![]()
Предупреждён — значит вооружён
Предупреждён В целях повышения своей финансовой грамотности следует не только изучать актуальные новости сферы, но и анализировать, а также делать выводы.
Цифровой тенге
Разработка цифрового тенге идет полным ходом, и уже прошел его пилотный запуск с ограниченным количеством участников. Итоговым докладом о результатах исследования о необходимости внедрения цифровой валюты поделился Национальный банк РК.
В нем отмечается, что в Казахстане завершилась вторая фаза пилотного проекта «Цифровой тенге». Подтверждена технологическая реализуемость основных бизнес-требований, предъявляемых к платформе цифрового тенге. Если на первом этапе велась лишь разработка прототипа платформы, то на втором уже прошел запуск в опытную эксплуатацию с ограниченным числом участников. В результате совместно с участниками рынка успешно проведено тестирование платформы с реальными потребителями и торгово-сервисными предприятиями. Внедрение цифрового тенге позволит повысить доступность финансовых услуг благодаря возможности расчетов без доступа к Интернету, откроет новые возможности для создания инновационных финансовых продуктов, повысит эффективность государственных расходов, а также снизит издержки в трансграничных расчетах. При этом проведенный среди граждан страны опрос продемонстрировал готовность потребителей использовать отечественную валюту в цифровой форме.
После внедрения цифровой валюты казахстанцы смогут пользоваться одновременно тремя способами оплаты — наличным, безналичным и при помощи платформы цифрового тенге. Стоит отметить, что стоимость тенге «в цифре» не будет никак отличаться, а выпускать его сможет только Национальный банк РК.
Согласно дорожной карте внедрения цифрового тенге, после второй фазы начнется более масштабное тестирование новой платформы, которое будет проходить с января 2023 года по декабрь 2024 года. Последняя стадия подразумевает добавление новых участников к платформе, а также создание новых сервисов, которые смогут работать с цифровым тенге. Стоит отметить, что уже в рамках второй фазы на площадке Digital Tenge Hub в режиме технологической песочницы реализованы прототипы сервисов, предложенных участниками рынка, а также была проведена серия дизайн-сессий и обсуждений со всеми заинтересованными сторонами. Также было проведено экономическое исследование внедрения цифрового тенге, которое показало отсутствие рисков для денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и экономики в целом.
Избежать резких падений
Тем временем большинство казахстанцев все же заинтересованы не потенциальными проектами будущего, а житейскими вопросами сегодняшнего дня. Все больше людей волнуются о том, что в современных реалиях любые сбережения быстро обесцениваются.
Однако специалисты отмечают, что существуют разные способы защитить свои деньги от инфляции. Например, на поверхности лежат такие способы, как использование депозита в банке или же инвестирование в жилую недвижимость. Проценты по вкладу с лихвой компенсируют падение стоимости валюты в предсказанном объеме, а владение недвижимостью позволит коррелировать курс ваших накоплений в соответствии с ценами на рынке, которые стабильно идут вверх.
В ноябре 2022 года инфляция в Казахстане достигла рекордных 19,6 процента. При таком росте цен, конечно же, стоит бояться того, что сбережения начинают быстро обесцениваться. Но нельзя и забывать о том, что есть разные методы, с помощью которых можно защитить их, а в отдельных случаях можно даже приумножить свой капитал.
Некоторые казахстанцы решают вложиться в золото — долгосрочный и надежный способ защиты сбережений. Другие же предпочитают инвестировать в ценные бумаги — такой вариант является рискованным, зато может оказаться очень прибыльным. У каждого из этих способов есть свои преимущества. Так, например, по мнению аналитиков Finprom, именно жилье является оптимальным способом не только сохранить свои деньги, но и приумножить их. Они считают, что сберегательные вклады в Казахстане при текущей инфляции являются убыточными. Максимальные рекомендуемые ставки по депозитам хоть и являются довольно высокими, все равно уступают текущей инфляции. Другими словами, хранение средств в банках на данный момент не защищает их от обесценивания.
В долгосрочной динамике именно жилая недвижимость заметно выигрывает в сравнении с остальными вариантами пассивных инвестиций, не требующих от граждан специальных навыков и профессиональных знаний. В доказательство этого аналитики приводят в пример рост цен на недвижимость. Только за последний год стоимость квартир в новостройках выросла на 17,3 процента, а жилье на вторичном рынке подорожало на 26,9 процента. Если рассматривать более долгий срок, то этот рост окажется еще более значительным. Например, с 2005 года цены на вторичную жилую недвижимость выросли сразу в 5,7 раза. Другими словами, купив квартиру сейчас, есть вероятность перепродать ее через несколько лет намного дороже. Не стоит также забывать и о возможности сдавать жилье в аренду. Она, как и сами квадратные метры, очень сильно дорожает в Казахстане. Только за последний год цены выросли на 48,6 процента.
Впрочем, стоит также учитывать тот факт, что не у всех есть возможность приобрести жилье. Более того, гражданам, которые решили заниматься арендным бизнесом, следует помнить, что первые несколько лет они будут лишь окупать стоимость квартиры. Другими словами, потенциальные арендодатели должны понимать, что, покупая квартиру, они еще долгое время не смогут уйти в плюс. Средняя окупаемость квартиры от сдачи в аренду составляет 10 лет в крупных городах, а селах и небольших городах окупаемость и вовсе длится почти 20 лет. Доход в таких случаях составляет 10 процентов в год против средних 14 процентов у депозитов. Не стоит также забывать, что рекордная инфляция с нами не навсегда — ее снижение прогнозируют уже к 2024 году.
