Как рассчитать годовую эффективную ставку вознаграждения
При выдаче кредитов обязанностью банков является указание в договорах банковского займа годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ), которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами по выдаче займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что дает возможность клиентам банков объективно оценивать и сравнивать размеры действительных ставок вознаграждения различных банков.
Годовая эффективная ставка вознаграждения - ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) по услугам банка, рассчитываемая в соответствии с утвержденными Правилами.
В целях получения максимальной сопоставимости стоимости аналогичных по условиям займов различных банков Правилами уточнен перечень платежей клиентов, учитываемых при расчете ГЭСВ. Правилами установлено, что расходы, связанные с займом (страхование, оценка залогового имущества, получение гарантии), также должны включаться в расчет ГЭСВ.
Таким образом, в расчет ГЭСВ по займу включаются:
1) платежи по погашению основной суммы долга;
2) платежи по уплате вознаграждения по займу;
3) плата за рассмотрение заявления и документов клиента на получение займа и (или) открытие банковских счетов для получения займа;
4) комиссии за получение займа;
5) платежи другим организациям (посредникам), оказывающим услуги по получению и обслуживанию займов;
6) платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая по договору страхования выступает банк;
7) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
8) другие платежи, включая комиссию за открытие и ведение банковского счета, а также комиссии за перевод займа по целевому назначению, определенному договором банковского займа. Перечень комиссий и других платежей, которые влияют на размер годовой эффективной ставки вознаграждения, размеры и порядок их определения указываются в договоре банковского займа.
В расчет ГЭСВ по займу не включаются:
1) платежи клиента в пользу третьих лиц, за исключением платежей, указанных выше (например, услуги нотариуса за оформление необходимых документов);
2) платежи клиента, связанные с несоблюдением им условий договора банковского займа, включая неустойку и иные виды штрафных санкций;
3) комиссия за досрочное погашение займа;
4) плата за информацию, предоставляемую по запросу клиента в период обслуживания договора банковского займа в соответствии с Правилами предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг.
При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу учитываются следующие условия:
1) если соглашением об открытии кредитной линии или договором банковского займа предусмотрено право получения займа клиентом в размерах и сроки в зависимости от его решения, расчет годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется исходя из того, что заем предоставлен в момент заключения соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа на максимально возможную сумму, предусмотренную соглашением об открытии кредитной линии или договором банковского займа;
2) если соглашением об открытии кредитной линии или договором банковского займа в зависимости от условий предусмотрены различные ставки вознаграждения и комиссий, в расчете годовой эффективной ставки вознаграждения используются максимальные ставка вознаграждения и комиссии;
3) если в соглашении об открытии кредитной линии или договоре банковского займа оговаривается несколько возможных дат погашения займа при отсутствии других указаний, расчет годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется исходя из того, что заем погашается в самые ранние из указанных сроков;
4) если отсутствует график погашения займа и в условиях соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа не определен срок займа, даты и суммы погашений, расчет годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется исходя из того, что заем предоставлен на максимально возможную сумму займа (лимит), сроком на год со дня заключения соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа с погашением займа двенадцатью равномерными платежами (возврат основной суммы долга, уплата вознаграждения по займу и иные платежи, определенные условиями соглашения об открытии кредитной линии или договора банковского займа), за исключением случаев, когда соглашением об открытии кредитной линии или договором банковского займа предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж.
Пользуясь случаем сообщаем, что ГЭСВ не должна превышать предельного размера, который определяется нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан (сегодня она составляет 56%).
Вместе с тем в Правилах установлены случаи, при которых у банка возникает обязанность расчета/пересчета ГЭСВ. В соответствии с Правилами определен порядок исчисления и обязанность указания ГЭСВ в дополнительном соглашении при внесении изменений и дополнений в договор, влекущих изменение размера денежных обязательств клиента банка и/или срока их уплаты.
Нурлан БЕРИКБОСЫНОВ, заместитель директора Жамбылского филиала Национального Банка РК
