Финансовая дисциплина и качество кредитования

Кредитный портфель казахстанских банков к 1 ноября текущего года превысил 42 триллиона тенге. За месяц показатель вырос на 1,1 процента, за год - на 24,6 процента, сообщают аналитики портала energyprom.kz.

 

При этом объем просроченной свыше семи дней задолженности по кредитам достиг 2,6 триллиона тенге, доля этой «короткой» просрочки от кредитного портфеля составила в среднем по сектору 6,2 процента, а доля просрочки свыше месяца (30 дней) - 5,1 процента. В свою очередь «долгая» и наиболее токсичная просрочка свыше 90 дней (NPL 90+) составила 1,5 триллиона тенге, или 3,5 процента от портфеля против 3,2 процента годом ранее.

Важно отметить: поддерживать низкий уровень просроченных займов и особенно «долгой» просрочки NPL 90+ критически важно для нормального функционирования банковского сектора и в целом финансовой системы государства.

Уровень NPL 90+ напрямую отражает качество кредитного портфеля и способность заемщиков обслуживать долговые обязательства. Чем меньше просрочек свыше 90 дней, тем ниже риск невозвратов и списаний, тем устойчивее доходность банка и тем выше его способность безопасно наращивать кредитование экономики. Показатель напрямую влияет на кредитные рейтинги банков и в целом страны, снижает стоимость привлечения средств из внешних источников и от международных институтов и расширяет возможности участия в крупных инфраструктурных и инвестиционных проектах.

Аналитики изучили показатели просроченных свыше 90 дней займов в портфелях банков-кредиторов РК. Лучшие показатели в секторе ожидаемо демонстрирует АО «Отбасы банк»: NPL 90+ в портфеле фининститута составляет всего 0,1 процента. При этом кредитный портфель банка стабильно растет и к ноябрю текущего года достиг уже 3,9 триллиона тенге, плюс 15,2 процента за год.

Стоит отметить: безупречные показатели качества портфеля для АО «Отбасы банк» естественны и ожидаемы. Этот институт развития специализируется на системе жилищно-строительных сбережений (ЖСС) и сыграл ключевую роль не только в улучшении жилищного обеспечения казахстанских семей, но и в формировании культуры сбережений и развитии финансовой дисциплины, напрямую влияющей как на вклады, так и на своевременное погашение кредитов в современном Казахстане.

К слову, этот момент отметила депутат Мажилиса Парламента РК Татьяна Савельева в своем выступлении на международной конференции «Жилищно-строительные сбережения для жилья: передовой опыт и стратегическое лидерство в разных регионах», которая в сентябре этого года прошла в Алматы: «Люди дисциплинированно накапливают деньги, и мы видим результат. Отбасы банк - прибыльный государственный инструмент, и ту прибыль, те ресурсы, которые он генерирует, государство инвестирует обратно в экономику». Т. Савельева отметила, что действующая система жилстройсбережений работает уже много лет и показала высокую результативность. На этой же конференции роль Отбасы банка и системы жилстройсбережений в экономическом развитии и социальном благополучии Казахстана подчеркнули и международные эксперты.

Для сравнения: в тройку лидеров наряду с Отбасы банком входят иностранные банки, работающие преимущественно с юрлицами, - Шинхан Банк (0,4 процента) и КЗИ Банк (0,7 процента). А среди топовых БВУ-кредиторов в пятерку лучших по качеству ссудного портфеля вошел лишь Банк ЦентрКредит (1,7 процента). Между тем, если посмотреть в целом на крупные банки, можно отметить, что, скажем, в Alatau City Bank показатель составил восемь процентов, в Евразийском Банке - 7,9 процента, в Bereke Bank - 6,7 процента. И это ожидаемо: в этих банках работают иные принципы кредитования и иная бизнес-модель. При этом полезный эффект финансовой дисциплины в рамках ЖСС распространяется на всю финансовую систему страны.

Стоит отразить и социальный аспект, играющий не меньшую, а то и большую роль, чем экономический: финансовая дисциплина граждан - это в первую очередь про самих людей и их жизненную устойчивость. Регулярные платежи формируют привычку управлять деньгами, держать под контролем доходы и расходы, не допускать ситуаций, когда обязательства становятся тяжелее возможностей. Такая культура поведения постепенно создает в обществе среду, где финансовые решения принимаются осознанно, долговые нагрузки не превращаются в кризис, а финансовые инструменты - будь то займы, депозиты или иные продукты и сервисы - работают на благо людям.

Немного важной статистики как доказательство: в системе жилстройсбережений сегодня насчитывается 3,5 миллиона действующих депозитов, в том числе 131 тысяч депозитов Aqyl. Всего выдано свыше 635 тысяч займов, из них 160 тысяч - в рамках госпрограмм. По оценке, в системе ЖСС участвуют более 30 процентов экономически активного населения Казахстана.

Отдельно стоит напомнить, что проблемы просроченной задолженности и качества кредитных портфелей БВУ РК, которые ожидаемо никогда не касались Отбасы банка и системы ЖСС, по банковской системе Казахстана еще недавно были очень серьезными и подрывали экономическую устойчивость государства в целом.

Так, еще пять лет назад доля NPL 90+ в совокупном кредитном портфеле БВУ РК составляла 9-10 процентов, а до 2015 года и вовсе достигала трети портфеля. К ноябрю 2014 года показатель составлял 30 процентов, в 2012 году - почти 32 процента. О том, как менялась банковская система, происходили слияния и поглощения банков, отзывались лицензии у ненадежных фининститутов и спасались крупнейшие проблемные БВУ страны, мы тоже неоднократно писали.

Напомним: после обретения независимости в Казахстане действовали сотни банков, которые попросту исчезли в первые же годы существования республики. В общей сложности в стране было ликвидировано 145 БВУ, девять из них все еще находятся в процессе ликвидации. Еще десятилетие назад в стране действовали 36 банков, а 15 лет назад - 39 БВУ, многие из которых были весьма проблемными.

В результате кропотливой многолетней работы регулятора и самих фининститутов сегодня банки страны - все 23, включая двух новичков в секторе, появившихся в этом году, - выглядят достаточно надежными и устойчивыми. И сохранение такой позиции - ключевой фактор устойчивости финансовой системы, экономического развития и социального благополучия в РК.

Подготовила Лариса РУБЦОВА,
фото energyprom.kz