* * *
Важным направлением развития банковского сектора является повышение уровня конкуренции как необходимое условие для расширения доступа к финансовым услугам, внедрения технологических решений и повышения качества обслуживания клиентов. Проводится работа по развитию банковского сектора, привлечению надежных зарубежных банков и формированию более конкурентной рыночной среды.
С 2022 года реализованы законодательные изменения, направленные на расширение институциональной базы рынка, включая создание условий для конвертации микрофинансовых организаций в банки. Введен поэтапный механизм, позволяющий МФО адаптироваться к требованиям банковского регулирования. В 2025 году механизм успешно реализован на практике. Банковские лицензии получили АО «Коммерческий банк БиЭнКей» и KMF Банк, крупнейший участник микрофинансового сектора с активами свыше 395 миллиардов тенге.
В 2024 году проведена масштабная либерализация банковского законодательства, ориентированная на снижение регуляторных барьеров для иностранных банков. Минимальный порог активов для выхода на рынок снижен с 20 до 10 миллиардов долларов США, существенно сокращен перечень документов для лицензирования, устранены устаревшие административные требования и ускорены процедуры допуска.
В 2024-2025 годах на рынок Казахстана вышли три крупные зарубежные банковские группы из Южной Кореи, ОАЭ и Катара, а также сохраняется устойчивый интерес со стороны банков Центральной и Восточной Европы. В стране функционируют 23 банка второго уровня, из которых 15 имеют иностранное участие, что способствует усилению конкуренции и внедрению лучших международных практик.
В рамках нового закона о банках дополнительным инструментом развития конкуренции стало внедрение пропорционального регулирования через введение универсальной и базовой банковских лицензий. Базовая лицензия ориентирована на небольшие банки с ограниченным набором операций и сниженной регуляторной нагрузкой при сохранении надлежащего уровня надзора и защиты вкладчиков. Универсальная лицензия применяется к средним и крупным банкам с более строгими требованиями к капиталу, ликвидности и управлению.
* * *
Значимым направлением стала адаптация банковского регулирования к цифровой трансформации финансового сектора. В условиях цифровизации экономики банки последовательно эволюционируют от классических кредитно-депозитных институтов к технологическим компаниям и многофункциональным экосистемам. Современный банк выступает как цифровая платформа, интегрированная с финтех-сервисами, маркетплейсами и технологическими партнерами.
На практике сформировались устойчивые модели функционирования банков в качестве финтех-компаний. Банки развивают участие в цифровых экосистемах и маркетплейсах, инвестируют в финтех- и технологические компании, а также используют модель Banking as a Service, предоставляя свою банковскую и технологическую инфраструктуру внешним участникам. При этом банки сохраняют ответственность за совершаемые операции и защиту интересов клиентов. Инвестиционная и технологическая активность банков осуществляется с учетом масштаба деятельности и вида лицензии, что позволяет соразмерять инновационное развитие с уровнем принимаемых рисков.
Новый Закон о банках и банковской деятельности впервые закрепляет данные финтех-модели на уровне законодательства. Формируется единая и прозрачная правовая рамка, определяющая допустимые виды технологической и платформенной активности банков, а также границы их участия в нефинансовом бизнесе. Это снижает правовую неопределенность, создает предсказуемые условия для инновационного развития и одновременно ограничивает избыточную диверсификацию, способную повлиять на устойчивость банковского сектора. Ключевым принципом является сохранение ответственности банка перед клиентом при оказании услуг через партнерские и технологические организации.
Важным направлением закона о банках является установление правового режима регулирования цифровых финансовых активов, включая легализацию и надзор за оборотом необеспеченных цифровых активов, то есть криптовалют, с учетом международных подходов к развитию цифровых рынков и управления сопутствующими рисками.
В рамках закона вводится классификация цифровых финансовых активов по трем категориям. К ним относятся стейблкоины как цифровые активы, обеспеченные денежными средствами, цифровые финансовые активы, базовым активом которых выступают финансовые инструменты или иное имущество, а также финансовые инструменты, выпускаемые в цифровой форме на специализированных цифровых платформах.
* * *
Агентство будет устанавливать требования к условиям выпуска, обращения и погашения цифровых финансовых активов, за исключением стейблкоинов, регулирование которых будет осуществлять Национальный Банк. Эмиссия цифровых финансовых активов будет осуществляться операторами цифровых платформ, формирующими новый сегмент финансового рынка, подлежащими лицензированию.
К цифровым финансовым активам будут применяться требования, по своему содержанию и уровню сопоставимые с регуляторными стандартами, установленными для традиционных финансовых инструментов, включая нормы по управлению рисками, раскрытию информации и защите прав инвесторов, что соответствует международной практике интеграции цифровых активов в регулируемую финансовую систему.
Также закон предусматривает лицензирование и надзор за деятельностью криптообменников со стороны Национального Банка, а также установление перечня криптовалют, допущенных к обращению, лимитов и иных ограничений по операциям. Такой подход направлен на снижение финансовых и регуляторных рисков, защиту инвесторов и обеспечение финансовой стабильности при развитии цифровых рынков.
