О чем вам не скажут при выдаче кредита
Вы никогда не замечали, как ваша кредитная карточка, совсем недавно казавшаяся незаменимой, вдруг становится прожорливой и начинает без конца требовать оплаты образовавшейся задолженности? При этом вы пытались понять, откуда берутся нескончаемые долги, но так и не докопались до сути. Наш корреспондент выяснил, что становится причиной финансовой неразберихи у многих граждан. Схема навязывания данных кредитов многим уже знакома. Человек, рассчитавшийся полностью с потребительским займом, получает телефонный звонок от менеджера банка. Ему предлагается взять в кредит определенную сумму. Даже если он отказывается, менеджеры начинают звонить ему еще и еще. Причем каждый раз поводом для разговора служат какие-нибудь акции или специальные предложения. Уломав человека таким образом, банк перегоняет на карточку, оставшуюся у клиента после предыдущего кредита, определенную сумму. Причем подчас люди соглашаются на это условие под натиском менеджеров, убедивших человека в беспроцентном характере ссуды. - Вы можете не трогать эти деньги, - уверяют вас. - Но даже если воспользуетесь ими, то никаких процентов не будет начисляться в течение месяца (или двух месяцев) льготного периода. Человек, привыкший считать банк честным и прозрачным, доверяет предложению. В течение нескольких месяцев он может и не трогать деньги на карточке. Но большинство граждан все-таки пользуется выпавшей возможностью. И стоит только снять немного денег через банкомат, начинается совсем другая игра. Спустя некоторое время вдруг выясняется, что клиент, не нарушивший льготный период и восполнивший деньги на карточке, все равно должен банку какую-то сумму. Если же вы все-таки воспользовались всей суммой, предложенной банком, то ваша карточка в течение долгого времени указывает вам на задолженность. С этой ситуацией столкнулась, к примеру, жительница Тараза Лола. - Я получила кредит в банке на 160 тысяч тенге через платежную карточку, - рассказывает она. - Каждый месяц оплачивала по 15 тысяч тенге. Графика платежей у меня не было, поскольку объяснили, что он скользящий, мол, терминал сам укажет, сколько мне платить. В действительности так и вышло. Но почему-то мои платежи растянулись чуть ли не на три года! Я подсчитала, что за это время отдала банку более 400 тысяч тенге. - Как правило, в подобных случаях банки уповают на договоры, которые были выданы клиенту ранее, еще при выдаче первого кредита, - прокомментировал ситуацию менеджер местного отделения одного из банков Андрей (имя по просьбе специалиста изменено по этическим соображениям). - Люди приходят за бытовой техникой, мебелью, машиной, берут товар в рассрочку прямо в магазине или салоне, подписывают кучу бумаг, среди которых соглашение об использовании кредитной карточки. Именно в этом документе, который большинство людей подписывают не задумываясь, и содержатся жесткие условия использования продукта. Причем в данном случае банку не обязательно прописывать их мелким шрифтом - клиент все равно не поймет, о чем идет речь. По словам эксперта, только генеральные условия соглашения практически во всех банках составляют от 30 страниц и более! Читать их от и до будет далеко не каждый клиент, здесь многие верят на слово менеджерам, которые зачастую не договаривают некоторые нюансы.Где же собака зарыта?
