Рынок услуг совершенствуется
19 июня текущего года Главой государства подписан Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства».
В Послании Главы государства народу Казахстана от 1 сентября 2023 года Агентству по регулированию и развитию финансового рынка было поручено принять системные меры по снижению закредитованности граждан. Уже 20 октября того же года состоялись открытые парламентские слушания «О снижении закредитованности населения и повышении финансовой грамотности», по итогам которых агентством и депутатами Мажилиса Парламента началась разработка законопроекта по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков.
Закон условно поделен на три блока. В первом — меры по работе с проблемными заемщиками: запрет на начисление вознаграждения после 90 дней просрочки, вместо выселения предоставление заемщику, относящегося к социально уязвимым слоям населения, в аренду жилища, перешедшего в собственность банка в результате взыскания.
Второй блок — меры, направленные на ограничение потребительского кредитования: установление максимальной суммы потребительского займа, надлежащая оценка платежеспособности заемщика, ужесточение условий онлайн-микрокредитования.
В третьем блоке — защита граждан от финансового мошенничества: запрет на предоставление онлайн-займов без проведения биометрической идентификации клиента, закрепление ответственности финансовой организации, если клиент стал жертвой мошенников.
Первый блок направлен на работу с проблемными заемщиками, а точнее недопущение дальнейшего роста долгов по кредитам граждан, уже имеющих проблемные займы в банках, МФО и коллекторских агентствах. Помимо этого, коллекторам ограничат продажу долгов граждан от банков и МФО, также появились новые обязанности у коллекторских агентств по приобретенным у банков и МФО проблемным кредитам. К слову, расширили и полномочия банковского омбудсмана и теперь вводится понятие «микрофинансовый омбудсман».
Подписывая договор банковского займа или договор о предоставлении микрокредита, клиент соглашается на определенные условия, которые должны неукоснительно соблюдаться. Основное из них — это вносить платежи в счет погашения кредита вовремя и в полном объеме. Нарушение этого условия называется просрочкой и влечет за собой различные последствия.
Просрочка платежей может произойти по разным причинам, и не всегда в этом виноват клиент. Могут случиться технические сбои банкоматов, мобильного приложения или межбанковских переводов. Как правило, такие просрочки не длительные, в среднем от 1 до 30 дней. А вот что касается просрочки по кредиту свыше 30 дней и более — это уже нарушение договорных отношений и влечет за собой передачу сведений о заемщике в отдел взыскания. Длительная просрочка, 90 дней и более, — основание для передачи дела в суд и взыскания полной суммы долга в принудительном порядке.
При наступлении просрочки кредитор обязательно сообщит об этом заемщику, позвонив на указанный в договоре номер телефона или направив SMS-сообщение/PUSH-уведомление. Также сотрудники могут обратиться к поручителям для погашения платежа по кредиту.
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, встав на защиту клиентов банков и микрофинансовых организаций, с 2020 года запретило начислять неустойку и комиссии после 90 дней просрочки. В 2022 году норма распространилась на запрет начислять вознаграждение по займам после 90 дней просрочки. Но она касалась только новых кредитных договоров, заключенных с момента введения в действие этой новации.
Закон, подписанный Главой государства 19 июня текущего года, дополнительно усиливает норму, при которой с 20 августа нынешнего года устанавливается запрет начислять вознаграждение по займам после 90 дней просрочки на ранее заключенные и действующие на сегодняшний день договоры. Таким образом, у проблемного заемщика не будут расти долги по кредиту.
Также новый закон закрепляет норму, по которой заемщикам, имеющим просрочки по кредитам, будут отказывать в выдаче новых займов. Однако этот запрет не распространяется на случаи погашения
займа для рефинансирования имеющейся задолженности на улучшающих условиях.
Подготовил Павел ЛЕСИН