В защиту потребителя

Меры по защите прав потребителей финансовых услуг обсуждались на заседании Комиссии по правам человека при Президенте РК. Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова рассказала о деятельности ведомства по обеспечению прав граждан на получение банковских и других услуг.

 

Управление внешних коммуникаций разместило на сайте агентства подробную информацию о заседании.

- Для защиты прав граждан и повышения их доверия к финансовой системе агентством реализуется комплекс системных мер, охватывающих все сегменты финансового рынка, - банковский, страховой, фондовый, а также рынок микрофинансирования. Учитывая масштабы розничного кредитования, ключевыми задачами защиты потребителей в банковском и микрофинансовом секторах являются снижение закредитованности населения и недопущение роста проблемной задолженности. Основной мерой по снижению долговой нагрузки населения стало принятие в июне 2024 года закона по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков, - отметила М. Абылкасымова.

Для ограничения долговой нагрузки заемщиков, уже имеющих кредиты с просрочкой более 90 дней, с 1 июля 2024 года установлен запрет на выдачу им потребительских кредитов.

В целях поддержки проблемных заемщиков усилены механизмы реструктуризации проблемных кредитов. В частности, введен двухлетний мораторий до 2026 года на продажу проблемных кредитов коллекторам.

Усилены права граждан на внесудебное урегулирование проблемной задолженности через механизм омбудсменов. Для этого в компетенцию банковского омбудсмена включено рассмотрение споров по всем видам кредитов граждан, включая потребительские. С начала текущего года введен институт микрофинансового омбудсмена.

- С октября 2023 на законодательном уровне введен единый порядок урегулирования проблемной задолженности граждан по займам. Граждане могут обратиться в банки, микрофинансовые или коллекторские агентства с заявлением на реструктуризацию займов. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик вправе обратиться к омбудсмену или в агентство. В рамках такого порядка урегулирования банками, МФО и коллекторами приняты индивидуальные планы по снижению проблемных кредитов граждан. В 2024 году реструктуризированы кредиты на сумму 358 миллиардов тенге, списаны кредиты на 18 миллиардов тенге, - сказала М. Абылкасымова.

На сегодня одним из механизмов снижения проблемной задолженности граждан является процедура внесудебного банкротства. С начала реализации механизма на внесудебное банкротство подали заявления 244 тысячи граждан, однако только 30,5 тысячи человек получили статус банкрота. В целях упрощения процедуры исключено требование об обязательном проведении урегулирования долга, также будут списываться долги перед кредиторами, которые не предоставляют информацию о кредитах в кредитные бюро.

Для ограничения выдачи кредитов заемщикам с высоким уровнем риска нормативно максимальная сумма потребительских банковских займов установлена в размере 2200 месячных расчетных показателей (МРП), микрокредитов - 1100 МРП. Введено требование по обязательному получению согласия супруга при оформлении потребительского кредита на сумму свыше 1000 МРП.

- Агентством совместно с Национальным банком также снижены предельные значения эффективной ставки вознаграждения по беззалоговым кредитам банков и МФО с 56 до 46 процентов, по залоговым кредитам с 40 до 35 процентов. В сегменте микрофинансирования кредитование населения в основном представлено PDL-микрокредитами сроком до 45 дней. По таким кредитам с сентября 2024 года снижена максимальная эффективная ставка до 179 процентов, дневная ставка - до 0,3 процента, - сообщила Мадина Абылкасымова.

Для системного предотвращения рисков, связанных с нарушением прав потребителей и недобросовестным поведением финансовых организаций, в рамках проекта нового закона о банках создается риск-ориентированная модель поведенческого надзора. Она направлена на повышение ответственности финансовых организаций перед клиентами на всех этапах взаимодействия - от разработки и продвижения продуктов до их продажи и урегулирования споров.

В ходе заседания председатель агентства отметила, что рост финансового мошенничества становится наиболее актуальной проблемой. В условиях цифровизации финансового рынка и внедрения мобильных приложений участились случаи обмана граждан для получения доступа к их персональным данным и оформления мошеннических кредитов.

- Для защиты граждан от кредитного мошенничества с февраля 2024 года законодательно введено право граждан самостоятельно установить добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов. Соответствующий сервис реализован на портале eGov. Этой опцией уже воспользовались более 2,2 миллиона человек. Дополнительно с июня 2024 года установлено требование для банков и МФО по обязательной биометрической идентификации клиента при оформлении каждого онлайн-зай­ма. В августе 2024 года введена обязанность кредиторов проверки живости изображения для исключения оформления займов по поддельным документам - дипфейк, - напомнила глава агентства.

