Иллюзия лёгких денег. Как понять, что кредит брать не стоит

Как понять, что кредит брать не стоит

Специалисты банков отмечают умеренный рост спроса на потребительские кредиты. Чтобы минимизировать риски при оформлении займа, предлагаем ознакомиться с базовыми правилами.

Определите цель кредита

Для начала определитесь, для каких целей вы занимаете деньги у кредитора. Важно помнить, что основной целью оформления займа должно быть решение определенных финансовых вопросов, а не потакание вашим сиюминутным желаниям.

К примеру, если вы оформите кредит для повышения квалификации, то данные затраты в будущем повысят вашу «стоимость» на рынке труда. Гаджет последней модели, оформленный в кредит, устареет через определенное время, и стоимость его станет значительно дешевле, чем сумма займа, который вы оформили.

Поэтому всегда, перед тем как взять кредит на какую-либо цель, подумайте. Взвесьте все за и против, рассчитайте свои расходы и доходы. Если вы планируете менять место работы или уходите в отпуск, то, вероятно, сейчас не самое лучшее время для оформления кредита. Важно понимать, что погашать займ необходимо согласно графику платежей. Вписывается ли кредит в ваш бюджет? Для ответа на этот вопрос нужно знать размер ежемесячного платежа. Идеальный вариант, когда общая сумма, которую необходимо платить банку ежемесячно, не превышает 20-30 процентов от вашего дохода.

Сравните предложения

Помимо оценки своей платежеспособности и целесообразности займа, необходимо проанализировать условия по кредитам в нескольких банках или микрофинансовых организациях.

На сегодняшний день большой популярностью пользуются онлайн-кредиты, которые можно получить за 15 минут без особых требований к заемщику. Но важно помнить, что процентная ставка подобных кредитов будет очень высокой, так как в стоимость такого займа уже заложены все возможные риски невозврата.

Также на просторах Интернета часто встречаются кредиты под нулевой процент. Никому невыгодно выдавать такие займы, поэтому, скорее всего, такие кредиты подразумевают большие комиссии, начисляющиеся на всю сумму займа, либо мошеннические схемы.

Самостоятельно изучите все условия по займу и сделайте верный выбор. Отметим, что законодательно пре­дусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий кредита. То есть банк обязан до заключения договора предоставить консультацию по возникшим у вас вопросам, в том числе по размеру годовой эффективной ставки вознаграждения и методу погашения кредита.

Важные отличия

Заемщику необходимо знать, что получение кредита связано не только с возвратом суммы займа, начисленного вознаграждения, но и оплатой комиссий, связанных с обслуживанием займа.

Годовая эффективная ставка вознаграждения — это ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по услугам банка и микрофинансовой организации, включающая в себя все комиссии, платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, то есть реальный показатель переплаты по кредиту.

Номинальная ставка — это ставка, по которой рассчитывается ежемесячное вознаграждение за пользование займом, без учета комиссий и иных платежей.

Поэтому годовая эффективная ставка вознаграждения является ключевой ставкой, которая учитывает не только вознаграждение банка по кредиту, так называемые проценты, но и все иные комиссии, платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа.

В связи с этим необходимо обращать внимание не на номинальную процентную ставку, которая учитывает только проценты, а на годовую эффективную ставку вознаграждения.

Выберите удобный метод

В основном банками повсеместно предлагается аннуитетный метод, при котором на протяжении всего срока кредита заемщик ежемесячно выплачивает равные платежи, и основной долг погашается по нарастающей.

Существует также дифференцированный метод, когда основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном.

Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.

Полезные знания

От сроков кредитования зависит сумма переплаты, если срок кредитования дольше, то и переплата по займу будет больше. Уточните у менеджера банка, каковы условия частичного или полного досрочного погашения займа, а именно есть ли возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат.

Согласно законодательству, банки не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. При этом проценты банку вы будете оплачивать только за фактические дни пользования кредитом.

Обязательно изучите кредитный договор перед его подписанием. Очень важно подписывать договор только после тщательного изучения условий.

Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, проконсультируйтесь с юристом. Не стесняйтесь задавать менеджеру уточняющие вопросы по условиям кредитования, о правах и обязанностях сторон, в том числе о последствиях в случае просрочки.

Важно помнить, что невыполнение обязательств перед банком может стать причиной плохой кредитной истории. В Казахстане функционируют Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро, которые формируют кредитные истории, но самостоятельно не вносят изменения в персональные кредитные отчеты. Этим занимаются поставщики информации, то есть банки, организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, и иные лица, реализующие товары в кредит или рассрочку. Получить персональный кредитный отчет можно несколькими путями. Через сайт государственного кредитного бюро — id.mkb.kz,через сайт и мобильное приложение Первого кредитного бюро — 1cb.kz, через сайт электронного правительства — egov.kz или же получить его в центрах обслуживания населения по месту жительства.

Сначала хорошенько обдумай

К кредитованию стоит подходить с холодной головой, предварительно изучив советы специалистов. Рациональные соображения относительно заемных обязательств — обязательное условие, которое, к сожалению, не закреплено юридически. Решение взять кредит должно быть взвешенным и основываться на тщательном анализе текущей финансовой ситуации и потребностей.

Обязательства по кредиту могут стать дополнительным источником стресса, особенно в случае непредвиденных обстоятельств, таких, как потеря работы или сокращение дохода. Рассмотрение возможных рисков и создание запасов для непредвиденных ситуаций являются важными шагами при принятии решения о взятии кредита.

Полезно учесть не только текущие потребности, но и возможности погашения кредита. Оценка своей финансовой устойчивости и уровня риска позволит принять более обоснованные финансовые решения.

Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