Как известно, в Казахстане выдавать займы и кредиты могут только банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, и организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность.
Эти кредиторы обязаны иметь лицензию на осуществление своей деятельности от Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Однако многие граждане не до конца понимают разницу между банками и микрофинансовыми организациями (МФО).
Банковские займы
Сегодня банки могут предложить множество специализированных кредитных программ и продуктов как для физических лиц, так и для представителей бизнеса. Из многочисленных кредитных предложений можно найти для себя именно нужное. Банки выдают займы на приобретение жилья, автомобиля, потребительские кредиты на другие покупки на условиях платности, срочности, возвратности.
Кредиты бывают залоговые и без залога. Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, также выдают ипотечные займы.
Коммерческие банки могут выдавать займы как самостоятельно, так и вместе с партнерами — автодилерами, строительными компаниями, вузами, медицинскими клиниками и прочими организациями.
При выборе кредита рекомендуется обращать внимание на ГЭСВ — это ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) по услугам кредитной организации. Это касается как банков, так и организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. ГЭСВ включает в себя все комиссии, платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, то есть это реальный показатель переплаты по кредиту. По беззалоговым банковским займам предельное значение ГЭСВ составляет 56 процентов, по залоговым банковским займам — 40 процентов, по ипотечным жилищным займам предельное значение ГЭСВ — 25 процентов.
Список банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, размещен на интернет-ресурсе АРРФР gov.kz в разделе «Банковский сектор». В Казахстане на сегодня функционируют 21 банк и шесть небанковских организаций.
Микрокредиты
К организациям, осуществляющим микрофинансовую деятельность, относятся: МФО (микрофинансовые организации), кредитные товарищества и ломбарды. Именно эти организации предоставляют микрокредиты двух видов.
Первый — это микрокредит, который выдается физическим и юридическим лицам с обеспечением либо без в размере, не превышающем 20 тысяч месячного расчетного показателя (МРП). В 2024 году МРП составляет 3692 тенге. Предельная годовая эффективная ставка по таким микрокредитам составляет до 56 процентов.
Второй вид микрокредита предоставляется физическим лицам в размере, не превышающем 50 МРП, на срок до 45 календарных дней. Предельное значение вознаграждения за 45 дней по микрокредитам в сумме до 30 МРП составляет 20 процентов, по микрокредитам в размере от 30 до 50 МРП — 15 процентов. При этом в день микрофинансовая организация вправе взымать менее 1 процента.
Список организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, размещен на интернет-ресурсе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в разделе «Иные финансовые организации». Всего в списке регулятора 976 таких организаций.
В чём разница
Первое отличие банковского займа и микрокредита — это размер кредита. Следующими отличиями являются ставка вознаграждения и срок кредитования. В организациях, осуществляющих микрофинансовую деятельность, обычно выдают кредиты на небольшой срок под высокие проценты. В банке заем могут дать на длительный срок, и проценты там будут не такие высокие.
Также отличие заключается в сроках оформления микрокредита. Кредиторы зачастую оформляют микрокредит быстро с минимальным набором документов. Для банковского займа документов и времени для одобрения заявки потребуется больше.
Что будет, если не платить по кредиту
Первым делом, информацию о неисполнении обязательств заемщиков кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. Эти данные могут негативно отразиться в кредитной истории. Далее, если кредит был залоговым, то имущество должника может быть релизовано через суд или же в досудебном порядке. В заключение по постановлению судебного исполнителя должнику будет ограничен выезд за рубеж.
Чтобы кредит не стал тяжелым бременем, необходимо тщательно взвесить все за и против перед тем, как идти в банк или МФО. Объективно оцените свое финансовое положение, посчитайте текущие расходы и сравните с теми доходами, которые у вас есть. Ответьте честно сами себе на вопрос, сможете ли вы соблюдать финансовую дисциплину.
Подготовил
Дионисий ПЛЯШЕШНИК