С июля 2024 года на законодательном уровне предусмотрено создание Антифрод-центра Национального банка. Центр формирует «черные списки», включающие лиц с подтвержденными фактами мошенничества, а также «серые списки» с подозрительными лицами, требующие дополнительной проверки. С момента запуска зарегистрировано более 64,8 тысячи подозрительных операций, по которым заблокировано свыше 2,5 миллиарда тенге незаконно полученных средств.

Для защиты граждан, пострадавших от действий мошенников, с августа 2024 года введена обязанность банков и МФО приостановить начисление вознаграждения и взыскание долга по мошенническим кредитам при наличии постановления МВД о признании гражданина потерпевшим по факту мошенничества.

В декабре 2024 года с целью противодействия мошенничеству утверждены новые требования к банкам по управлению рисками мошенничества. Кроме того, в целях повышения оперативности взаимодействия с клиентами установлено требование о наличии функционала подачи обращений по вопросам мошенничества через мобильное приложение банка.

- На сегодня проблема кредитного мошенничества сохраняет свою актуальность в силу появления новых типологий и форм мошенничества, активно используется телефонное мошенничество. В этой связи агентством совместно с заинтересованными государственными органами в законе по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг предусмотрены новые законодательные меры. В частности, вводится «период охлаждения» сроком не менее 24 часов при предоставлении потребительских беззалоговых онлайн-займов на сумму свыше 150 МРП. В этот период банки и МФО должны провести проверку операции на предмет наличия признаков мошенничества. Кроме того, оформление первого потребительского кредита будет осуществляться исключительно при личном присутствии заемщика в отделении кредитора, а онлайн-кредитование граждан до 21 года и старше 55 лет будет возможно только при получении их согласия, оформленного посредством eGov, - рассказала председатель АРРФР.

Для защиты граждан, уже пострадавших от мошенничества, законодательно расширены основания для списания мошеннических кредитов.

Дополнительно на операторов связи возлагается обязанность по созданию внутренних антифрод-систем, блокировке мошеннических звонков и передаче информации о номерах, с которых они осуществлялись, в Антифрод-центр Национального банка РК. Кроме того, устанавливается запрет на подключение абонентов к услугам связи без прохождения биометрии, а также ограничение - не более 10 SIM-карт на одно физическое лицо.

В Казахстане наблюдается устойчивый рост интереса населения к страховым услугам. В 2024 году страховыми услугами было охвачено более семи миллионов человек, а сумма страховых взносов составила 915 миллиардов тенге. Основная доля застрахованных лиц приходится на добровольные виды страхования, такие, как страхование от несчастных случаев (45,2 процента) и страхование жизни (16,5 процента).

- При этом в данном сегменте правила и условия осуществления страховых выплат устанавливаются самими страховыми организациями, что создает риски навязывания избыточных страховых услуг. В этой связи агентством разработаны законодательные поправки, направленные на пресечение недобросовестных практик при оказании страховых услуг. Для снижения стоимости страховых продуктов предусматривается ограничение комиссионного вознаграждения любых страховых посредников, включая банки и МФО, до 10 процентов от суммы страховой премии по договорам, связанным с получением займов, - добавила М. Абылкасымова.

Рынок ценных бумаг становится все более доступным для населения: за последние пять лет число розничных инвесторов выросло втрое и достигло 700 тысяч человек. На фоне этого роста усиливается необходимость защиты их прав от мошенничества и инвестиционных рисков.

Для противодействия нелегальным практикам введено регулирование FOREX-посредников, запрещено давать инвестиционные советы без лицензии. На сайте агентства публикуется перечень организаций с признаками нелицензированной деятельности, в нем уже 295 наименований, из них более 100 - псевдоброкеры.

С января 2023 года брокеры обязаны оценивать инвестиционный профиль клиента перед рекомендациями, чтобы защитить неквалифицированных инвесторов от рисковых вложений. Ужесточены требования к получению статуса квалифицированного инвестора.

На заседании глава агентства ответила на актуальные вопросы членов Комиссии по правам человека, касающиеся усиления защиты права потребителей финансовых услуг.

Подготовила
Гульжан АСАНОВА