Условия кредитования вряд ли поменяются
Скачок курса тенге по отношению к доллару — естественный экономический процесс. Отказавшись от регулярных интервенций на валютном рынке, Национальный Банк страны отправил тенге в свободное плавание. Как банковский сектор реагирует на данные колебания? Правда ли, что в скором времени будет весьма ограничено кредитование? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить вместе со специалистами финансового сектора.
Выгодно ли банкам?
Банковская сфера страны стала жить в принципиально новых условиях. Денежно-кредитная политика государства направлена на сохранение национальных резервов, а потому курс тенге формируется под влиянием фундаментальных макроэкономических данных. В итоге происходит снижение курса тенге по отношению к доллару и евро.
Между тем некоторые экономисты и эксперты утверждают, что такая картина очень выгодна банкам. На некоторых сайтах в Интернете даже приводятся цифры: мол, благодаря снижению курса тенге казахстанские банки в общей сложности заработали около 40 миллионов долларов. Принцип подсчета при этом приводится простой: валютные активы банков пересчитываются на новый курс тенге. И получившаяся разница и есть тот доход, который неожиданно получили банкиры.
Однако с такой точкой зрения сами представители финансового сектора не совсем согласны. По их мнению, скачки курса национальной валюты не могут быть выгодны банкам по той простой причине, что львиная доля кредитов выдана в тенге, а потому здесь есть и другая сторона медали.
Проще говоря, точно так же можно подсчитать тенговую долю в общем портфеле займов на прежний и нынешний курсы тенге по отношению к инвалютам. И точно так же подсчитать разницу. В этом случае не приходится говорить о доходах. По данным Национального Банка РК, всего на 1 сентября банками выдано кредитов на сумму 11,3 триллиона тенге. Из них большая часть (73,16 процента) — в национальной валюте.
Ограничений нет
Получается парадоксальная ситуация. Банки продолжают кредитовать, хотя им проще было бы перевести деньги в инвалюту и жить девальвационными ожиданиями, нежели выдавать займы в тенге. (Кредиты, кстати говоря, еще надо вернуть, что в наших условиях не гарантировано.) Так почему бы не пойти по этому пути?
— Банки ведут свою экономическую деятельность с точки зрения получения прибыли, — разъясняет экономист, отличник финансовой системы РК Ерназар Наурызбаев. — Для них это бизнес, в котором нужно брать на себя риски, в том числе связанные с возможным ослаблением национальной валюты.
Такой же точки зрения придерживаются и представители банков второго уровня.
— Основной составляющей в банковской деятельности является привлечение депозитов населения и выдача займов, — говорит директор Жамбылского филиала АО «Евразийский банк» Кайсар Сабынбеков. — Но если полагаться только на девальвационные ожидания, то пропадет смысл нашей работы. Деньги должны работать, и мы не можем остановить свой бизнес.
— Со стороны нашего банка не ожидаются ограничения и уж тем более приостановление кредитования, — пояснил также руководитель Жамбылского филиала АТФ Банка Адилхан Онгарбаев.
В общем, говорить об ограничении кредитования населения и бизнеса пока не стоит, и банки готовы продолжать работу в существующих условиях.
Перевод невозможен
Тогда возникает другой интересный вопрос: вправе ли рассчитывать те, кто взял когда-то кредиты в иностранной валюте, на их перевод в тенге? И касается этот вопрос не только предпринимателей, но и простых граждан, ставших заемщиками в условиях крепкого тенге. Вопрос отнюдь не праздный.
— На днях я обратился в банк с просьбой рассмотреть мое заявление, — рассказывает житель города Тараза Сергей Николаевич. — Несколько лет назад я получил кредит в инвалюте. До сих пор я исправно вносил платежи в размере 150 долларов США. Однако в последнее время закрывать заем все сложнее. Если раньше я вносил около 23 тысяч тенге, то теперь это около 50 тысяч тенге. Но ведь заработную плату мне никто не увеличивал. На мою просьбу перевести валютный заем в тенговый мне ответили отказом. Но почему мы, граждане, не можем по собственному желанию переоформить вид займа? И почему банки не хотять входить в положение людей?
— Вопрос, конечно, непростой, — рассказал менеджер банка, в котором обслуживается данный заем. — В таких случаях можно только посочувствовать гражданам, которые оказались с валютными кредитами на руках. Но с другой стороны, они шли в банк по собственной инициативе, и никто им не навязывал долларовый кредит. Вообще же человек, который решил взять заем, должен быть финансово подкованным и сознавать, какие риски могут его ждать. В большинстве случаев в таком положении оказались бизнесмены, которые несут коммерческие риски.
По словам собеседника, в таких ситуациях каждый банк вправе сам решать судьбу тех или иных кредитов. Но если в договоре займа нет пункта о возможности перерасчета или перевода платежей из одной валюты в другую, то добиться пересмотра условий очень сложно.
— Задумайтесь: банковские структуры не обращаются сейчас в массовом порядке к гражданам, требуя перевести тенговые кредиты в инвалюту, — поясняет менеджер. — Так почему же они должны работать в ущерб себе? Ведь заем в иностранной валюте, как правило, всегда имеет более низкую процентную ставку, чем и привлекает многих людей.
Что касается заемщиков, которых можно отнести к социально уязвимым слоям населения, то специально для них разработана программа рефинансирования жилищных и ипотечных займов. О ней, кстати говоря, наша газета уже рассказывала. Смысл ее заключается в том, что государство пытается помочь проблемным заемщикам, которые имеют долги в тенге и иностранной валюте.
Успокаивает и другое: как правило, банки в случае возникновения проблем у заемщиков (получивших кредиты как в тенге, так и в инвалюте) почти всегда идут навстречу своим клиентам и готовы рассмотреть вопросы реструктуризации долгов.
Таким образом, финансовая ситуация в стране обещает остаться стабильной. Искусственного ограничения кредитования ожидать не стоит, так что займы по-прежнему будут одним из локомотивов экономики. Вопрос заключается в другом — сильной закредитованности населения. Банки, учитывая высокий уровень проблемных кредитов, теперь наверняка с осторожностью будут давать деньги взаймы. Да и граждане уже весьма осторожно относятся к займам, тем более инвалютным. Ведь уроки финансовой грамотности, которые преподносит жизнь, не проходят зря.
Шухрат ХАШИМОВ
Комментарии закрыты.