В рамках поручения Главы государства в Послании народу Казахстана «Справедливый Казахстан: закон и порядок, экономический рост, общественный оптимизм» от 2 сентября 2024 года разработан проект нового закона о банках. Его обсудили участники круглого стола, проведенного Агентством по регулированию и развитию финансового рынка РК.
Как отмечает управление внешних коммуникаций агентства, закон призван способствовать укреплению устойчивости банковского сектора, развитию инноваций и стимулировать повышение роли банков в финансировании реального сектора экономики.
В круглом столе приняли участие руководители агентства, Национального банка, ассоциации финансистов Казахстана, банков второго уровня, представители министерств, международных организаций и эксперты.
Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК Мадина Абылкасымова отметила, что принятый в 1995 году Закон «О банках и банковской деятельности РК» нуждался в пересмотре.
- Существенные изменения в бизнес-моделях банков, распространение цифровых сервисов, появление новых участников и изменение потребительских ожиданий требуют глубокой и всесторонней модернизации нормативной базы. Новый закон учитывает эти трансформации и закладывает фундамент для устойчивого развития банковского сектора в текущих условиях, - подчеркнула она.
На сегодня банковский сектор является крупнейшим сегментом финансового рынка. По итогам 2024 года активы сектора выросли на 19,7 процента, достигнув 61,6 триллиона тенге. В целом среднегодовой прирост активов сектора за последние пять лет составил 18 процентов. Позитивные изменения произошли в структуре депозитной базы банков, отмечается ее стабильный рост в два раза (с 2020 года), что подтверждает высокий уровень доверия к банковской системе.
- За последние годы агентством реализован ряд ключевых реформ в банковском секторе. К числу значимых направлений трансформации относятся полноценное внедрение риск-ориентированного надзора, включая ежегодное проведение оценки качества активов (AQR), надзорное стресс-тестирование, надзорную оценку SREP (Supervisory review and evaluation process). С января 2025 года завершена реализация принципов ICAAP и ILAAP, переход к консолидированному надзору, внедрение надзорной надбавки к капиталу, обеспечено формирование провизий в соответствии с МСФО 9, а также интеграция требований в сфере устойчивого развития (ESG). Эти шаги способствовали формированию сбалансированной и современной регуляторной среды, - отметила М. Абылкасымова.
Руководитель агентства подчеркнула, что банковская система вступила в новый этап развития. Широкое внедрение цифровых технологий и искусственного интеллекта предоставляет новые возможности для повышения точности оценки рисков, усовершенствования кредитных скорингов, усиления защиты данных и механизмов противодействия мошенничеству.
С учетом трансформации финансового сектора и новых тенденций в регулировании, агентством совместно с Национальным банком подготовлен проект нового закона. Документ разработан при активном участии экспертов, представителей международных организаций, таких, как Европейский банк реконструкции и развития, Международный валютный фонд, участников финансового рынка. Кроме того, использована передовая практика Европейского Центрального банка, Банка Англии, Центрального банка ОАЭ. В результате удалось не только отразить актуальные вызовы и учесть мнение участников рынка, но и внедрить передовые международные подходы к регулированию банковской деятельности.
Проект нового закона о банках включает семь ключевых направлений. Первое направление касается модернизации системы лицензирования и регулирования доступа на банковский рынок, в том числе предусматривает введение базовой банковской лицензии.
- Вводится базовая банковская лицензия, которая упрощает выход новых участников на рынок и способствует усилению конкуренции. В отличие от универсальной лицензии базовая предусматривает ограничения по размерам активов, а также снижает требования к минимальному капиталу до 10 миллиардов тенге, системе управления рисками и надзорной нагрузке, что создает более гибкие условия регулирования при сохранении устойчивости системы. При этом будут запрещены отдельные высокорисковые операции и сделки со связанными лицами. Новый подход особенно актуален для микрофинансовых организаций, активно работающих с малым и средним бизнесом, в том числе в регионах, которые уже выразили заинтересованность в получении банковской лицензии, - сообщила М. Абылкасымова.
