Почему займы не делают казахстанцев богаче
Чем отличаются накопительные кредиты от потребительских, и почему от них в нашей стране только беднеют, в этом попытался разобраться новый председатель правления «ForteBank» Рейнис Рубенис. В интервью порталу Informburo.kz он рассказал, что по приезду в Казахстан начал изучать местную банковскую систему и очень удивился специфике казахстанского кредитования.
По словам финансиста, в стране в принципе все соответствует европейским стандартам, но его поразило то, что весь розничный бизнес в Казахстане построен на беззалоговых и потребительских кредитах.
— Такие кредиты не улучшают жизнь казахстанцев. На Западе главный продукт в розничном секторе — это ипотека, которую там называют накопительным кредитом. А у вас все иначе. И я понимаю, почему так произошло: в истории Казахстана было много ипотечных кризисов. Поэтому это больше потребительский рынок: захотел что-то приобрести — быстро получил кредит и купил, но эта радость на один день, а потом платить 12 или 24 месяца, — сказал он.
Также специалисты отмечают, что среди казахстанцев есть немало тех, кто не понимает разницы между ипотекой и потребительским кредитом.
Ипотека — это строго целевой займ, выдаваемый на приобретение жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по кредитному договору и находится под обременением банка до окончания выплат. Ипотеку можно взять на первичное или вторичное жилье в городе или в сельской местности. Более того, ее можно оформить на строящийся дом, включая многоквартирные дома или возводимую недвижимость в частном секторе.
Потребительский кредит выдается на произвольные цели. Банк не регламентирует расходование предоставленных заемщику денег и не требует передать в залог недвижимость, на которую вы потратили кредитные средства. Да, для получения кредита свыше установленного лимита, в зависимости от банка и категории клиента, может потребоваться залог, но в качестве него можно использовать не только недвижимое, но и движимое имущество, производственный объект или привлечь поручителя. Получается, что потребительский кредит проще, ведь он позволяет свободно распоряжаться и полученными деньгами, и купленной квартирой. С одной стороны, это так. Но есть и другие нюансы.
Ипотека выдается на срок до 30 лет. Максимально возможный срок кредитования зависит от возраста заемщика и может быть скорректирован. При подаче заявки на ипотеку заемщик может сам выбрать необходимый период кредитования. Досрочное погашение позволяет сократить срок ипотеки.
Потребительский кредит также можно закрыть досрочно и взять на определенное время. Как правило, стандартный потребительский кредит оформляется на срок до пяти лет, нецелевой под залог недвижимости — до 15 лет максимально.
Однако кредитная ставка играет отнюдь не в пользу потребительского кредита. Здесь она гораздо выше, чем в ипотеке. Это плата за отсутствие залога, более короткий срок кредитования и лояльное отношение к заемщику. Ипотеку же, ввиду ее финансовой выгоды, получить сложнее.
Финансисты, конечно же, советуют брать ипотеку. Ведь в этом случае вы платите не за разовое удовольствие, а вкладываете средства в недвижимость, которая, как известно, является лучшей инвестицией.
Но на покупку жилья можно брать и потребительский кредит, к примеру, когда для покупки вам недостает меньшей суммы. Условно, у вас на руках имеются 15 миллионов тенге при стоимости жилья в 20 миллионов. Также в случае, если вам не хватает средств на первоначальный взнос при желании получить ипотеку. Однако необходимо правильно рассчитать финансовую нагрузку так, чтобы вы могли оплачивать и кредит, и ипотеку.
Еще одна ситуация, когда уместно брать потребительский кредит на приобретение жилья — это обмен с доплатой. Если вам подвернулась возможность обменять свою двухкомнатную квартиру на трехкомнатную, но вы не в состоянии оплатить разницу — смело берите кредит и инвестируйте эти деньги в недвижимость.
— Мы с супругой сразу после свадьбы долго искали подходящую квартиру. Никаких сбережений у нас не было, поэтому изучали все возможные способы займа, в том числе льготные ипотечные программы для молодых семей. Но однажды подвернулся отличный вариант, хозяйка квартиры давала неплохую скидку. Мы обратились в банк за потребительским кредитом, но нам одобрили лишь половину требуемой для покупки жилья суммы. Пришлось брать ипотеку. Сейчас с учетом роста цен на недвижимость мы понимаем, что сделали хорошее вложение, — рассказывает житель Тараза Данияр Рахим.