И все же почему проценты банков получаются чересчур уж высокими? Где скрыт тот самый механизм, который позволяет начислять дополнительные суммы на счета клиентов? Ведь это должно быть как-то юридически обосновано? Мы решили узнать это на примере одного из клиентов, который как раз таки имеет претензии к таразскому филиалу одного из финансовых учреждений. У него история, похожая на случившуюся с Лолой. Итак, сей гражданин свой первый кредит получил в банке несколько лет назад, купив бытовую технику. В июне прошлого года он полностью рассчитался с банком, но через некоторое время ему стали поступать настойчивые предложения получить на свой карточный счет еще 360 тысяч тенге. Несколько раз клиент отказывался от такого счастья, но ему все же перечислили деньги. Вскоре он решил воспользоваться суммой по просьбе одного из родственников. При этом 15 тысяч тенге банк сразу же удержал за снятие наличных и оплату страховой премии. Далее клиент в течение одного года оплачивал от 25 до 30 тысяч тенге согласно показаниям терминала. По его подсчетам, с кредитом он уже должен был рассчитаться вскоре. Но когда пришел в банк за информацией об остатке задолженности, был неприятно удивлен: он должен банку еще 358 тысяч тенге. Его это возмутило: как же так, ведь он целый год производил платежи, неужели они не учтены? Получить достоверную информацию или комментарий по этому поводу от сотрудников банка оказалось делом нелегким. Мы отправились к менеджерам одного из отделений. Выждав очередь, присели к столику и попросили девушку дать раскладку по данному кредиту. Надо сказать, она была весьма недовольна нашей настойчивостью. Девушка явно пыталась избавиться от нас как можно быстрее. Хотя до этого целых полчаса разъясняла человеку, как взять у них кредит. Смысл ее высказывания был такой: не надо было снимать деньги с карточки, и тогда бы ничего не было! Но пардон, как получить тогда эти деньги, если вы их на карточку и отправили? - Надо читать договор! Вы же сами все подписывали! - сказала она. Что правда, то правда. Клиент помнит, что подписывал кучу документов, но это было так давно, что теперь уже и не уверен, не подписал ли он вообще смертный приговор самому себе. Что касается раскладки по кредиту - куда и зачем ушли деньги, то мы так ничего и не узнали. Девушка, вначале бодро взявшаяся за дело, не смогла объяснить главное - причину столь высоких набежавших процентов. В конце концов чтобы разобраться детально, менеджер посоветовала обратиться в головной офис с соответствующим заявлением.Банковская тайна
Тогда наш корреспондент попросил разобраться в этом деле пресс-службу финучреждения, отправив соответствующий запрос в Алматы. Надо отдать должное ее сотрудникам: после их вмешательства ситуация прояснилась. Правда, оказалось, что состояние счетов клиентов является предметом банковской тайны, и разглашать сведения для прессы учреждение не имеет права. Нам предложили обставить дело следующим образом: клиент сам заходит в офис, где получает полную и компетентную информацию по своему кредиту. Но мы настояли на том, что нам нужна информация для публикации в СМИ. Пресс-служба вскоре уладила все формальности: клиенту пришлось писать заявление в банк о том, что он согласен на разглашение банковской тайны по своему счету. В итоге клиенту все же выдали распечатку с его счета, и выяснилась следующая картина. Гражданин заемщик действительно взял с кредитной карточки средства на общую сумму 398500 тенге. При этом за прошедшие 11 месяцев он уже вернул на карту 231500 тенге. Как выяснилось, из этой суммы погашена просроченная задолженность на сумму 3701 тенге (включая смс-рассылки, запрос баланса и т.д.), проценты за кредит 62183 тенге и обслуживание за ведение карт-счета… 78367 тенге! То есть за карт-счет заплачено больше, чем за проценты. Вот так неожиданно у клиента кругленькая сумма была списана за комиссию, о которой он и не подозревал. Так сколько же реальных процентов составила эффективная ставка в данном случае? По словам Андрея, при вычислении эффективной ставки вознаграждения учитываются все комиссии и платежи в банк, за исключением страховой выплаты. - Сумма страховки должна идти не в банк, а в страховую компанию, - говорит он. - То есть в другую организацию, пусть даже и аффилированную с банком. В вашем случае из 231500 тенге, внесенных клиентом в счет погашения долга, на страховку отправлено 16200 тенге. За ее вычетом сумма внесенных платежей равна 215300 тенге, а остаток ссудной задолженности на данный период составляет 358568 тенге. Если вы внесете эти деньги в счет погашения кредита сегодня (досрочное погашение) и банк не возьмет с вас за это штрафных санкций, то вы заплатите в итоге 573868 тенге. Из этой суммы вычтем просроченную