Легко испортить, сложно восстановить

Кредитная история - это информация о долговых обязательствах заемщика. Несмотря на ее важность, некоторые граждане не придают ей большого значения до тех пор, пока в момент оформления займа не получат отказ в банке или микрофинансовой организации. И если дело действительно в испорченной кредитной истории, то нужно постараться исправить ситуацию, ни в коем случае не прибегая к услугам различного рода посредников.

 

Что же такое кредитная история? Чтобы было понятнее, объясним на аналогии: итак, представьте, что вы - банк, и ничего не знаете о личности человека, который хочет взять кредит. И вот он приходит с документом, который залит кофе или порван. Будете ли вы доверять такому заемщику? Конечно же, нет. Пришел другой заемщик с безупречным документом, в котором показаны все данные, какие кредиты он раньше брал и есть информация, что погашал он их вовремя, у него не было просрочек по займам, он не фигурировал в судебных разбирательствах и не применял процедуру банкротства. Этот документ и есть персональный кредитный отчет, то есть кредитная история - своего рода финансовое досье, которое есть у всех заемщиков.

Благодаря кредитной истории банки оценивают уровень риска - насколько вы ответственны и благонадежны в финансовом плане. Например, вы ранее оформляли банковский заем на определенную сумму или брали технику в кредит или рассрочку. Вы не пропускали ежемесячный платеж, досрочно погасили кредит - эта информация попадает в вашу кредитную историю, и вы для банков становитесь ответственным заемщиком. Через какое-то время вы решаете оформить еще один кредит, но в другом банке, он анализирует вашу историю займов и одобряет выдачу займа, причем на еще большую сумму.

Отметим, что продление, пролонгация кредита отражаются в кредитной истории. С сентября текущего года в кредитную историю также включаются сведения по урегулированию просроченной задолженности по банковским займам и микрокредитам.

Если вы хотите изучить свою кредитную историю, то сделать это можно в Государственном кредитном бюро или Первом кредитном бюро, где хранятся персональные кредитные отчеты казахстанцев, а также на портале электронного правительства eGov.kz. Для этого нужно заполнить заявку и подписать ее с помощью ЭЦП. Результат появится в вашем «Личном кабинете».

Граждане часто интересуются у специалистов банков, можно ли аннулировать кредитную историю. Так, согласно Закону «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан», кредитное бюро гарантирует и обеспечивает хранение информации о кредитной истории гражданина в течение пяти лет после даты получения последней информации о нем. При этом аннулирование кредитных историй заемщиков не допускается. Таким образом, информацию о просрочках в кредитном отчете удалить нельзя, можно только поправить в кредитной истории технические ошибки.

Если вы столкнулись с одной из них, то не паникуйте раньше времени. Даже в XXI веке никто не защищен от техошибок - в любой системе может произойти сбой. Как бы то ни было, изредка, но все же случается так, что в кредитный отчет закрадывается неверная информация. К примеру, может появиться запись о текущей просрочке по погашенному платежу или задолженности по закрытому контракту. Или ваш контракт подходит под статус «реабилитирован», а в кредитной истории данный статус может не быть присвоен. Если вы обнаружили некорректные сведения, то сразу же, не откладывая, сообщите о них в банк или микрофинансовую организацию и приложите подтверждающие документы.

Кроме того, вы можете оспорить неверную информацию бесплатно на сайте Fingramota.kz в разделе «Продукты и услуги», подразделе «Оспаривание информации в кредитной истории». Данный проект реализуется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Первым кредитным бюро. Для подачи заявки нужно заполнить специальную форму с указанием своего ИИН и номера телефона. Важно помнить, что оспорить вы сможете только тот кредитный отчет, срок выдачи которого не превышает 10 рабочих дней.

Еще один популярный вопрос: что делать, если кредитная история хорошая, но банк отказывает в кредите? Основанием для отказа в предоставлении займа могут стать задолженность по алиментам и налогам и неоплаченные штрафы. Поэтому будьте внимательны во всех делах, которые касаются денег: благодаря цифровизации и современным технологиям финансовые институты обязательно узнают обо всех промахах.

Хорошая новость - вы всегда можете исправить свою кредитную историю, но важно знать некоторые тонкости. Во-первых, не связывайтесь с посредниками, которые обещают быстро улучшить вашу кредитную историю за небольшое вознаграждение. Вы только зря потратите деньги. Кроме того, ваши данные могут попасть к мошенникам, которые могут оформить на ваше имя подставные кредиты.

Во-вторых, для улучшения кредитной истории нужно стать более дисциплинированным заемщиком. Для этого нужно строго придерживаться графика погашения по кредиту. Также вы можете взять заем на небольшую сумму, например, мелкую бытовую технику, и закрыть его вовремя.

Соблюдая эти рекомендации и благодаря серьезной дисциплине, шаг за шагом вы улучшите свою кредитную историю. Самое главное: не допускайте новых просрочек, контролируйте свои финансовые обязательства, избегайте импульсивных покупок, трезво оценивайте свои возможности и не забывайте откладывать деньги, формировать финансовую подушку безопасности - так вы сможете обойтись без частого оформления займов.

Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