The news is by your side.

Взаимная ответственность. Возникла просрочка: что делать?

Возникла просрочка: что делать?

С 1 октября 2021 года в Казахстане законодательно действует порядок, обязательный для банков и микрофинансовых организаций, в рамках которого заемщик, испытывающий затруднения в погашении кредита, вправе обратиться с заявлением к кредитору для урегулирования своей задолженности.

Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев рассказал Zakon.kz, что необходимо предпринять заемщикам и куда обращаться в случае возникновения просрочки по кредиту.

По данным агентства, с начала 2022 года в банки и микрофинансовые организации за изменением условий заключенных кредитных договоров обратились более 273,8 тысячи заемщиков, проведена работа по реструктуризации займов и микрокредитов более 199,2 тысячи из них.

 

Что должны делать банки и микрофинансовые организации

В соответствии с законодательными требованиями кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки; праве заемщика — физического лица — обратиться к кредитору; последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Если заемщик не может исполнять свои обязательства по кредиту, то в первую очередь ему нужно обратиться с заявлением в банк или МФО, где он обслуживается. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.

 

Что нужно сделать заёмщику

Заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться с заявлением в кредитную организацию. В заявлении нужно указать причину неисполнения своих обязательств и предложить свои варианты по погашению кредита в дальнейшем. Важно иметь документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности.

Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора займа предусматривает следующее: изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа; изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту; отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению; изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке; изменение срока займа; прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа; самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества; реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.

Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.

После того как заемщик предоставит все необходимые документы, банком или МФО будет начата процедура рассмотрения обращения с учетом таких факторов, как текущее финансовое и социальное положение (платежеспособность) заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу до наступления просрочки.

В течение 15 календарных дней кредитор должен предоставить ответ: согласиться, приняв предложенные изменения в условия договора; предоставить свои предложения по изменению условий договора; отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

 

Что делать, если не удалось достичь согласия с кредитором

Заемщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Но обязательно нужно приложить к своему заявлению доказательства обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения.

На основании заявления заемщика Агентством инициируется документальная проверка в отношении банка или МФО.

 

Что будет, если заёмщик не обратится в кредитную организацию

В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика: снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе; передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.

Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.

Кроме этого, кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.

В апреле 2022 года между агентством и Верховным судом РК подписан Меморандум о взаимном сотрудничестве. Он направлен на разрешение споров, связанных с досудебным, внесудебным урегулированием. Таким образом, судами уделяется огромное внимание соблюдению кредитными организациями единого порядка по урегулированию просроченной задолженности граждан. В случае ненадлежащего исполнения данного порядка суды возвращают дела без рассмотрения.

В период рассмотрения уполномоченным органом обращения от заемщика категории социально уязвимых слоев населения по ипотечному жилищному займу не допускается обращение взыскания на заложенное имущество ни в судебном, ни во внесудебном порядке.

Заемщики для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсмену в соответствии с законом о банках.

Подготовила
Валентина ПРОКОФЬЕВА

Комментарии закрыты.