Не совсем разумным, по мнению финансистов, является кредит на проведение тоев.
Казахский той — это особый вид торжества, симбиоз древних и современных традиций. Это всегда красочное и запоминающееся шоу, после которого каждый его участник уйдет домой не только с багажом прекрасных впечатлений, но и с пакетиком аппетитных вкусностей и подарков.
— Я не люблю тои. Возможно, потому, что мы слишком ими увлеклись. Я родилась в многодетной семье, у меня 14 братьев и сестер. Сейчас мы выросли, у каждого — по два-три ребенка. А у кого-то есть даже внуки. А это значит, что как минимум три-четыре раза в месяц меня приглашают на праздничное застолье самые близкие родственники, которым нужно дарить минимум по 100 тысяч тенге. Помимо этого, есть еще и приглашения от друзей, а также родни со стороны мужа. Каждые выходные проходят в ресторанах, а кредитная история только растет. Как потянуть такие расходы при зарплате в 80 тысяч тенге? Никак. Да, в нашей семье также зарабатывают муж и два старших сына. Но в какой-то момент мы поняли, что это ненормально, когда приходится работать только на праздничные расходы. Конечно, когда приходит наша очередь устраивать торжество — подаренные деньги покрывают все кредиты и, так сказать, обнуляют нас. Но наступает следующий месяц, и все начинается сначала. Отказать родным никак нельзя. Вот и ходим мы по замкнутому кругу, — сетует жительница Тараза Индира Рыскулбекова.
К сожалению, большую часть рынка сегодня составляют именно такие кредиты, которые не позволяют казахстанцам повысить свой уровень жизни, а, наоборот, тянут назад. Жизнь от платежа к платежу будет продолжаться до тех пор, пока не вырастет уровень финансовой грамотности населения, когда люди наконец-то поймут бессмысленность траты кредитных денег на пышные тои, не боясь национального «ұята».
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ
Долговая яма. Почему займы не делают казахстанцев богаче
Почему займы не делают казахстанцев богаче
Чем отличаются накопительные кредиты от потребительских, и почему от них в нашей стране только беднеют, в этом попытался разобраться новый председатель правления «ForteBank» Рейнис Рубенис. В интервью порталу Informburo.kz он рассказал, что по приезду в Казахстан начал изучать местную банковскую систему и очень удивился специфике казахстанского кредитования.
По словам финансиста, в стране в принципе все соответствует европейским стандартам, но его поразило то, что весь розничный бизнес в Казахстане построен на беззалоговых и потребительских кредитах.
— Такие кредиты не улучшают жизнь казахстанцев. На Западе главный продукт в розничном секторе — это ипотека, которую там называют накопительным кредитом. А у вас все иначе. И я понимаю, почему так произошло: в истории Казахстана было много ипотечных кризисов. Поэтому это больше потребительский рынок: захотел что-то приобрести — быстро получил кредит и купил, но эта радость на один день, а потом платить 12 или 24 месяца, — сказал он.
Также специалисты отмечают, что среди казахстанцев есть немало тех, кто не понимает разницы между ипотекой и потребительским кредитом.
Ипотека — это строго целевой займ, выдаваемый на приобретение жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по кредитному договору и находится под обременением банка до окончания выплат. Ипотеку можно взять на первичное или вторичное жилье в городе или в сельской местности. Более того, ее можно оформить на строящийся дом, включая многоквартирные дома или возводимую недвижимость в частном секторе.
Потребительский кредит выдается на произвольные цели. Банк не регламентирует расходование предоставленных заемщику денег и не требует передать в залог недвижимость, на которую вы потратили кредитные средства. Да, для получения кредита свыше установленного лимита, в зависимости от банка и категории клиента, может потребоваться залог, но в качестве него можно использовать не только недвижимое, но и движимое имущество, производственный объект или привлечь поручителя. Получается, что потребительский кредит проще, ведь он позволяет свободно распоряжаться и полученными деньгами, и купленной квартирой. С одной стороны, это так. Но есть и другие нюансы.