* * *
Одним из важных нововведений нового закона о банках стало введение поведенческого надзора в качестве самостоятельного направления государственного регулирования и надзора. Поведенческий надзор ориентирован непосредственно на защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг и по своей значимости будет сопоставим с пруденциальным надзором. Поведенческий надзор фокусируется на фактическом взаимодействии финансовых организаций с клиентами, качестве финансовых продуктов и практиках их продвижения.
За последние годы агентством сформирована правовая и институциональная база защиты прав потребителей финансовых услуг. Установлены требования к раскрытию информации, расчету годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ), условиям договоров и взиманию комиссий, а также внедрен механизм досудебного урегулирования споров. Это создало необходимую основу для перехода к системной модели поведенческого надзора.
Цель внедрения поведенческого надзора состоит в переходе от регулирования отдельных норм к комплексной оценке взаимодействия финансовой организации с клиентом на всех этапах предоставления финансовых услуг. Данный подход основан на международных стандартах и рекомендациях G20 и ОЭСР, а также передовой регуляторной практике развитых финансовых рынков и направлен на обеспечение справедливости, прозрачности и добросовестности бизнес-практик.
В рамках внедрения поведенческого надзора агентство сосредоточивает усилия на формировании системы оценки поведенческих рисков, обеспечивающей комплексный анализ управления финансовыми продуктами, практик продаж, коммуникаций и обслуживания клиентов.
Одновременно вводятся требования к управлению финансовыми продуктами и практикам их реализации с точки зрения соответствия целям, потребностям и возможностям клиентов. Финансовые организации обязаны оценивать соответствие предлагаемых продуктов финансовому положению потребителей и анализировать их влияние на платежеспособность и долговую нагрузку на всех этапах жизненного цикла продукта.
* * *
Новый Закон о банках предусматривает создание единого института финансового омбудсмана, охватывающего банковские, страховые и микрофинансовые услуги. Консолидация функций досудебного разрешения споров в рамках независимого органа и придание его решениям обязательной силы для финансовых организаций соответствуют международным подходам и обеспечивают единообразие и предсказуемость защиты прав потребителей.
Также формируется многоуровневая система досудебного урегулирования споров. На первом уровне предусмотрено обязательное рассмотрение обращения непосредственно финансовой организацией, что стимулирует развитие эффективных внутренних процедур работы с жалобами. При отсутствии результата спор передается на рассмотрение финансового омбудсмана, а на завершающем этапе в процесс вовлекается регулятор, обладающий надзорными и корректирующими полномочиями.
* * *
В рамках расширения доступа к альтернативным финансовым инструментам закон о банках предусматривает новые подходы к развитию исламского банкинга. В настоящее время исламское финансирование в Казахстане занимает незначительную долю финансового рынка и составляет менее 0,5 процента активов банковского сектора.
При разработке Закона о банках использован международный опыт и предусмотрен новый подход к развитию исламского банкинга, основанный на разрешении универсальным банкам предоставлять исламские финансовые услуги в формате «исламских окон». Предусматривается обязательное организационное обособление исламской деятельности, раздельный учет, управление активами и обязательствами, выделение специализированного персонала, а также создание совета по соответствию шариату, осуществляющего утверждение финансовых продуктов и контроль их соответствия принципам исламского финансирования.
* * *
Завершающим элементом реформ является развитие механизмов саморегулирования и риск-ориентированного надзора в микрофинансовом и коллекторском рынках. В этих целях предусмотрено внедрение института саморегулирования на основе обязательного членства. Такой подход позволяет установить единые правила деятельности, повысить дисциплину участников, снизить количество нарушений и усилить доверие со стороны государства и потребителей, одновременно смещая фокус регулятора с повседневного надзора на развитие рынка и контроль системных рисков.
По аналогии с международной практикой саморегулируемые организации наделяются полномочиями по рассмотрению обращений заемщиков, проведению проверок своих членов и применению внутренних мер воздействия. При этом агентство сохраняет надзорные функции и концентрируется на деятельности самих СРО и наиболее риск-ориентированных участников рынка.
Предусматривается внедрение полноценного риск-ориентированного надзора в микрофинансовом секторе через обязательное создание системы управления рисками.
Новый закон о банках систематизирует реформы, реализованные в последние годы, и переносит на уровень законодательства ключевые элементы надзорной модели и системы защиты прав потребителей финансовых услуг, обеспечивая их устойчивость, последовательность и преемственность.
В результате формируется современная модель банковского сектора, в рамках которой банки выступают как финансово устойчивые институты, активно интегрирующие цифровые технологии и экосистемные решения при одновременном повышении стандартов ответственности перед клиентами и обществом. Роль государства трансформируется от прямого участия и поддержки к функции независимого регулятора, обеспечивающего сбалансированное развитие рынка, добросовестную конкуренцию и защиту общественных интересов. Такой подход закладывает долгосрочные институциональные основы для устойчивого экономического роста, укрепления доверия к финансовой системе и дальнейшей интеграции Казахстана в глобальную финансовую архитектуру.
Источник: kapital.kz
