На что необходимо обращать внимание до оформления кредита, о чем нельзя забывать в период действия кредитного договора и что делать в случае просрочки по банковскому займу или микрокредиту, советуют специалисты.
Как только вы подписываете договор с кредитной организацией, то автоматически принимаете на себя все обязательства и берете полную ответственность за своевременное погашение займа. Поэтому следует внимательно прочитать договор о предоставлении банковского займа или микрокредита перед его подписанием, уточняя непонятные пункты у менеджера. Не бойтесь задавать вопросы, поскольку важно до заключения договора получить полную информацию об основных условиях кредита, который вы решили оформить.
Титульный лист
Основную информацию о займе содержит титульный лист. Он обязательно прилагается к договору займа и является его неотъемлемой частью. Формат титульного листа един для всех кредитных организаций.
Он должен содержать сумму и срок займа, размер ставки вознаграждения, размер годовой эффективной ставки вознаграждения, метод и способ погашения, при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга - информацию о необходимости заемщику для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением, размер неустойки за нарушение обязательств по договору и информацию о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах.
Текст договора излагается после титульного листа и печатается на листах формата А4, шрифтом Times New Rоmаn размером не менее 12, с обычными интервалами и применением абзацных отступов.
Общие условия договора содержат основную информацию о выдаваемом займе: дату заключения договора, сумму и валюту займа, срок займа и действия договора, очередность, порядок и периодичность погашения займа и вознаграждения, в случае, если кредит залоговый, то в общих условиях кредитные организации должны указать обеспечение, реквизиты кредитной организаций, а также меры, принимаемые кредитной организацией при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору.
В кредитном договоре должно быть указано, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Это общая сумма всех платежей, которая включает в себя, размер ежемесячных платежей и иные комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа. То есть она показывает реальную стоимость кредита, и по данной ставке можно определить, во сколько он вам обойдется.
Методы погашения
Кредитная организация может предложить дифференцированный, аннуитетный или иной метод в соответствии со своими внутренними правилами. Рассмотрим два основных метода погашения займа.
Дифференцированный метод подразумевает погашение основного долга равными долями. Ежемесячный платеж с каждым месяцем уменьшается за счет того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение.
К примеру, вам одобрили кредит на 1,5 миллиона тенге сроком на 36 месяцев, процентная ставка составляет 29 процентов. В первый месяц платеж составит 77916,67 тенге, во второй - 76909,72 тенге, в третий - 75902,78 тенге и далее по убывающей. В последний месяц ежемесячный платеж составит 42673,61 тенге.
Аннуитетный метод - здесь речь идет о равных ежемесячных выплатах, растянутых на весь срок кредитования. Погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока заимствования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению платежи уменьшаются, то есть в первые месяцы основная сумма платежей уходит на погашение вознаграждения.
К примеру, возьмем те же данные: кредит на 1,5 миллиона тенге сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 29 процентов годовых. Ежемесячный платеж до конца срока действия договора будет составлять 62858,57 тенге.
Погашайте кредит вовремя
Не тяните с погашением кредита. Соблюдайте график выплат, установите на свой телефон напоминание о дате планового платежа. Имеет смысл заложить пять-семь рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.
Если появилась возможность погасить кредит заранее, то обязательно этим воспользуйтесь, потому что в будущем вполне могут возникнуть разного рода обстоятельства, из-за которых может возникнуть просрочка. Если вы закрыли кредит способом досрочного погашения, то уточните в банке или микрофинансовой организации, получилось ли это сделать. Порой адо правильно оформить досрочное погашение в своем мобильном банковском приложении или на сайте кредитора, чтобы не списался ежемесячный плановый платеж. На всякий случай возьмите в кредитной организации справку, подтверждающую, что кредит закрыт.
Составьте детальный финансовый план, чтобы точно прогнозировать свои расходы и доходы. Необходимо учесть не только свои зарплату, премии, пособия, но также и дополнительный доход, накопления на случай потери трудоустройства вследствие, например, болезни или иного форс-мажора. Вариант, подходящий для тех, кто привык держать все под контролем, - это застраховаться от потери трудоспособности и работы. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половины вашей зарплаты, а размер финансовой подушки безопасности должен быть равен не менее шести ваших официальных окладов.
У нас проблемы
Если кредит закрыть не получается, более того, возникла просрочка, то не стоит скрываться от кредитора.
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями проблемной задолженности заемщиков - физических лиц. Банки и микрофинансовые организации обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать о праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.
Если у вас есть просроченная задолженность по кредиту, вам необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в банк или микрофинансовую организацию для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении укажите, в связи с чем возникла просрочка, предложите свои варианты возможной реструктуризации и предоставьте подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
Условия реструктуризации могут быть в виде снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки, самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализации недвижимого имущества с передачей обязательства покупателю.
Кредитор должен ваше заявление принять, зарегистрировать и рассмотреть, а в течение 15 календарных дней - предоставить ответ, а именно дать согласие, принимая предложенные вами изменения в условия договора банковского займа, предоставить свои предложения по изменению условий договора или отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин. Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком.
Если вам не удалось достичь согласия с кредитором, то вы вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк или микрофинансовую и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.
Для повышения эффективности досудебного порядка урегулирования проблемной задолженности граждан с января 2024 года нормативными правовыми актами установлены новые требования к банкам и микрофинансовым организациям.
Согласно нововведениям, заемщику предоставляется право обратиться с заявлением на изменение условий договора займа по истечении 30 календарных дней с даты возникновения просрочки. Т
Полезные советы
Помните, что получить кредит легче, чем погасить. Поэтому, прежде чем идти в банк за заемными деньгами, возьмите паузу и решите, для чего вам нужен кредит. Не стоит его оформлять только ради того, чтобы погасить действующий, особенно, если условия по нему не сильно отличаются от «старого». Ответьте самому себе честно на вопрос: сможете ли вы обойтись без кредита? Помните, что это прежде всего обязательство, которое вам как заемщику возможно, необходимо будет исполнять в течение длительного времени. Нужно четко оценить свое финансовое положение.
Остерегайтесь мошенничества! Оформляйте кредиты или микрозаймы только в организациях, имеющих лицензию Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Тогда вы сможете защитить свои права потребителей финансовых услуг, а регулятор защитит ваши интересы. Если вы столкнулись с лжекредитором, обращайтесь в правоохранительные органы.
Подготовил Алексей ПОЛЯКОВ