Использовать все активы
В Казахстане предлагают использовать пенсионные деньги для погашения кредитов. Стоит отметить, что пенсионные накопления казахстанцев ранее уже использовались на некоторые важные цели. Теперь было озвучено мнение, что они могли бы помочь казахстанцам с долгами.
Использование части пенсионных накоплений было внедрено в 2021 году. Казахстанцы могли изъять суммы денег, превышающие пороги минимальной достаточности, для улучшения жилищных условий, здоровья или передачи их в частные управляющие компании. Теперь предлагают разрешить казахстанцам погашать кредиты и долги за счет пенсионных денег. Новость об этом недавно появилась на сайте inbusiness.kz, где ее по-прежнему активно обсуждают.
За последние 12 месяцев доходность ЕНПФ не превышает шести процентов. При этом продовольственная инфляция за тот же период превысила 24 процента. На сегодняшний день граждане теряют, работая с ЕНПФ, нежели зарабатывают. Также в новости говорится, что вопиющая неэффективность и непрозрачность ЕНПФ требуют проведения отдельных парламентских слушаний, но для этого новой аудиторской палате необходимо провести срочный независимый аудит расходов ЕНПФ, а также ревизию активов и инвестиционного портфеля.
Возвращаясь к теме погашения кредитов, специалисты считают, что подобные меры будут целевыми и незначительно повлияют на инфляцию в стране. Предлагается предоставить гражданам возможность потратить пенсионные деньги на погашение долгов по коммунальным услугам, кредитам, на обучение детей, здоровье. При этом указывается, что ограничение по сумме изъятия должно составить до 30 процентов от накоплений, но не более одного миллиона тенге. По предварительным оценкам, на эти цели уйдет около 3,5 триллиона тенге. Также авторы инициативы отмечают, что деньги из ЕНПФ являются специфическими и должны обеспечить социальную защиту населения в старости. Поэтому к данному вопросу нужно подходить с осторожностью.
Упрямая статистика
За год в Казахстане увеличились не только цены, но и средние доходы работающих граждан. В целом они растут быстрее инфляции, однако здесь есть свои нюансы.
Согласно официальной статистике, в третьем квартале 2022 года средняя зарплата в Казахстане составила 299782 тенге. Это почти на 50 тысяч тенге больше, чем было в 2021 году. Однако у этой цифры есть несколько нюансов, на которые следует обратить внимание.
Во-первых, это показатель номинальной заработной платы — после вычета всех налогов и взносов работник получит заметно меньше. Во-вторых, при ее расчете не были учтены малые предприятия, занимающиеся предпринимательской деятельностью. И если их учитывать, то средняя зарплата может сильно просесть в размере. В-третьих, помимо среднего существует также показатель медианной заработной платы и он намного ниже — всего 189018 тенге в третьем квартале. Это значит, что половина казахстанцев зарабатывает меньше этой суммы. Об этом говорят и данные Бюро национальной статистики, согласно которым 70 процентов казахстанцев получают не более средней зарплаты. В-четвертых, также есть модальная зарплата, то есть наиболее часто встречающаяся, и она ниже даже медианной — всего 68565 тенге в 2022 году. Специалисты отмечают, что, например, в апреле текущего года каждый шестой наемный работник заработал не более 100 тысяч тенге. Также эксперты обращают внимание на тот факт, что не везде в Казахстане платят одинаково, не везде доходы граждан растут с одной и той же скоростью. Быстрее всего за последний год оплата труда выросла в Атырауской, Мангистауской и Улытауской областях — регионах, где она и без того была высокая по республиканским меркам. В то же время в южных областях страны зарплаты растут намного медленнее общереспубликанских показателей.
Также статистика показала, что наемные работники с высшим образованием зарабатывают на 84,7 процента больше тех, у кого его нет. А работникам с послевузовским образованием платят на 28,4 процента больше, чем тем, кто остановился на высшем. Нужно учитывать и размер предприятия. Как уже было отмечено, в крупных компаниях и оклады выше — там наемные работники в апреле заработали на 20,8 процента больше, чем сотрудники среднего бизнеса, и на 57 процентов больше, чем работники малого бизнеса. Также в Казахстане наблюдается и разница в доходах в зависимости от пола наемного работника — работая на одной и той же должности в одинаковой сфере, женщины и мужчины получают по-разному. Например, мужчина-руководитель по развитию финансовой или страховой компании получает в 9,3 раза больше коллеги-женщины. А оплата труда директора по персоналу в обрабатывающей промышленности вдвое выше у женщин, чем у мужчин.
Стоит также учитывать и курс тенге. С международной точки зрения, то есть если переводить зарплату в доллары, окажется, что в среднем казахстанцы получают больше 700 долларов. Как поясняют аналитики, это произошло впервые за последние семь с половиной лет. Однако до перехода к плавающему курсу средняя зарплата доходила и до 890 долларов. Таким образом, можно отметить, что у показателя средней заработной платы есть множество нюансов, которые следует учитывать, чтобы получить более объективную картину и лучше понимать ситуацию с зарплатами в стране.
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ
Комментарии закрыты.