Ипотека выдается на срок до 30 лет. Максимально возможный срок кредитования зависит от возраста заемщика и может быть скорректирован. При подаче заявки на ипотеку заемщик может сам выбрать необходимый период кредитования. Досрочное погашение позволяет сократить срок ипотеки.
Потребительский кредит также можно закрыть досрочно и взять на определенное время. Как правило, стандартный потребительский кредит оформляется на срок до пяти лет, нецелевой под залог недвижимости — до 15 лет максимально.
Однако кредитная ставка играет отнюдь не в пользу потребительского кредита. Здесь она гораздо выше, чем в ипотеке. Это плата за отсутствие залога, более короткий срок кредитования и лояльное отношение к заемщику. Ипотеку же, ввиду ее финансовой выгоды, получить сложнее.
Финансисты, конечно же, советуют брать ипотеку. Ведь в этом случае вы платите не за разовое удовольствие, а вкладываете средства в недвижимость, которая, как известно, является лучшей инвестицией.
Но на покупку жилья можно брать и потребительский кредит, к примеру, когда для покупки вам недостает меньшей суммы. Условно, у вас на руках имеются 15 миллионов тенге при стоимости жилья в 20 миллионов. Также в случае, если вам не хватает средств на первоначальный взнос при желании получить ипотеку. Однако необходимо правильно рассчитать финансовую нагрузку так, чтобы вы могли оплачивать и кредит, и ипотеку.
Еще одна ситуация, когда уместно брать потребительский кредит на приобретение жилья — это обмен с доплатой. Если вам подвернулась возможность обменять свою двухкомнатную квартиру на трехкомнатную, но вы не в состоянии оплатить разницу — смело берите кредит и инвестируйте эти деньги в недвижимость.
— Мы с супругой сразу после свадьбы долго искали подходящую квартиру. Никаких сбережений у нас не было, поэтому изучали все возможные способы займа, в том числе льготные ипотечные программы для молодых семей. Но однажды подвернулся отличный вариант, хозяйка квартиры давала неплохую скидку. Мы обратились в банк за потребительским кредитом, но нам одобрили лишь половину требуемой для покупки жилья суммы. Пришлось брать ипотеку. Сейчас с учетом роста цен на недвижимость мы понимаем, что сделали хорошее вложение, — рассказывает житель Тараза Данияр Рахим.
Не совсем разумным, по мнению финансистов, является кредит на проведение тоев.
Казахский той — это особый вид торжества, симбиоз древних и современных традиций. Это всегда красочное и запоминающееся шоу, после которого каждый его участник уйдет домой не только с багажом прекрасных впечатлений, но и с пакетиком аппетитных вкусностей и подарков.
— Я не люблю тои. Возможно, потому, что мы слишком ими увлеклись. Я родилась в многодетной семье, у меня 14 братьев и сестер. Сейчас мы выросли, у каждого — по два-три ребенка. А у кого-то есть даже внуки. А это значит, что как минимум три-четыре раза в месяц меня приглашают на праздничное застолье самые близкие родственники, которым нужно дарить минимум по 100 тысяч тенге. Помимо этого, есть еще и приглашения от друзей, а также родни со стороны мужа. Каждые выходные проходят в ресторанах, а кредитная история только растет. Как потянуть такие расходы при зарплате в 80 тысяч тенге? Никак. Да, в нашей семье также зарабатывают муж и два старших сына. Но в какой-то момент мы поняли, что это ненормально, когда приходится работать только на праздничные расходы. Конечно, когда приходит наша очередь устраивать торжество — подаренные деньги покрывают все кредиты и, так сказать, обнуляют нас. Но наступает следующий месяц, и все начинается сначала. Отказать родным никак нельзя. Вот и ходим мы по замкнутому кругу, — сетует жительница Тараза Индира Рыскулбекова.
К сожалению, большую часть рынка сегодня составляют именно такие кредиты, которые не позволяют казахстанцам повысить свой уровень жизни, а, наоборот, тянут назад. Жизнь от платежа к платежу будет продолжаться до тех пор, пока не вырастет уровень финансовой грамотности населения, когда люди наконец-то поймут бессмысленность траты кредитных денег на пышные тои, не боясь национального «ұята».
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