Популярность кредитов на жильё растёт
Учитывая рост цен на недвижимость в стране, ипотека для многих казахстанцев остается единственной возможностью приобрести собственное жилье
Однако в последние годы рынок жилья настолько нестабилен, что становится сложно ориентироваться в актуальных ценах. В таких ситуациях специалисты советуют ознакомиться с усредненными цифрами по стране, а затем сделать поправку на региональную стоимость.
Недвижимость в стране продолжает дорожать — с этим фактом не поспорит ни один специалист. По итогам октября текущего года новостройки подорожали на 16,6 процента за год, а квартиры вторичного рынка — на 27,1 процента. С таким ростом цен доступность жилья для казахстанцев лишь снижается, и для большинства граждан страны ипотека оказывается единственной возможностью им обзавестись. Причем многие желающие оформить ипотечный заем сталкиваются с некоторыми трудностями.
Тем не менее по данным популярного портала «Крыша», даже в таких условиях ипотеку в Казахстане стали брать чаще. Только с начала года жилье в кредит купили 131,2 тысячи казахстанцев, а за 10 месяцев 2022 года количество займов по сравнению с аналогичным периодом 2021 года выросло на 1,2 процента. При этом значительно увеличилась сумма ипотеки, которая переросла прошлогоднюю на 18,8 процента. В январе-октябре прошлого года она составляла 13,1 миллиона тенге, сегодня же средний показатель равняется 15,5 миллиона тенге. Такая стоимость ипотеки сильно сужает выбор жилья.
Например, за эту сумму в Алматы и Астане можно приобрести только комнату в общежитии или же однокомнатную квартиру в «малосемейке». В Шымкенте цены несколько ниже, и с такими деньгами доступны однокомнатные даже в новостройках. А вот в Таразе, Кызылорде и Павлодаре с таким капиталом можно даже замахнуться на скромную двухкомнатную квартиру.
Несмотря на рост числа ипотечных займов, количество просрочек по ипотеке в этом году стало меньше. По состоянию на начало ноября доля займов с просрочкой 90 и более дней составляет всего 1,6 процента от их общего количества. За аналогичный период прошлого года этот показатель составлял 1,9 процента. Общая сумма задолженности с просрочкой на данный момент — 99,3 миллиарда тенге.
Интересно знать, что ипотеку в Казахстане чаще оформляют женщины: на их долю приходится 54,4 процента выданных займов. Что касается возраста, то важно отметить, что в последние годы стабильно растет число молодых казахстанцев, приобретающих жилье. Сегодня они составляют около 20 процентов от общего числа ипотечников. В то время как более половины заемщиков берут ипотеку в возрасте от 30 до 44 лет и около 30 процентов — от 45 до 62 лет.
Чтобы избежать подводных камней
Что нужно сделать в процессе подготовки к льготной ипотеке, чтобы вам точно не отказали в заявке
Льготные ипотечные программы позволяют казахстанцам получить более мягкие условия кредитования. Вопрос обеспеченности доступным жильем является приоритетным в реализации государственной политики. Сегодня особую актуальность обрели государственные программы льготного кредитования, а популярностью они пользуются в равной степени как среди молодых семей, так и среди состоявшихся зрелых граждан. Однако процесс оформления необходимых документов иногда имеет ограничение по времени и важно знать, как избежать ошибок, которые могут привести к отказу в ипотеке.
Существует множество ипотечных программ, которые имеют определенные требования к заемщикам и условия участия. Например, одни подразумевают обычный формат, в котором нужно накопить необходимые средства и просто подать заявку. А другие проводятся на конкурсной основе и имеют ограниченное время для участия, за которое нужно успеть подтвердить свою платежеспособность. Во втором случае казахстанцы могут соответствовать условиям ипотеки, но при этом не успеть подать заявку из-за определенных ошибок, допущенных в процессе подготовки.
Основное, на что обычно обращают внимание в вопросе оформления ипотеки, – первоначальный взнос. Однако одно только его наличие не гарантирует одобрения. Есть и другие факторы, определяющие успешность подачи заявки. Так, не менее важным будет заранее подготовить свою кредитную историю. От наличия долговой нагрузки может зависеть как сумма одобрения, так и сам вопрос участия в ипотечной программе. И если есть непогашенные кредиты или другие долги, то казахстанцам могут одобрить не всю сумму, а значительно меньше. Например, если в рамках льготной ипотеки предполагается выдача максимум 18 миллионов тенге, то из-за высокой кредитной нагрузки могут выдать только 16 миллионов тенге. А с учетом роста цен на жилье в этом случае будет сложнее найти подходящий вариант.
