Трудности перевода

Приятно начинать новый год с хороших новостей. Они превалируют в очередном социологическом исследовании Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) РК о «денежном» поведении казахстанцев. АРРФР опросило пять тысяч человек в возрасте от 18 до 63 лет во всех регионах республики. Анализ их ответов в рамках проекта FinGramota обнародован одноименным сайтом и другими источниками.

 

Приближение к балансу

На наш взгляд, главный хороший признак в том, что в 2025 году, согласно анализу АРРФР, казахстанцы вплотную приблизились к балансу между наличными и безналичными расчетами. Доля любителей безнала выросла с 26,1 до 39, а граждан, приверженных наличным деньгам, с 25,6 до 37,6 процента. Толика, не имеющая внятного предпочтения во взаиморасчетах и покупках, составила менее четверти опрошенных лиц. Безналичные способы оплаты чаще избирала неопытная и падкая на пресловутую комфортность молодежь. Но во всех возрастных группах зафиксировано близкое соотношение сторонников нала и безнала в пределах 37-39 процентов.

Похоже, население страны извлекло полезные уроки из начала 2024 года. Тогда, напомним, возник ажиотаж вокруг форм оплаты, и многие продавцы неохотно принимали ее переводами с банковских карточек и смартфонов, предпочитая кэш. Его обладатель-покупатель не испытал ни малейших проблем. А тот, кто опрометчиво перевел практически все свои, даже текущие, доходы в безнал, вместо удобства зачастую был вынужден уходить от торговых прилавков несолоно хлебавши или бежать за купюрами к банкомату.

Та короткая встряска стала наказанием за нарушение золотого правила финансистов с ХIХ века. И в XXI веке, особенно в последние годы, оно не только не утратило, а приобрело еще большую актуальность: держи яйца не в одной, а в разных корзинах.

Любая тенденция не возникает на пустом месте. О смещении внимания казахстанцев в сторону наличности сообщала еще на стыке лета-осени 2025 года компания FusionLab. В опросе населения для Нацбанка РК она зафиксировала, что за август доля банковских вкладчиков - физических лиц снизилась в республике с 65,8 до 63,5, тогда как предпочтение гражданами наличных денег ощутимо возросло с 30,8 до 37,2 процента.

 

Умеренный позитив

Обнадеживающие результаты зафиксировало АРРФР в индивидуальной защите от финансового мошенничества. С его попытками сталкивались, но избежали обмана и материальных потерь 52,6 процента респондентов. Это указывает на то, что население Казахстана становится более внимательным, умеет распознавать риск и угрозы виртуальной среды, куда перекочевало большинство жулья и ворья. В этом повышении настороженности неоспорима заслуга государственных органов и правоохранителей, широко освещающих тему кибербезопасности на своих сайтах, в СМИ и соцсетях.

Умеренно позитивной называет АРРФР динамику накопительно-сберегательного поведения казахстанцев. Итоги опроса показали, что у 36,4 процента респондентов после всех расходов деньги для накоплений остаются регулярно (для сравнения: в 2022 году аналогичный показатель составлял 31,5 процента), еще у 31 процента - иногда, а 30,5 процента такой возможностью не обладают.

Более половины респондентов понимают, как работают кредиты. То есть представляют узаконенную хищническо-
ростовщическую суть процентов по кредитам банков и микрофинансовых организаций (МФО). Это свидетельствует о повышении финансовой осознанности и критичности мышления казахстанцев. Банковские депозиты составили в ответах респондентов 21,6, вложения в акции и облигации - 12,4, недвижимость - 11,8, криптовалюту - 11,6, в пенсионные накопления - 0,5 процента.

Нетрудно подсчитать, что перечисленные сбережения избрали суммарно 57,9, а наличность (плюс не упомянутые в анализе золото и драгоценности) - 42,1 процента опрошенных лиц. Как видим, главенствующими в накоплениях остаются кэш и самые твердые активы. Это логичная и отчасти насмешливая реакция народа на турбулентность и непредсказуемость переживаемых нами времен.

В 2025 году 38,6 процента участников опроса АРРФР откладывали деньги регулярно. В том числе 19,1 процента - фиксированную сумму и 19,5 процента - переменную. Вновь для сравнения: в 2022 году доля регулярных накопителей составляла лишь 12-16 процентов. Агентство констатирует, что более высокий уровень финансовой дисциплины чаще демонстрируют граждане с высшим образованием, среди которых регулярные накопления делают 23,2 процента. При возникновении временных денежных затруднений самыми распространенными выходами из них остаются просьба к родственникам и знакомым дать взаймы (32,8 процента) и обращение в МФО (около 27 процентов).

По подсчетам АРРФР, индекс финансовой грамотности населения страны приподнялся с 41,2 процента в 2024-м до 41,5 в 2025-м. Несмотря на этот небольшой рост, он закрепил стабильную тенденцию последних пяти лет. Аналогичный показатель в 2020 году составлял 39,07, в 2021-м - 39,52, в 2022-м - 40,3, в 2023-м - 40,5. Эта динамика дала основание АРРФР сделать основной вывод: финансовая грамотность населения Казахстана медленно, но неуклонно возрастает.

 

Слабейшее звено

Однако, как отмечает агентство, приобретение и развитие личных финансовых навыков идет неравномерно. Опрос высветил слабейшее звено - управление личными и семейными деньгами, чем занимаются лишь 32,5 процента респондентов. Остальные пока просто не умеют планировать свой бюджет, регулярно откладывать сбережения и рационально распределять текущие и грядущие расходы.

Например, регулярно вести предметный учет всех доходов и расходов приучили себя 15,7 процента респондентов. Еще 14 процентов опрошенных лиц лишь принимают во внимание основные источники доходов и затрат. Получается, что отнести к относительно финансово-дисциплинированным можно менее 30 процентов участников опроса.

Из них 52,3 процента контролируют свои расходы эпизодически или только при некой необходимости вынужденно, а 17 процентов вообще не ведут личный бюджет. Наибольшие сложности в его планировании агентство увидело в возрастной группе 22-29 лет. В ней личный бюджет контролируют на постоянной основе всего 19,3 процента молодежи.

Остается ограниченным инструментарий финансового планирования. Без малого половина опрошенных (48,8 процента) не применяет никаких инструментов учета. Те, кто все же следит за личными финансами, чаще всего используют мобильные приложения (15,9 процента) и электронные таблицы (14,7 процента). Цифровые возможности активнее использует молодежь (18,4 процента).

Но практически каждый второй молодой респондент (49,2 процента) признался, что вообще не ведет личный финансовый учет, полагаясь на память. Очевидно, что на первый план выходит не доступ к современным технологиям, а необходимость обретения и закрепления устойчивых навыков самоконтроля вне зависимости от их формы.

Лишь 29,8 процента опрошенных лиц сообщили, что не испытывают дефицита личного бюджета. Около одной пятой респондентов не делают никаких сбережений. С одной стороны, это отражает неравенство и расслоение по доходам. Часто сталкиваются с их нехваткой 34,4 процента опрошенных лиц, а 32,4 - время от времени. С другой стороны, на фоне слабого самоконтроля и планирования личных бюджетов возникает закономерный вопрос: а насколько оправданы и рациональны расходы этих суммарно 66,8 процента респондентов, испытывающих часто или эпизодически нехватку доходов?

Исследование АРРФР финансовой грамотности населения республики в 2025 году показало, что граждане переходят на новый этап знаний и практики от информированности к осознанному поведению. При этом главной проблемой АРРФР видит не дефицит знаний как таковых, а их недостаточное применение на практике.

Андрей ЖДАНОВ,
«Новое поколение»