастую просто внести деньги на счет, с которого списывается ежемесячный платеж, недостаточно. Нужно именно провести операцию по досрочному погашению.
В мобильном приложении банка это может быть специальная команда. Некоторые финансовые организации даже просят написать соответствующее заявление. Этот нюанс довольно важен, поскольку если вы не выполнили все процедуры, ваши деньги могут просто пролежать на счету и списаться согласно графику. Тогда никакой выгоды, то есть снижения переплаты и сроков кредита вы не получите.
В некоторых случаях досрочное погашение запрещено в первые три или шесть месяцев в зависимости от срока кредита. Соответствующий пункт обязательно отражен в договоре займа, и менеджер кредитной организации должен уведомить об этом заемщика.
Погашая заем досрочно, можно, кстати, не сократить срок кредитования, а снизить ежемесячный платеж, то есть ту сумму, которую вы отдаете по кредиту каждый месяц. Этот пункт менее выгоден, поскольку срок кредита не сокращается, а значит, заемщик платит проценты дольше и переплачивает чуть больше, чем в случае с сокращением срока кредита. Но в некоторых случаях он может быть выгоден, поскольку также снижает общую переплату и позволяет платить меньше здесь и сейчас.
Чтобы снизить именно ежемесячный платеж за счет досрочного погашения, чаще всего необходимо обратиться в банк и подать соответствующее заявление.
Приступаем к действиям
Перед оформлением займа нужно уточнить у менеджера кредитной организации, каковы условия досрочного погашения.
К примеру, по закону банки не имеют права взимать неустойку или иные виды санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга.
При этом проценты банку клиент оплачивает только за фактические дни пользования кредитом. Внимательно изучите условия кредита, прежде чем досрочно закрывать долговые обязательства перед кредитором.
Если при оформлении кредита вы покупали страховку, можно попробовать вернуть часть страховой премии. Возможность возврата также указана в договоре. Поэтому никогда не подписывайте договор, не изучив его!
Уточните точную сумму кредита перед досрочным погашением: если ранее вы допускали просрочки по кредиту, у вас могут накопиться долги. И при следующем пополнении счета спишется в первую очередь сумма пени и штрафа, а уже потом сам ежемесячный платеж.
После уточнения всех нюансов и подготовки к досрочному погашению важно убедиться, что вы действительно готовы закрыть кредит, не ущемив свои финансовые возможности. Рассчитайте, как внесение крупной суммы на погашение кредита повлияет на ваш бюджет и сможете ли вы продолжать выполнять другие обязательства. Если финансовая подушка безопасности есть, то досрочное погашение станет отличным шагом для улучшения вашего финансового положения в будущем.
Также не стоит забывать о том, что кредитная история играет значительную роль при оформлении последующих займов. Досрочное погашение кредита улучшит вашу кредитную репутацию, что может повысить шансы на получение более выгодных условий в будущем.
Однако перед тем как решиться на досрочное погашение, необходимо также учитывать возможность альтернативных вложений. Если у вас есть другие способы инвестирования, которые могут принести более высокий доход, чем экономия на процентах по кредиту, возможно, стоит рассмотреть такой вариант. Например, деньги, которые вы планируете использовать для досрочного погашения, могут быть вложены в инвестиционные инструменты, которые обеспечат больший прирост капитала, чем сумма сэкономленных процентов.
Кроме того, досрочное погашение может не всегда быть оптимальным решением для людей с низкой финансовой гибкостью. Если все ваши средства будут направлены на закрытие кредита, у вас не останется ликвидности для экстренных случаев, таких, как медицинские расходы или ремонт жилья. Важно сбалансировать свои приоритеты, принимая решение о досрочном погашении, чтобы не столкнуться с нехваткой средств в будущем.
Подводя итоги, можно сказать, что досрочное погашение кредита - это выгодный инструмент для сокращения долговой нагрузки и экономии на процентах. Однако успех этого решения зависит от того, насколько тщательно вы изучили условия своего кредита, подготовились к процедуре погашения и оценили свои финансовые возможности.
Всегда нужно помнить, что кредит - это большая ответственность! Не оформляйте заем без острой нужды, тем более не стоит поддаваться внешним факторам и совершать импульсивные покупки за заемные денежные средства. Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его, воздержитесь от дополнительного долгового бремени. Помните, что получить заем легче, чем погасить.
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ,
фото из открытых источников