К вопросу подготовки своей кредитной истории стоит подходить с особой кропотливостью. Казахстанцам следует учесть наличие у себя или супруга кредитных карточек, потому что они также отображаются в кредитной истории при оценке заемщика. Наличие микрозаймов и микрокредитов тоже считается долговой нагрузкой. Не стоит забывать о кредитных линиях: при приобретении товара в рассрочку некоторые банки могут открыть кредитную линию на имя покупателя, которая также будет выявлена при оценке платежеспособности. Стоит проверить все свои оплаченные, но не закрытые займы.
Важно знать, что изменения в кредитной истории после закрытия любых позиций будут отображены только через 10 рабочих дней. То есть это может занять две полноценные недели и даже больше, если на горизонте праздники. А если подобные долги всплыли уже в процессе оценки, то можно попытаться закрыть их и запросить у банка справку, что по указанным конкретным договорам займа у вас задолженности нет. Однако не во всех льготных программах принимают подобные справки, и в этом случае возникает риск отказа в участии. Поэтому важно заблаговременно подготовиться к ипотеке.
Жамбылцы в поисках лучшего решения
Долевое строительство как форма инвестиционной деятельности стало мощным механизмом поддержки небольших строительных компаний. При такой форме взаимодействия строительная или инвестиционная организация привлекает денежные средства участников долевого строительства
Главным плюсом такого сотрудничества является его взаимная выгода — строительные компании могут вести работы с минимальным балансом на банковском счету, а граждане получают жилье по ценам гораздо ниже рыночных.
Покупка жилья на этапе строительства крайне выгодна, и такую сделку можно оформить в ипотеку, если у человека в наличии не имеется нужной суммы денег. После оформления документов участник сделки оплачивает оговоренную сумму до сдачи жилья в эксплуатацию и становится дольщиком. Обычно для участия в таких программах требуется заплатить либо полную стоимость по договору о долевом строительстве, либо сначала большую его часть, а потом внести остальное до окончания стройки.
Некоторые ипотечные программы подразумевают участие в долевом строительстве. Это обеспечивает большую надежность для казахстанцев, так как в подобных случаях окончание строительства будет гарантировано. При этом деньги не придется передавать строительной компании напрямую: банки заключают договор и с покупателем, и со строительной компанией. Также они открывают два эскроу-счета: на имя застройщика — здесь будут храниться деньги, выданные в рамках ипотеки, которые передадут строительной компании после сдачи объекта; на имя заемщика — казахстанцы вносят на этот счет первоначальный взнос, который потом будет учтен при ипотеке.
Другими словами, обеспечивается защита интересов обеих сторон, так как деньги могут быть переданы только после выполнения условия договора. И когда объект будет сдан в эксплуатацию, застройщик получит деньги от банка, а заемщик — жилье, которое будет оформлено в качестве залога по ипотеке. При этом не потребуется предоставлять дополнительное обеспечение займа.
Однако если вы решили стать дольщиком, обязательно проконсультируйтесь с юристом и узнайте, как правильно оформить такой договор. После чего предстоит найти объекты, которые имеют право участвовать в долевом строительстве. Сделать это можно как самостоятельно, так и обратившись в банки второго уровня. Как только будет выбран подходящий вариант, можно подавать заявку в банк. И если ее одобрят, то можно будет выгодно приобрести новое жилье.
Сегодня специалисты строительной и финансовой сфер рассматривают возможности снижения требований для застройщиков, желающих участвовать в долевом строительстве. Согласно задумке, это должно облегчить процесс получения государственной гарантии строительными компаниями для участия в госпрограммах «Нұрлы жер», «7-20-25» и других. Соответственно, выбор объектов в рамках долевого строительства может расшириться.
Плати за то, что подержал деньги в руках
Как быть, если вы решили вернуть недавно оформленный кредит, и придется ли все же при этом переплатить
Сегодня оформить заем можно довольно быстро. Иной раз это занимает менее одного часа. Однако иногда казахстанцы могут внезапно передумать. И в такой ситуации их, конечно же, интересует, как вернуть деньги и сколько в этом случае придется переплатить.
Потребительский заем – один из самых распространенных видов кредитования. Он может быть удобен тем, что банки не требуют залога и готовы выдать деньги очень быстро. Конечно, при этом проводится оценка платежеспособности заемщика. Однако такой кредит обходится дороже залогового. И если после оформления заявки и выдачи денег вдруг решили отказаться от займа, то следует помнить об условиях возврата.
