Почему займы не делают казахстанцев богаче
Чем отличаются накопительные кредиты от потребительских, и почему от них в нашей стране только беднеют, в этом попытался разобраться новый председатель правления «ForteBank» Рейнис Рубенис. В интервью порталу Informburo.kz он рассказал, что по приезду в Казахстан начал изучать местную банковскую систему и очень удивился специфике казахстанского кредитования.
По словам финансиста, в стране в принципе все соответствует европейским стандартам, но его поразило то, что весь розничный бизнес в Казахстане построен на беззалоговых и потребительских кредитах.
— Такие кредиты не улучшают жизнь казахстанцев. На Западе главный продукт в розничном секторе — это ипотека, которую там называют накопительным кредитом. А у вас все иначе. И я понимаю, почему так произошло: в истории Казахстана было много ипотечных кризисов. Поэтому это больше потребительский рынок: захотел что-то приобрести — быстро получил кредит и купил, но эта радость на один день, а потом платить 12 или 24 месяца, — сказал он.
Также специалисты отмечают, что среди казахстанцев есть немало тех, кто не понимает разницы между ипотекой и потребительским кредитом.
Ипотека — это строго целевой займ, выдаваемый на приобретение жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по кредитному договору и находится под обременением банка до окончания выплат. Ипотеку можно взять на первичное или вторичное жилье в городе или в сельской местности. Более того, ее можно оформить на строящийся дом, включая многоквартирные дома или возводимую недвижимость в частном секторе.
Потребительский кредит выдается на произвольные цели. Банк не регламентирует расходование предоставленных заемщику денег и не требует передать в залог недвижимость, на которую вы потратили кредитные средства. Да, для получения кредита свыше установленного лимита, в зависимости от банка и категории клиента, может потребоваться залог, но в качестве него можно использовать не только недвижимое, но и движимое имущество, производственный объект или привлечь поручителя. Получается, что потребительский кредит проще, ведь он позволяет свободно распоряжаться и полученными деньгами, и купленной квартирой. С одной стороны, это так. Но есть и другие нюансы.
Ипотека выдается на срок до 30 лет. Максимально возможный срок кредитования зависит от возраста заемщика и может быть скорректирован. При подаче заявки на ипотеку заемщик может сам выбрать необходимый период кредитования. Досрочное погашение позволяет сократить срок ипотеки.
Потребительский кредит также можно закрыть досрочно и взять на определенное время. Как правило, стандартный потребительский кредит оформляется на срок до пяти лет, нецелевой под залог недвижимости — до 15 лет максимально.
Однако кредитная ставка играет отнюдь не в пользу потребительского кредита. Здесь она гораздо выше, чем в ипотеке. Это плата за отсутствие залога, более короткий срок кредитования и лояльное отношение к заемщику. Ипотеку же, ввиду ее финансовой выгоды, получить сложнее.
Финансисты, конечно же, советуют брать ипотеку. Ведь в этом случае вы платите не за разовое удовольствие, а вкладываете средства в недвижимость, которая, как известно, является лучшей инвестицией.
Но на покупку жилья можно брать и потребительский кредит, к примеру, когда для покупки вам недостает меньшей суммы. Условно, у вас на руках имеются 15 миллионов тенге при стоимости жилья в 20 миллионов. Также в случае, если вам не хватает средств на первоначальный взнос при желании получить ипотеку. Однако необходимо правильно рассчитать финансовую нагрузку так, чтобы вы могли оплачивать и кредит, и ипотеку.
Еще одна ситуация, когда уместно брать потребительский кредит на приобретение жилья — это обмен с доплатой. Если вам подвернулась возможность обменять свою двухкомнатную квартиру на трехкомнатную, но вы не в состоянии оплатить разницу — смело берите кредит и инвестируйте эти деньги в недвижимость.
— Мы с супругой сразу после свадьбы долго искали подходящую квартиру. Никаких сбережений у нас не было, поэтому изучали все возможные способы займа, в том числе льготные ипотечные программы для молодых семей. Но однажды подвернулся отличный вариант, хозяйка квартиры давала неплохую скидку. Мы обратились в банк за потребительским кредитом, но нам одобрили лишь половину требуемой для покупки жилья суммы. Пришлось брать ипотеку. Сейчас с учетом роста цен на недвижимость мы понимаем, что сделали хорошее вложение, — рассказывает житель Тараза Данияр Рахим.
Не совсем разумным, по мнению финансистов, является кредит на проведение тоев.
Казахский той — это особый вид торжества, симбиоз древних и современных традиций. Это всегда красочное и запоминающееся шоу, после которого каждый его участник уйдет домой не только с багажом прекрасных впечатлений, но и с пакетиком аппетитных вкусностей и подарков.
— Я не люблю тои. Возможно, потому, что мы слишком ими увлеклись. Я родилась в многодетной семье, у меня 14 братьев и сестер. Сейчас мы выросли, у каждого — по два-три ребенка. А у кого-то есть даже внуки. А это значит, что как минимум три-четыре раза в месяц меня приглашают на праздничное застолье самые близкие родственники, которым нужно дарить минимум по 100 тысяч тенге. Помимо этого, есть еще и приглашения от друзей, а также родни со стороны мужа. Каждые выходные проходят в ресторанах, а кредитная история только растет. Как потянуть такие расходы при зарплате в 80 тысяч тенге? Никак. Да, в нашей семье также зарабатывают муж и два старших сына. Но в какой-то момент мы поняли, что это ненормально, когда приходится работать только на праздничные расходы. Конечно, когда приходит наша очередь устраивать торжество — подаренные деньги покрывают все кредиты и, так сказать, обнуляют нас. Но наступает следующий месяц, и все начинается сначала. Отказать родным никак нельзя. Вот и ходим мы по замкнутому кругу, — сетует жительница Тараза Индира Рыскулбекова.
К сожалению, большую часть рынка сегодня составляют именно такие кредиты, которые не позволяют казахстанцам повысить свой уровень жизни, а, наоборот, тянут назад. Жизнь от платежа к платежу будет продолжаться до тех пор, пока не вырастет уровень финансовой грамотности населения, когда люди наконец-то поймут бессмысленность траты кредитных денег на пышные тои, не боясь национального «ұята».
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ
Комментарии закрыты.