Кроме того, усиливаются требования к небанковским организациям, предоставляющим финансовые услуги населению, а также создаются условия для развития исламского банкинга.
Второе направление связано с развитием поведенческого надзора и усилением защиты прав потребителей. Будет выстроена комплексная система надзора, сопоставимая по значимости с пруденциальным надзором. В основе регулирования заложен подход, который интегрирует принципы ответственности при управлении финансовыми продуктами, включая их разработку, рекламу, предоставление и мониторинг.
Третье направление касается механизмов урегулирования неплатежеспособных банков. Предполагается внедрение трехступенчатой системы, включающей усиленный надзор, режим восстановления финансовой устойчивости и режим урегулирования.
- При первых признаках ухудшения финансового состояния банк будет переведен под усиленный надзор с актуализацией планов восстановления. В случае дальнейшего ухудшения запускается режим восстановления устойчивости с применением стабилизационных мер, а если банк признается неплатежеспособным, реализуется механизм урегулирования, предусматривающий назначение временной администрации и проведение оценки жизнеспособности. Основная цель состоит в минимизации применения государственной поддержки, которая ограничивается только исключительными случаями для системно значимых банков, с минимальными рисками для финансовой системы, - добавила председатель агентства.
Четвертое направление охватывает совершенствование банковского регулирования. Основой для изменений стали рекомендации по итогам оценки финансового сектора Казахстана (FSAP), проведенной МВФ и Всемирным банком в 2023 году. Планируется расширение инструментов макропруденциального регулирования, а также установление квалификационных стандартов для руководителей ключевых блоков, расширение сфер применения мотивированного суждения регулятора, ужесточение требований к сделкам со связанными лицами и другие.
Пятое направление посвящено стимулированию кредитования и деловой активности в экономике. Будут созданы условия для дальнейшего развития синдицированных кредитов, создания гарантийного фонда для малого и среднего бизнеса с участием банков, формирования условий для продвижения факторинга с целью расширения доступа к финансированию для субъектов предпрнимательства и стимулирования деловой активности в экономике.
Шестое направление связано с оптимизацией структуры банковского законодательства.
- Новый закон будет логически структурирован в соответствии с жизненным циклом банка - от его создания и лицензирования до процедур ликвидации, при этом исключены устаревшие и дублирующие нормы. Требования к акционерам и руководящему составу будут систематизированы и перенесены в отдельный Закон «О государственном регулировании, контроле и надзоре», что повысит юридическую ясность и удобство применения норм для участников рынка, - добавила председатель агентства.
Седьмое направление касается развития национальной цифровой финансовой инфраструктуры. Данный блок нацелен на формирование технологически продвинутой и устойчивой финансовой системы, предоставляющей правовую и техническую базу для дальнейшей цифровизации.
В ходе круглого стола представители агентства подробно остановились на каждом направлении, представили цели и задачи, а также международный опыт.
Представители Национального банка огласили инициативы по развитию национальной цифровой финансовой инфраструктуры.
В ходе обсуждения представители банков второго уровня отметили необходимость сохранения баланса между регулированием и развитием финансового рынка, предотвращения регуляторного арбитража между банками и небанковскими игроками, а также соблюдения принципов банковской тайны.
Эксперты обнародовали свои вопросы и предложения, а также концептуально поддержали проект нового закона. В частности, предложено законодательно закрепить принцип пропорционального регулирования в зависимости от уровня рисков банков, принять меры по предотвращению конкуренции квазигосударственного сектора с банками второго уровня, разделить микро- и макропруденциальное регулирование, а также распространить новый механизм урегулирования неплатежеспособности на весь финансовый сектор.
В связи с разработкой нового закона о банках, эксперты предложили внести поправки в другие законодательные акты, в частности, пересмотреть соотношение норм Гражданского кодекса РК и банковского законодательства с целью обеспечения надлежащей защиты имущественных прав участников финансового рынка.
Проект нового закона будет представлен на всеобщее обсуждение в текущем месяце, а внесение в Мажилис Парламента планируется в августе текущего года, отметили в управлении внешних коммуникаций агентства.
Подготовила
Гульжан АСАНОВА