Согласно пункту 7 статьи 34 Закона «О банках и банковской деятельности», казахстанцы могут вернуть кредит в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. Для этого достаточно обратиться в банк. Однако в законе отмечается, что это касается кредитов, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом платить за то, что деньги были у заемщика, все же придется.
Например, оформлен кредит на два миллиона тенге без комиссий и с годовой эффективной ставкой вознаграждения в 40 процентов. Но спустя неделю принято решение его вернуть. В результате переплата за эти дни составит около 11,6 тысячи тенге. Но если упустить эти 14 дней, то уже будут действовать условия досрочного погашения займа. А это, согласно 5 пункту статьи 39 Закона «О банках и банковской деятельности», может подразумевать штрафы за частичное или полное досрочное погашение, совершенное в течение первых шести месяцев после выдачи денег при кредите на срок менее года; в течение одного года, если заем выдан более чем на 12 месяцев. Если такого штрафа нет в договоре, то заплатить нужно будет за фактические дни использования кредита. В некоторых случаях придется платить даже в 14-дневный период.
Однако иногда выплата может оказаться гораздо выше ожидаемой. Договоры займа могут содержать условия о комиссиях за организацию кредита. Например, при том же займе двух миллионов тенге банк может взимать комиссию, допустим, 150 тысяч тенге. Также может быть включена страховка. И тогда заемщик получит либо 1,85 миллиона тенге, сумма комиссии останется у банка, но договор будет оформлен на два миллиона тенге; либо два миллиона тенге человек получит на руки, а в договоре сумма займа будет указана как 2,15 миллиона тенге. В обоих случаях в течение 14 дней вернуть придется всю сумму, указанную в договоре, и проценты с момента выдачи денег. То есть выплата окажется чуть больше, чем в случае займа без комиссий.
Другими словами, если решено вернуть кредит, на это у заемщика 14 дней. Но если за досрочное погашение в договоре не закреплены штрафы, то можно будет вернуть деньги позже и с соответствующими процентами. Деньги, потраченные на страхование заемщика, тоже можно вернуть.
Унаследовать богатство, а не долги
Повышение уровня финансовой грамотности казахстанцев важно по многим причинам. Например, это поможет избежать неприятных последствий в процессе наследования состояния умершего родственника
Вместе с имуществом и деньгами скончавшегося родственника передаются по наследству и его долги. Однако кредиторы имеют право требовать с наследников сумму не больше стоимости унаследованного имущества. Но существуют случаи, когда кредит вообще можно не платить.
Наследование долгов и имущества скончавшегося заемщика регулируется шестым разделом Гражданского кодекса Республики Казахстан. Согласно закону, нельзя принять лишь часть наследства, только все целиком. Из долгов не наследуются только алиментные обязательства, а также обязательства, существование которых прекращается со смертью. Например, административные штрафы. А долг по кредиту делится между всеми наследниками, согласно долям унаследованного имущества.
В статье 1081 Гражданского кодекса между тем сказано, что кредиторы скончавшегося вправе предъявить свои требования к исполнителю завещания или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику. Если наследники, принявшие наследство, уклоняются от регистрации имущества, входящего в его состав, или прав на него, то кредиторы наследодателя вправе требовать принудительной регистрации. Получается, если стоимость унаследованного имущества меньше, чем долг по кредитам, то погасить его можно не полностью, а только соответствующую материальному наследству часть. А если у скончавшегося родственника нет имущества, то вступать в права наследования никто не будет и кредит в таком случае тоже не наследуется. То есть несостоявшимся наследникам платить за займ не надо.
Существуют и другие ситуации, в которых не придется платить кредит за умершего родственника. Так, от наследства можно и отказаться. Тогда родственник не будет иметь права претендовать на имущество скончавшегося, но и не будет обременен его долгом. Отметим, что сделать это надо в течение полугода со дня кончины наследодателя. Но прежде чем отказываться от наследства, стоит сравнить стоимость наследуемого имущества и долгов скончавшегося родственника.
В том числе можно унаследовать пенсионные накопления. Также нужно узнать, не застрахованы ли кредиты скончавшегося родственника и какие были условия страхования. Для этого можно обратиться в банк, а потом в страховую компанию.
В целом о долгах наследодателя можно узнать у нотариуса. Если кредит был застрахован на случай смерти заемщика, то страховщик должен выплатить наследникам или банку всю сумму долга вместе с процентами. То есть в этом случае можно принять наследство и не платить кредит скончавшегося родственника. Но нужно убедиться, что обстоятельства смерти соответствуют условиям договора страхования и случай точно будет признан страховым.
Подготовил
Алексей ПОЛЯКОВ
Комментарии закрыты.