задолженность, и у нас получится 570167 тенге. Без учета страховки это 43 процента за 11 месяцев, или эффективная ставка 47 процентов годовых. Но это при условии досрочного расторжения и отсутствия штрафных санкций. Иначе окончательная процентная ставка вырастает в несколько раз! Специалист признает, что ситуация со стороны обычных людей кажется весьма спорной. Фактически речь идет об обслуживании одного кредита, а банк взимает 22 процента годовых по договору плюс 24 процента за электронное и, кстати, автоматическое обслуживание. То есть клиент фактически дважды оплачивает одну и ту же услугу. И это при том, что с него отдельно удерживается сумма за годовое облуживание карты. Тем не менее специалист считает, что оспаривать в судебном порядке условия кредитования через карточку - дело малоперспективное. Так что не спешите разоблачать банк в хитрости и не пытайтесь доказать ему то, что вы попали в кабалу. - Если обратить внимание на договор, то получается, что банк юридически прав, - считает Андрей. - В договоре клиентом подписаны такие пункты, как: 1. «Согласием с размером установленного Банком кредитного лимита является Активация Карты или использование Клиентом кредитного лимита». 2. «В случае, если в рамках отдельных Тарифных планов предусмотрены иные комиссии, связанные с обслуживанием Кредита, такие комиссии взимаются в порядке и в размерах, предусмотренных Договором». 3. «Банк вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения Договора размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа». 4. «Банк вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного Договора». То есть если вы даже заявите в суде, что параллельно с основным долгом погашали другие комиссии, банк укажет на подписанный вами договор, в котором вы со всеми его условиями согласились.Мотайте на ус
Идем далее. Теперь выясним, почему основной долг перед банком погашается очень медленно, даже если вы добросовестный клиент. Здесь расчет идет следующим образом. На 30 апреля текущего года остаток ссудной задолженности нашего клиента составил 349794 тенге. 29 мая он внес в счет погашения кредита 24200 тенге. Каков остаток долга? Напрасно вы сейчас отнимаете от первой цифры вторую, получив 325594 тенге. Как бы не так! Из вашего платежа банк списывает 5632 тенге на проценты за кредит, 300 тенге - за финансовое сопровождение, 6960 тенге - за ведение карт-счета, 1412 тенге - за оплату страховой премии. В итоге считается, что вы внесли в счет погашения не 24200, а лишь 10196 тенге, и ваш основной долг перед банком уменьшился не намного - в нашем случае на 29 мая он составил 340090 тенге! - Если клиент продолжит вносить по 24000 в месяц, то фактически данный кредит будет уменьшаться на 10 тысяч тенге ежемесячно, - говорит Андрей. - Понадобится 34 месяца, чтобы полностью рассчитаться с долгом. Вот почему ваши кредиты порой растягиваются на три года и более! Если же вы иногда снимаете с вашей карточки по 5 - 10 тысяч тенге на срочные нужды, то сумма долга снова увеличивается. Вы рискуете увязнуть в такой финансовой трясине, выбраться из которой будет непросто. Несправедливо? Ужасно? Больно? Конечно. Но юридически правда на стороне банка. Так что же делать человеку, оказавшемуся в подобной ситуации? Ведь он попадает в замкнутый круг. - Выход есть, но без жертв в данной ситуации не обойтись, - говорит специалист. - В таком случае нужно сейчас же бежать в банк и закрыть карту, которая съедает два процента ежемесячно от суммы задолженности. Взамен вы можете потребовать, чтобы остаток ссуды вам рассчитали как обычный кредит. Благодаря этой операции вы только на ведении карт-счета сэкономите от 30 до 70 тысяч тенге в год. Но самое главное, вы получите график погашения задолженности по фиксированным ежемесячным платежам и будете точно знать, сколько вы должны выплатить в конечном итоге. В будущем специалист советует внимательно читать условия использования кредитных карт различных банков и определить для себя, кому из них вы могли бы доверять. Важно изучить предлагаемый договор от и до, проконсультироваться с теми, кто уже пользовался картой, почитать отзывы в Интернете. Даже если вам дают кредит и говорят, что перечислят деньги на карточку, не соглашайтесь. Требуйте выдачу денег наличными либо переводом на свой текущий счет (не путать с кредитным) или идите в другой банк. Если же вам навязали кредитную карту при приобретении техники или мебели, то оплачивайте по ней только сам кредит. Не соглашайтесь на то, чтобы в дальнейшем вам в качестве бонуса перечислили денежные средства «без процентов». А самое главное - берите кредиты только в самом крайнем случае. В конце концов пожалейте себя и поберегите свои нервы.Шухрат ХАШИМОВ, Виктор БАРБАШ (фото)
